Cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai pensijas laikā dzīvotu finansiāli ērti, ir ļoti atšķirīgs atkarībā no indivīda. Ir daudz priekšlikumu par to, cik lieliem pensijas uzkrājumiem jums vajadzētu būt. Tikmēr daudzi bezmaksas tiešsaistes kalkulatori savstarpēji maz vienojas. Un, lai gan ir grūti paredzēt, kas tieši jums būs nepieciešams pensijas laikā, ir kritēriji, uz kuriem jātiecas.
Ideālais uzkrājumu līmenis dažādos ekspertos vai pētījumos atšķiras, jo nākotnes plānu sastādīšana ir atkarīga no daudziem nezināmiem mainīgajiem, piemēram, no tā, ka nezināt, cik ilgi strādāsit, cik labi veiksies ieguldījumi vai cik ilgi dzīvosiet. faktori.
Eric Dostal, JD, CFP®, Sontag Advisory padomnieks saka, ka jebkurš pensijas aprēķins ir pamatots minējums. "Ietaupījums pensijai, iespējams, nav vienīgais finanšu mērķis, kas jums ir uz šķīvja", viņš saka, piemēram, tādas lietas kā biznesa atvēršana vai mājas pirkšana, kuras jūs varētu apsvērt.
Tomēr ir iespējams ievērot dažus galvenos noteikumus. Piemēram, jūs varētu pieņemt, ka līdz 65 gadu vecumam jums būs stabili ienākumi. Tas ir tieši tas, kas virza daudzas no vadošajām teorijām.
Taustiņu izņemšana
- Ir daudz nezināmu mainīgo, kas apgrūtina precīzu pensionēšanās vajadzību prognozēšanu. Tomēr ir arī etaloni, kuru pamatā ir vēsturiskie dati un kuri sniedz ballpark skaitļus. Pētījumā teikts, ka jātaupa aptuveni 15% no jūsu gada ienākumiem, bet tie, kas gaida, lai sāktu vēlāk. ietaupot būs jāiegulda vairāk. Vislabāk ir sākt taupīt agri un izmantot atbilstošās iemaksas 401 (k) s, ja tas tiek piedāvāts.
Cik daudz jums vajadzētu ietaupīt?
Akadēmiskās pensijas uzkrāšanas studijās tiek izmantots termins aizstāšanas likme. Šī ir jūsu algas procentuālā daļa, ko saņemsit kā ienākumus pensijas laikā. Ja jūs nopelnījāt USD 100 000 gadā, kad bijāt nodarbināts, un saņemat USD 38 000 gadā pensijas maksājumos, jūsu aizvietošanas likme ir 38%. Mainīgajā likmē iekļautie mainīgie lielumi ietver uzkrājumus, nodokļus un tēriņu vajadzības.
Bostonas koledžas Pensiju pētījumu centrs apskatīja, cik cilvēku ir jātaupa, lai sasniegtu aptuveni 70% nomaiņas likmi. Tā ir nomaiņas likme, kas vajadzīga, lai pensijā nokļūtu ērtā līmenī, saka pētījuma autori, centra direktore Alicia H. Munnell un viņas līdzstrādnieki Entonijs Vebs un Wenliang Hou. Skaitļi mainījās atkarībā no tā, vai kāds aizvietoja ienākumus, kas bija zemi (nepieciešami 80% nomaiņas procenta), vidēji (71%) vai augsti (67%).
Viņi atklāja, ka indivīdiem, kuri nopelna vidējo algu, katru gadu būtu jātaupa 15% no saviem ienākumiem, lai sasniegtu 70% nomaiņas likmi 65 gadu vecumā. Lielākais aprēķinu faktors bija indivīda vecums - kad viņi sāka ietaupīt un kad tas beidzās. Sāciet ietaupīt no 25 gadu vecuma, un jums būs jāparedz tikai 10% no jūsu ikgadējās algas, lai pensionētos 65 gadu vecumā, un, ja jūs gaidāt līdz 70 līdz pensijai, jums būs jātaupa tikai 4% gadā.
Uzkrājumu likme ir daudz augstāka tiem, kas sāk ietaupīt vēlāk. Ja jūs gaidījāt līdz 45 gadu vecumam, lai sāktu ietaupīt, pensijai jums būs jāatliek 27% no jūsu algas. Piemēram, 25 gadus vecs, ietaupot 5000 USD gadā 43 gadu laikā, sasniedzot vidējo ienesīgumu 8% no viņu ieguldījumiem, pensijas laikā iegūs 1, 67 miljonus USD, saka Peter J. Creedon, CFP®, Crystal Book Advisors izpilddirektors. Kādam, kurš gaida līdz 35 gadu vecumam, lai sāktu ietaupīt, un tikai 33 gadu vecumam, kas dod ieguldījumu - 5000 USD gadā un 8% atdevi -, būtu 730 000 USD, viņš saka.
