Satura rādītājs
- Pērkot mūža renti
- Ieguvums no vecuma pensijām
- Pensionēšanās mūža pensiju mīnusi
- Mainīgā mūža rentes zemāko izmaksu iespējas
- Grunts līnija
Ja pensijas laikā meklējat garantētus ienākumus, viena acīmredzama iespēja ir mūža rente. Problēma ir tā, ka, lai gan šis produkts var nodrošināt jums garantētu ienākumu plūsmu, tā ir ievērojami dārgāka stratēģija nekā pats pārvaldot savu pensiju portfeli.
Šeit ir apskatīti dažādie mūža rentes veidi, to plusi un mīnusi, kā arī zemāko izmaksu iespējas, lai palīdzētu jums izlemt, vai mūža rentei ir jēga doties pensijā.
Taustiņu izņemšana
- Ir divi veidi, kā iegādāties ikgadējus maksājumus: ar vienreizēju maksājumu, kas dod jums tūlītējus maksājumus, vai ar periodiskiem depozītiem, kas laika gaitā nodrošina atliktus maksājumus. Gan tūlītējiem maksājumiem, gan atlikto maksājumu mūža rentes ir trīs variantos: fiksēts, mainīgs un kapitāla indekss..Fiksētās ikgadējās maksas ir vislētākās, un visdārgākās ir mainīgās mūža rentes.
Pērkot mūža renti
Ir divi dažādi veidi, kā iegādāties mūža renti. Viena no iespējām ir tūlītēja maksājuma rente, produkts, kuru jūs pērkat ar vienreizēju maksājumu, piemēram, līdzekļi, kurus pensijas laikā jūs pārvirzīsit no 401 (k). Šajā gadījumā maksājumi sākas nekavējoties. Vai arī jūs varat izvēlēties atliktā maksājuma rentu, kas tiek finansēta, izmantojot periodiskus noguldījumus laika gaitā, un tos sāk izmaksāt noteiktā datumā nākotnē. Abiem mūža rentes veidiem ir trīs dažādas variācijas - fiksētais, mainīgais un pašu kapitāla indekss. Katrs piedāvā savu noteiktības, riska un maksu kombināciju.
Fiksētas ikgadējās izmaksas
Šīm mūža rencēm ir garantēta atdeves likme, kas tiek noteikta pirkuma brīdī. Kad jūs pērkat fiksētu mūža renti, jums pateiks garantēto ienākumu plūsmu. Pastāv risks, ka atdeves likme ir fiksēta, un jūsu ienākumu plūsma var nebūt pietiekama, lai apmierinātu jūsu vajadzības, jo inflācija palielina dzīves dārdzību.
Mainīgas mūža rentes
Šīs rentes nodrošina ieguldījumu kontus, kurus sauc par "subkontiem", kuri ir līdzīgi ieguldījumu fondiem un ļauj jums izmantot visas tirgus izaugsmes priekšrocības. Mainīgās mūža rentes ir kļuvušas par vispopulārāko mūža rentes veidu, jo pastāv mazāks risks, ka fiksētā atdeves likme samazina jūsu ienākumu plūsmu. Šī straume pieaugs un samazināsies atkarībā no ieguldījumiem jūsu subkontos. (Zemāk lasiet par dažādām iespējām, kas samazina mainīgas mūža rentes izmaksas.)
Daudziem finanšu konsultantiem nepatīk mainīgās ikgadējās naudas to augstās pārvaldības maksas dēļ. Suze Ormans saka: "Es domāju, ka mainīgās rentes tika izveidotas tikai viena iemesla dēļ un tikai viena iemesla dēļ - lai konsultants pārdotu šīs mainīgās rentes par naudu."
Pašu kapitāla indeksa mūža rentes
Salīdzinoši nesen izveidota apdrošināšanas nozare, akciju indeksa mūža rente ir fiksēta rente ar daļu, kas piesaistīta akciju indeksam, kas it kā kompensē daļu no inflācijas riska. Apdrošināšanas kompānijas izmanto tā dēvēto “līdzdalības līmeni”, lai noskaidrotu, cik lielu daļu no jūsu ienākumiem no akcijām tirgū paturēs, lai kompensētu risku - tām ir jāturpina maksāt jums, ja tirgus kļūst slikts. Akciju indeksa mūža rentes viena priekšrocība salīdzinājumā ar mainīgu mūža renti ir tāda, ka jums ir mazāks lejupvērstais risks.
Gada rentes ir vislabāk piemērotas cilvēkiem, kuri nedomā, ka ir spējīgi veiksmīgi pārvaldīt savu pensiju portfeli.
Ieguvums no vecuma pensijām
Galvenais iemesls, kāpēc cilvēki izvēlas mūža rentes, ir garantētu ienākumu gūšana. Izmantojot mūža renti, it īpaši fiksētu mūža renti, viņi zina, kādi būs viņu ikmēneša ienākumi (un attiecīgi var veidot budžetu). Tas viņiem ļauj ietaupīt pensiju portfeli, kā arī plus tiem, kas uztraucas, ka nespēj pārvaldīt savu portfeli. Turklāt garantēts ienākums aizsargā jūs, ja ekonomika kļūst slikta un citi ieguldījumi tvertnē. Tas tiešām ir vienīgais ieguvums, izvēloties mūža renti.
