Satura rādītājs
- 401 (k) Nākotne
- Maksimālās robežas
- Pirmā vieta, kur meklēt: IRA
- Nākamie soļi - stratēģiskās investīcijas
- Zema riska iespējas
- Riskantākas iespējas
- Citi stratēģiskie gājieni
- Grunts līnija
401 (k) Nākotne
Ja esat jau sasniedzis 401 (k) iemaksu limitu gadam - vai drīz tas notiks -, tā ir problēma. Jūs nevarat atļauties atpalikt finansējuma un pensijas spēlē. Arī nodokļu bruto ienākumu samazināšanas zaudēšana no iemaksas nepalīdzēs jūsu nodokļu rēķinam nākamā gada aprīlī. Šīs norādes palīdzēs jums izlemt, kā rīkoties maksimāli palielinot jūsu iemaksas, un, cerams, aprīlī izvairīsies no liela nodokļu sloga.
Taustiņu izņemšana
- Neatkarīgi no tā, vai jūs veicat ieguldījumu Roth IRA vai tradicionālajā, jūsu nauda līdz pensijai pieaugs bez nodokļiem, tāpat kā jūsu 401 (k) gadījumā. Pensijas uzkrājumam vispārējais mērķis ir samazināt nodokļu saistības un maksimāli palielināt nopelnīto potenciālu..Ir daudz investīciju iespēju, kurām ir ienākumu potenciāls, vienlaikus nodrošinot nodokļu priekšrocības, piemēram, pašvaldību obligācijas, fiksēta indeksa ikgadējie maksājumi un universālā dzīvības apdrošināšana.
Maksimālās robežas
Maksimāla pieeja nozīmē, ka, ja jūs esat 49 gadus vecs vai jaunāks, jūs esat iemaksājis maksimālo summu 19 500 USD - no 2020. gada (vairāk nekā no 19 000 USD 2919 gadā). Ja esat 50 gadus vecs un pievienojat lielāko piemaksu pie USD 6000, maksimālais 401 (k) ieguldījums ir 25 000 USD.
Pirmā vieta, kur meklēt: IRA
Ieguldīšana IRA papildus jūsu 401 (k) ir viena no iespējām. Neatkarīgi no tā, vai jūs veicat ieguldījumu Roth IRA vai tradicionālajā, jūsu nauda līdz pensijai pieaugs bez nodokļiem, tāpat kā jūsu 401 (k). Ņemiet vērā, ka jūs varat veikt ieguldījumu IRA 2019. nodokļu gadā līdz 2020. gada 15. aprīlim.
Tas, cik daudz nodokļu atvieglojumi iegulda IRA, būs atkarīgs no tā, cik nopelnīsit. Tā kā uz jums attiecas darba vietas aiziešanas plāns 2019. gada pieteikuma iesniegšanai, tiklīdz vienas personas ienākumi ir 64 000 līdz 74 000 USD (tas palielinās līdz USD 65 000 līdz 75 000 USD 2020. nodokļu gadā) vai USD 103 000 līdz USD 123 000 (palielinoties līdz USD 104 000 līdz 124 000 USD). 2020. gads), ja esat precējies, iesniedzat kopīgi vai kvalificēta atraitne (-es) - jums būs tiesības atskaitīt tikai daļu no jūsu tradicionālās IRA iemaksas vai arī jums nebūs tiesību uz atskaitījumu. Ierobežojumi 2018. gadam bija USD 63 000 līdz USD 73 000 un ienākumi no USD 101 000 līdz USD 121 000.
Jūs joprojām varētu dot savu ieguldījumu Roth IRA izveidē. Tomēr jūsu iemaksa netiks atskaitīta no nodokļiem. Augšpusē, kad jūs sākat veikt iemaksas pensijā, visa nauda, kas iemaksāta pēc nodokļu nomaksas, tiks aplikta ar nodokļiem. Tomēr 2020. taksācijas gadā singli, kuru ienākumi ir USD 139 000 vai vairāk (un precēti cilvēki, kuri kopā iesniedz pieteikumus, nopelnot USD 206 000 +), nevar dot ieguldījumu Rothā; spēja to darīt sāk samazināties, sasniedzot USD 124 000 vieniniekiem un 196 000 USD par precētu kopīgu iesniegšanu.
