Kas ir mūža rente visai dzīvei?
Apdrošināšanas kompāniju pārdots finanšu produkts, kas maksā ikmēneša, ceturkšņa, pusgada vai gada maksājumus personai tik ilgi, kamēr viņa dzīvo, sākot no noteiktā vecuma. Gada rentes parasti iegādājas investori, kuri pensionēšanās laikā vēlas nodrošināt ienākumu plūsmu.
Taustiņu izņemšana
- Visu mūža renti sauc arī par mūža renti. Ikgadējos maksājumus var izmaksāt vai nu ar fiksētu likmi, vai ar mainīgu likmi, kas mainās, mainoties pamatā esošajiem ieguldījumiem. Lielākā daļa mainīgo ikgadējo izmaksu ļauj ieguldīt dažādos fondos, lai dažādotu savu portfeli. Apdrošināšanas aģenti veic komisiju par pārdotajiem ikgadējiem maksājumiem.
Kā darbojas visa mūža rente
Gada rentes var strukturēt, lai veiktu maksājumus uz noteiktu laika periodu, parasti 20 gadus, vai maksājumus, kamēr vien mūža rente un viņa vai viņas dzīvesbiedrs ir dzīvi. Aktuāri sadarbojas ar apdrošināšanas sabiedrībām, lai matemātiskos un statistiskos modeļus izmantotu, lai novērtētu risku, nosakot polises un likmes.
Uzkrāšanas periods notiek tad, kad līguma pircējs veic maksājumus apdrošināšanas sabiedrībai; annuitizācijas posms notiek, kad apdrošināšanas sabiedrība veic maksājumus annuitant.
Gada rentes parasti var strukturēt kā nemainīgas vai mainīgas. Fiksētas rentes nodrošina regulārus periodiskus maksājumus annuitant. Mainīgas mūža rentes ļauj īpašniekam saņemt lielākas nākotnes naudas plūsmas, ja ieguldījumi mūža rentes fondā ir labi, un mazāki maksājumi, ja tā ieguldījumi ir slikti. Tas nodrošina mazāk stabilu naudas plūsmu nekā fiksēta rente, bet ļauj annuitantam gūt labumu no spēcīgas peļņas no sava fonda ieguldījumiem.
Aģentiem vai brokeriem, kas pārdod mūža rentes, jābūt valsts izsniegtai dzīvības apdrošināšanas licencei un mainīgas mūža rentes gadījumā arī vērtspapīru licencei. Šie aģenti vai brokeri parasti nopelna komisiju, pamatojoties uz mūža rentes līguma nosacīto vērtību.
Īsts pasaules mūža rentes piemērs
Investīciju gigants Fidelity piedāvā šo anuitātes darbības piemēru: 100 000 USD vienreizējs ieguldījums 20 gadu laikā, pieņemot, ka ar nodokli apliekamā konta ienākums ir 6% visiem gadiem, termiņa beigās būtu USD 222 508 vērts. Nodokļa atliktais mainīgais rentes pirms nodoklis (0, 25% gada renta maksājums) beigās būtu USD 305 053 vērtībā, un ar nodokli atliktais mainīgais mūža rente pēc nodokļu nomaksas, pieņemot, ka vienreizējs maksājums (0, 25% gada rentes maksa) būs vērts 239 436 USD.
Termiņa beigās konta vērtība tiks pārveidota par maksājumu straumi tā dēvētajā annuitizācijas posmā. Nav IRS iemaksu ierobežojumu, un ienākumiem, kas netiek aplikti ar nodokli, kamēr tie nav izņemti. Lielākā daļa mainīgo gada pensiju ļauj jums ieguldīt dažādos aktīvos, galvenokārt akciju kopfondos. Ar nodokli apliekamo summu izņemšana no ikgadējā maksājuma tiek aplikta ar parasto ienākuma nodokli, un, ja tā tiek izņemta pirms 59½ gadu vecuma, par to var uzlikt 10% IRS sodu.