Citā pētījumā Wade D. Pfau, CFA, Amerikas koledžas pensionēšanās ienākumu profesors, atklāja, ka gandrīz pagājušā gadsimta vēsturiskie dati norāda, ka personai, lai aizietu pensijā 30 gadus pēc uzkrājumu veidošanas, būtu jātaupa 16, 62% no algas. plānojiet ar pietiekami daudz naudas, lai finansētu aizstāšanas likmi 50% apmērā no viņu "uzkrātās bagātības". Atšķirībā no Bostonas koledžas pētniekiem, Pfau savā 50% aprēķinā neiekļāva sociālās apdrošināšanas ienākumus vai "citus ienākumu avotus". Pievienojot sociālo nodrošinājumu un, teiksim, ienākumus no pensijas, aizvietošanas likme tiktu ievērojami paaugstināta.
Kā ieguldīt, kad izņemt
Pfau pētījumi izceļ vēl divus svarīgus mainīgos. Pirmkārt, viņš atzīmē, ka laika gaitā droša izņemšanas likme - summa, kuru jūs varat izņemt pēc aiziešanas pensijā, lai uzturētu ligzdas olu 30 gadus - dažos gados bija tik zemas - 4, 1%, bet citos - pat 10%. Viņš uzskata, ka "mums būtu jānovirza uzmanība no drošas izstāšanās likmes, nevis uz uzkrājumu likmi, kas droši nodrošinās vēlamos pensijas izdevumus."
Otrkārt, viņš pieņem, ka investīciju piešķīrums ir 60% liela apjoma kapitāldaļu un 40% īstermiņa ieguldījumu ar fiksētu ienākumu. Atšķirībā no dažiem pētījumiem, šis piešķīrums nemainās visā 60 gadu pensijas fonda ciklā (30 gadu ietaupījums un 30 gadi izņemšanas). Izmaiņas personas portfeļa sadalījumā varētu ievērojami ietekmēt šos skaitļus, tāpat kā maksa par šī portfeļa pārvaldīšanu. Pfau norāda, ka, "vienkārši ieviešot maksu 1% apmērā no aktīviem, kas tiek atskaitīti katra gada beigās, bāzes scenārija drošā uzkrājuma likme tiktu dramatiski palielināta no 16, 62% līdz 22, 15%".
Šis pētījums ne tikai izceļ nepieciešamos pirmspensijas uzkrājumus, bet arī uzsver, ka pensionāriem ir jāturpina pārvaldīt nauda, lai novērstu pārāk daudz tēriņu pensijas sākumā.
Ģimenes faktors
Šie pētījumi aprēķina indivīdu ietaupījumus, bet kā ir ar ģimenēm? Vecāki ar maziem bērniem var izvēlēties ietaupīt savai koledžai - ideālā gadījumā vismaz 2500 USD gadā par bērnu no dzimšanas, lai segtu izmaksas par valsts universitāti. Izmaksas, kas saistītas ar bērniem, pensijas uzkrāšanu padara vēl biedējošāku.
Bet ir arī labas ziņas: nepieciešamais pensijas uzkrājums pārim nav divreiz lielāks nekā indivīdam, jo pāriem ir daudz ievērojamu izdevumu - piemēram, mājas. Tas ir viens no iepriekšminēto pētījumu trūkumiem.
Atbilstošā ieguldījuma prēmija
Cilvēkiem, kuri agri sāk ietaupīt un izmanto darba devēju atbalstītos plānus, piemēram, 401 (k) s, ietaupījumu mērķu sasniegšana nav tik drausmīga, kā tas varētu šķist. Darba devēju saskaņotās iemaksas varētu ievērojami samazināt to, kas mēnesī jums jātaupa. Šīs iemaksas tiek veiktas pirms nodokļu nomaksas, un tās ir līdzvērtīgas "brīvai naudai".
Pieņemsim, ka gada laikā ietaupāt 3% no saviem ienākumiem, un jūsu uzņēmums atbilst šiem 3% no jūsu 401 (k), "jūs gūsit 100% atdevi no tajā gadā ietaupītās summas", saka Kirk Chisholm, Innovative bagātību pārvaldnieks. Padomdevēja grupa Leksingtonā, Masačūsetsā.
Grunts līnija
Nav vienotas atbildes uz to, cik daudz jūs aizejat pensijā, taču akadēmiskās studijas, kuru pamatā ir vēsturiski dati, var dot jums skaitli par ballpark. Mērķis ir ietaupīt apmēram 15% no jūsu gada algas, ja esat karjeras sākumā. Ja jūs nopelnāt USD 50 000 gadā, ietaupiet 8 000 USD gadā vai apmēram 666 USD mēnesī. Tas vien var šķist grūts uzdevums, taču izmantojiet darba devēju saskaņošanas priekšrocības un atrodiet jaunus veidus, kā samazināt izdevumus. Viena no galvenajām iespējām ir tā, ka, ja jūs nogaidīsit vēlāku dzīvi, lai sāktu ietaupīt, jums būs jāatstāj vairāk algas. Jo ātrāk jūs sākat, jo labāk.