Nākamie soļi: stratēģiskās investīcijas
Pieņemsim, ka esat arī pilnveidojis savas IRA iespējas vai arī esat nolēmis, ka labāk ieguldīt papildu ietaupījumus citādā veidā. Pensiju uzkrājumu vispārējais mērķis ir samazināt nodokļu saistības un maksimizēt ienākumu gūšanas iespējas.
Lai arī nav burvju formulas, kas tiek garantēta abu mērķu sasniegšanai, rūpīga plānošana var nonākt tuvu. "Apskatiet izvēles iespējas attiecībā uz ieguldījumu produktiem un ieguldījumu stratēģijām, " saka Keita Kleina, KZP un Turning Pointe Wealth Management Phjončhanā galvenā direktore. Šeit ir apsvērtas arī dažas iespējas, kas nav saistītas ar IRA.
Zema riska iespējas
Tālāk sniegtās iespējas ir paredzētas tiem ieguldītājiem, kuriem ir vajadzīga uzticama ienākumu plūsma no viņu aiziešanas kontiem. Šīs iespējas nekad neuzrādīs izcilu izaugsmi, taču to paredzamā rakstura dēļ tās ir klasiskas izvēles.
1. Pašvaldību obligācijas
Pašvaldības obligācija (vai muni) ir vērtspapīrs, kuru pārdod pilsēta, pilsēta, štats, apgabals vai cita pašvaldība, lai finansētu projektus sabiedrības labā (valsts skolas, šosejas, slimnīcas utt.) Pircējs būtībā aizdod pirkumu cena valsts iestādei apmaiņā pret noteiktu procentu summu. Pamatsumma tiek atgriezta pircējam obligācijas dzēšanas datumā. "Jauka lieta par pašvaldību obligācijām, " skaidro Kleins, "ir tā, ka tās ir likvīdas. Jums vienmēr ir iespēja tās pārdot vai turēt līdz termiņa beigām un atgūt pamatsummu."
Vēl viena priekšrocība pašvaldību obligācijām pensijas plānošanas nolūkos ir tā, ka procentu ienākumi, kas gūti ceļā, tiek atbrīvoti no federālajiem nodokļiem un dažos gadījumos arī no valsts un vietējiem nodokļiem. Tomēr ar nodokli apliekami ienākumi pastāv, tāpēc pirms ieguldīšanas pārbaudiet šo aspektu. Ja jūs pārdodat obligācijas ar peļņu, pirms tās ir dzēstas, jūs varat maksāt arī kapitāla pieauguma nodokli. Pārbaudiet arī obligācijas reitingu; tam jābūt BBB vai augstākam, lai to uzskatītu par konservatīvu iespēju (tieši to jūs vēlaties pensionēšanās līdzeklī).
2. Fiksēta indeksa ikgadējie maksājumi
Fiksētu indeksa mūža renti, ko sauc arī par indeksētu mūža renti, izsniedz apdrošināšanas sabiedrība. Pircējs iegulda noteiktu naudas summu, kas vēlāk ar regulāriem laika periodiem jāatmaksā noteiktajās summās. Gada rentabilitāte ir saistīta ar kapitāla indeksu (piemēram, S&P 500), no tā arī nosaukums. Apdrošināšanas sabiedrība garantē šo sākotnējo ieguldījumu pret lejupvērstām tirgus svārstībām, vienlaikus piedāvājot arī izaugsmes potenciālu (ienākumus). "Viņi piedāvā atdevi, kas ir mazliet labāka nekā neindeksētie ikgadējie maksājumi, " saka Kleins.
Fiksēta indeksa mūža rentes ir konservatīva ieguldījumu iespēja, riska ziņā to bieži salīdzina ar noguldījumu sertifikātiem (CD). Vislabākais ir tas, ka mūža rentes ienākumi tiek atlikti ar nodokļiem, līdz īpašnieks sasniedz pensijas vecumu. Negatīvie: ikgadējie maksājumi ir diezgan nelikvīdi. "Jums dažreiz ir jāmaksā soda nauda, ja izņemat līdzekļus pirms 59½ gadu vecuma vai ja tos neuzņemat kā ienākumu plūsmu, " brīdina Kleins. Pat ja jūs izvairīsities no soda, pārvietojot līdzekļus tieši uz citu mūža rentes produktu, jūs, iespējams, joprojām būsit pakļauts apdrošināšanas sabiedrības nodošanas maksām.