Pensionēšanās mūža pensiju mīnusi
Šie ir četri galvenie iemesli, lai izvairītos no gada naudas:
Nav šķidrums
Var maksāt vairāk nodokļos
Peļņu no mūža rentes apliek ar nodokli kā parasto ienākumu. Tas ļoti atšķiras no tā, ko jūs maksātu par ienākumiem no ilgtermiņa akciju vai kopfondu pārdošanas. Ilgtermiņa kapitāla pieaugumam tiek uzlikti nodokļi no 0% līdz 15% atkarībā no jūsu nodokļu grupas saskaņā ar pašreizējiem nodokļu likumiem.
Mantinieki maksās lielākus nodokļus
Viņu nodokļu rēķins tiks aprēķināts, ņemot vērā ikgadējā pirkuma sākotnējās izmaksas. Visiem ienākumiem tiks uzlikti nodokļi pēc parastajām ienākumu likmēm, un tie būs jāmaksā uzreiz pēc valdījuma iegūšanas. Ja jūsu portfelis būtu bijis akcijās vai kopfondos, nodokļu bāze tiktu “palielināta”, kas nozīmē, ka nodokļi, kas viņiem būs jāmaksā, pārdodot šos aktīvus, būs tirgus vērtība jūsu nāves brīdī. Viņiem nebūs jāmaksā nodokļi par ienākumiem, kas gūti pirms jūsu nāves.
Maksa ir augsta
Piemēram, maksa par “mirstību un izdevumiem” var sasniegt 1–2% gadā. Jūs varat nolīgt profesionālu portfeļa pārvaldnieku par tām pašām izmaksām, un jums nav jāmaksā citas maksas, kas noteiktas ikgadējai maksai. papildu izmaksās var ietilpt administratīvās maksas un papildkontu izmaksas (unikālas mainīgajām ikgadējām izmaksām).Dažām ikgadējām izmaksām ir maksa par braucēju, atkarībā no jūsu izvēlētajām iespējām.
Mainīgā mūža rentes zemāko izmaksu iespējas
Vanguard izdevumu attiecība no 2019. gada decembra ir vidēji 0, 10%, atkarībā no ieguldījumu piešķīruma. Fidelity maksa sākas ar 0, 10% no sākotnējā pirkuma USD 1 miljona apmērā, kā arī maksas, kas balstītas uz izvēlētajiem kopfondiem, un var sasniegt 1, 90%. TIAA maksa svārstās no 0, 45% līdz 0, 80%, atkarībā no izvēlētajām iespējām. Visi trīs uzņēmumi piedāvā rentes zem 1% (vai vairāk), ko jūs, visticamāk, maksājat par investīciju konsultantu, izmantojot brokeru māju. Papildu ienākumu garantijas padara visas trīs iespējas par labu alternatīvu cilvēkiem, kuri vēlas pensijas uzkrājumus salikt vienā vietā un ļaut kādam citam uztraukties, nodrošinot viņiem mūža ienākumu plūsmu.
Grunts līnija
Gada rentes ir iespēja, ja neesat pārliecināts, ka jums ir prasmes pārvaldīt savu pensiju portfeli, un vēlaties būt pārliecināti, ka mūža laikā jums nebūs naudas. Pārliecinieties, ka veicat pētījumu, un pārliecinieties, ka saprotat visas nodevas un nodokļus, kas jums būs jāmaksā par ienākumu plūsmas garantiju.
Salīdziniet to, ko mūža rentes pārdevēji varētu sniegt, ar pakalpojumiem, kurus piedāvā citi finanšu konsultanti. Padomājiet par vienreizēju konsultāciju ar maksu balstītu finanšu konsultantu, kurš nepelna naudu, pamatojoties uz izvēlēto iespēju. Finanšu konsultants, kurš balstās uz maksu, var palīdzēt izprast apsvērtos mūža rentes līgumus un parādīt citas iespējas, lai palīdzētu jums izlemt, kas ir visizdevīgākais.
Gada rentes pārdod apdrošināšanas kompānijas, finanšu pakalpojumu kompānijas un ar dažu labdarības organizāciju starpniecību (tās sauc par labdarības dāvanu ikgadējiem maksājumiem). Pārliecinieties, ka iegādājaties mūža renti no finansiāli stabila uzņēmuma un pajautājiet, kas notiktu ar jūsu naudu, ja emitents nedarbotos.
KZP vietnē varat izpētīt sertificētus finanšu plānotājus. Uz komisiju balstīti finanšu konsultanti mēdz jūs vērst pie uzņēmumiem, no kuriem viņi sastādīs komisiju, tāpēc pirms jūsu tikšanās vienmēr jautājiet, kā tiks atlīdzināts jūsu finanšu konsultantam.