3. Universālā dzīvības apdrošināšana
Universālā dzīvības apdrošināšanas polise, visa veida dzīvības apdrošināšanas veids, ir gan apdrošināšanas polise, gan arī ieguldījums. Apdrošinātājs samaksās iepriekš noteiktu summu pēc apdrošinājuma ņēmēja nāves, un pa to laiku polisē uzkrājas naudas vērtība. Apdrošinājuma ņēmējs var izņemt kontu vai aizņemties no tā, kamēr viņš ir dzīvs, un dažos gadījumos nopelnīt dividendes.
Ne visi ir ventilatori, kas izmanto dzīvības apdrošināšanu kā ieguldījumu produktu. Tomēr, ja tā ir pareizi strukturēta un izmantota, apdrošinātajiem tiek piedāvātas nodokļu priekšrocības. Iemaksas pieaug ar nodokļu atlikto likmi, un pa to laiku apdrošinājuma ņēmējam ir pieejams kapitāls.
"Labā ziņa ir tā, ka jums ir piekļuve fondiem pirms 59½ gadu vecuma bez soda, ja jūs tos pareizi izmantojat, " saka Kleins. "Izmantojot polises aizdevumus, jūs, iespējams, varēsit izņemt naudu, nemaksājot nodokļus, un ievietot naudu atpakaļ, nemaksājot nodokļus, ja vien dzīvības apdrošināšanas polise būs spēkā." Īpašniekam jāmaksā nodoklis par ienākumiem, ja polise tiek atcelta.
Riskantākas iespējas
Ir daži virzieni, kurus varat izmantot, ja jums joprojām ir stabili ienākumi vai arī tuvākajā laikā jūs sagaidāt negaidītu laiku. Lai gan šīs nav tradicionālās iespējas, tās ir vērts apspriest ar savu pensijas plānošanas speciālistu.
1. Mainīgas mūža rentes
Mainīgā rente ir līgums starp pircēju un apdrošināšanas sabiedrību. Pircējs veic vai nu vienu maksājumu, vai virkni maksājumu, un apdrošinātājs piekrīt periodiski veikt maksājumus pircējam. Periodiskos maksājumus var sākt nekavējoties vai nākotnē. Mainīga rente ļauj investoram sadalīt līdzekļu daļas dažādām aktīvu opcijām, piemēram, akcijām, obligācijām un kopieguldījumu fondiem. Tātad, lai arī parasti tiek garantēta minimāla atdeve, maksājumi svārstās atkarībā no portfeļa veiktspējas.
Mainīgas mūža rentes piedāvā vairākas priekšrocības. Nodokļu maksājumi par ienākumiem un ienākumiem tiek atlikti līdz 59½ gadu vecumam. Periodiskos maksājumus var iestatīt uz ieguldītāja atlikušo mūžu, nodrošinot aizsardzību pret iespēju, ka ieguldītājs pārsniegs savus pensijas uzkrājumus. Šīs mūža rentes nāk arī ar nāves pabalstu, garantējot pircējam saņēmējam maksājumu, kas vienāds ar garantēto minimumu vai summu kontā, atkarībā no tā, kura ir lielāka. Iemaksas tiek atliktas ar nodokļiem, līdz tās tiek izņemtas kā ienākums.
Par pirmstermiņa izņemšanu ir jāmaksā nodošanas maksa. Mainīgas rentes nāk arī ar dažādām citām maksām un maksām, kas var tikt izmantotas potenciālajos ienākumos. Pensijas laikā ienākumi tiks aplikti ar ienākuma nodokļa likmi, nevis zemāku kapitāla pieauguma likmi.
2. Mainīga universālā dzīve
Jā, mēs zinām, ka tas izklausās līdzīgi trešajam punktam iepriekšējā sadaļā. Mainīgā universālā dzīvības apdrošināšana patiešām ir līdzīga; tas ir universālās dzīvības un mainīgās dzīvības apdrošināšanas hibrīds, kas ļauj jums piedalīties dažāda veida ieguldījumu variantos, vienlaikus neuzliekot nodokļus ienākumiem. Jūsu politikas naudas vērtība tiek ieguldīta atsevišķos kontos (līdzīgi ieguldījumu fondiem, naudas tirgus fondiem un obligāciju fondiem), kuru darbība svārstās. Iespējams lielāks ieguvums, bet arī vairāk sāpju.
Ja akciju tirgus samazinās, "šie aktīvi var samazināties līdz nullei, un jūs riskējat tādā gadījumā zaudēt apdrošināšanu", brīdina Kleins. "Bet, ja jums ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana un jums ir iespēja uzņemties risku ieguldīt akciju tirgū, tā var būt iespēja." Mainīgā universālā dzīvības apdrošināšana ir sarežģīts instruments, tāpēc ir prātīgi pirms turpināt.
Citi stratēģiskie gājieni
Alternatīvi ieguldījumu produkti
Daži alternatīvi produkti ir ļoti pieprasīti zemo procentu likmju klimata un augstāku izplatīšanas iespēju dēļ. Tajos ietilpst ieguldījumi naftā un gāzē “nodokļu atskaitījumu dēļ, ko jūs iegūsit par dalību”, saka Kleins. Ir vēlami arī noteikti netirgojamu nekustamo īpašumu ieguldījumu trastu (REIT) veidi vai cita veida trasta trasta fondi, jo ar nodokli apliek tikai daļu no sadalījumiem. Tomēr "netirgojamiem izstrādājumiem bieži ir zināma sarežģītība un tie var būt ļoti nelikvīdi", Kleins brīdina.
Nekustamais īpašums
Dažiem investoriem patīk ieguldīt atsevišķos nekustamā īpašuma turējumos. "Viena no lieliskajām lietām, kas pieder individuālajam nekustamajam īpašumam, ir spēja veikt 1031. Sadaļas apmaiņu, " saka Kleins. Citiem vārdiem sakot, jūs varat pārdot īpašumu un ievietot naudu jaunā nekustamajā īpašumā, neatzīstot ieguvumus nodokļu vajadzībām (līdz jūs visu īpašumu likvidējat).
Atsevišķas saimniecības
Vēl viena stratēģija ir individuālu līdzdalību - akciju, obligāciju un dažos gadījumos biržā tirgoto fondu (ETF) - pirkšana. "Kamēr jūs turējat šos ieguldījumus, jums nav jāmaksā nodoklis par ienākumiem, kamēr jūs faktiski nelikvidējat vai nepārdodat šīs līdzdalības, " skaidro Kleins. (Savstarpējie fondi, savukārt, tiek aplikti ar nodokļiem par ienākumiem, kad tos nopelnāt.)
Noderīga stratēģija dažiem ieguldītājiem, kuri pērk atsevišķus aktīvus vai īstermiņa ieguldījumus, kuri ir zaudējuši labvēlību un radījuši zaudējumus, ir izmantot nodokļu zaudējumu novākšanu. Ieguldītājs var kompensēt peļņu, novācot zaudējumus un pārceļot aktīvus uz līdzīga veida ieguldījumiem (neveicot mazgāšanas-pārdošanas darījumu). "Cilvēki, kas savos portfeļos izmanto nodokļu zaudējumu novākšanu, faktiski ilgtermiņā var palielināt atdevi pat par 1%, " saka Kleins.
Investīcijas biznesā
"Darbinieks, kurš ir palielinājis savu 401 (k) punktu, varētu vēlēties apsvērt iespēju ieguldīt biznesā, " saka Kirks Šišolms, Leksingtonas pilsētas Masačas novatorisko padomdevēju grupas pārvaldnieks. "Daudziem uzņēmumiem, piemēram, nekustamajam īpašumam, ir dāsnas nodokļu priekšrocības Papildus šiem nodokļu atvieglojumiem uzņēmumu īpašnieki var izlemt, kāda veida pensijas plānu viņi vēlas izveidot.Ja, piemēram, viņi gribētu izveidot 401 (k) plānu savam uzņēmumam, viņi varētu paplašināt savu 401 k) iemaksas, kas pārsniedz to, kas tām varētu būt pie darba devēja."
Pensijas
Balstoties uz iepriekšējo ideju, daži uzņēmumu īpašnieki vēlēsies apsvērt iespēju izveidot pensiju plānu vai noteiktu pabalstu plānu, pārsniedzot 401 (k) punktu, ko viņu uzņēmums var piedāvāt. Lielie uzņēmumi ir atkāpušies no pensiju plāniem augsto izmaksu dēļ, taču šie plāni var labi darboties dažiem mazākiem uzņēmumu īpašniekiem, īpaši tiem, kuri ir veiksmīgi un vecāki par 40 gadiem. "Šie uzņēmumu īpašnieki var atlikt no nodokļiem papildu naudu savos uzņēmumos. aiziešana pensijā, izmantojot pensiju plānu sev vai galvenajiem darbiniekiem papildus 401 (k) plānam, "atzīmē Kleins.
Jauno likumu par katras kopienas izveidi pensijas uzlabošanai (DROŠI) janvāra sākumā parakstīja prezidents Trumps. Šī akta sastāvdaļa ir izstrādāta, lai mazo uzņēmumu īpašniekiem būtu vieglāk un lētāk izveidot darbinieku pensionēšanās plānus. Jaunais noteikums ļaus vairāk maziem uzņēmumiem apvienoties, lai piedāvātu tā sauktos vairāku darba devēju plānus vai deputātus, lai gan šis noteikums nebūs spēkā līdz 2021. gadam.
DROŠĪBAS likums arī ļauj vairāk nepilna laika strādājošajiem ietaupīt, izmantojot darba devēju sponsorētus pensionēšanās plānus, sākot ar 2021. gadu. Dažiem darba ņēmējiem tiek prasīts vismaz 500 stundas gadā trīs secīgus gadus, lai viņi varētu pretendēt uz atbalstu.
HSA
Vēl viena iespēja tiem, kas vēlas riskēt ar ļoti noņemamu veselības plānu, ir finansēt veselības uzkrājumu kontu (HSA). "Viena no iespējām, ko pēdējā laikā esam izpētījuši kopā ar saviem klientiem, ir HSA pieejamība, " saka Deivids S. Hunters, KZP, no Horizons Wealth Management Asheville, NC. "Ja viņi kvalificējas, šīm iemaksām ir potenciāli vairāk nodokļu priekšrocību nekā 401 (k) varētu būt arī. Arī ienākumiem netiek pakāpeniski pārtraukta ienākumu gūšana. HSA ir daudz priekšrocību, piemēram, atskaitāmība, ienākumu atlikšana un beznodokļu sadale, kas pieaugošam skaitam krājēju ir vienāds ar ļoti ērtu pensionēšanos. krājkonts."
Pēc nodokļu nomaksas 401 (k) Iemaksas
Varat arī redzēt, vai jūsu uzņēmuma 401 (k) ļauj veikt iemaksas pēc nodokļu nomaksas 401 (k) apmērā līdz likumīgajām darba devēja / darbinieka iemaksu likmēm (USD 56 000 vai USD 62 000 dalībniekiem, kuru vecums ir 50 gadi vai vairāk, un USD 57 000)., vai USD 63 500 tiem, kas ir 50 gadus veci vai vecāki par 2020. gadu). "Lielākā daļa darba devēju nepieļauj iemaksas pēc nodokļu nomaksas, bet, ja jūsu plāns to atļauj, tas var būt ļoti izdevīgs, " saka Damons Gonzalezs, CFP, RICP, no Domestique Capital LLC, Plano, Teksasā. "Ieņēmumi no jūsu uzkrājumiem pēc nodokļu nomaksas palielina nodokļu atlikšanu, un, kad jūs atdalīsities no pakalpojuma, jūs varat pārvērst Roth IRA to, ko jūs esat maksājuši pēc nodokļu nomaksas, par savu 401 (k). Izaugsme tiem, kas pēc nodokļu nomaksas dolāri būtu jāpieskaita tradicionālajai IRA."
Rots
Visbeidzot, tiem, kas var atļauties spēlēt abas nodokļu spēles puses, jāapsver Roth IRA vai Roth 401 (k) iespēju izmantošana. Nodokļu atlikšana uz vēlāku laiku, tāpat kā parastajam 401 (k), ne vienmēr tiek garantēta, ka tā sniegs vislielākās priekšrocības. Investori, kuriem ir abi, nākotnē var izņemt līdzekļus no konta, kuram ir visjēdzīgākā: Ja nodokļu likmes palielinās, izņemiet no Roth, jo nodokļi jau tika samaksāti par tur esošajiem līdzekļiem. Ja nodokļu likmes samazinās, ieguldītājs var ņemt naudu no tradicionālā 401 (k) konta un maksāt nodokļus pēc zemākas likmes.
Grunts līnija
Visas šīs ieguldījumu iespējas ir atšķirīgas sarežģītības, likviditātes / nelikviditātes un riska pakāpē. Bet viņi pierāda, ka jā, ir nodokļu atvieglojumu veidi, kā ietaupīt pensijai pēc 401 (k). Ir daudz iespēju ietaupīt, tāpēc uzmanīgiem plānotājiem būtu prātīgi apsvērt tik daudz metožu, cik ir jēga sasniegt savus mērķus.
