Satura rādītājs
- Cik daudz naudas jums vajadzēs?
- Cik daudz ienākumu jums būs?
- Veicot pensijas matemātiku
- Vai jūs trasē vai izslēgts?
Pēdējie pieci gadi pirms aiziešanas pensijā var būt vieni no kritiskākajiem pensijas plānošanas ziņā, jo šajā laikā jums ir jānosaka, vai jūs tiešām varat atļauties pamest darbu. Noteikšana lielā mērā būs atkarīga no pagaidām paveiktā sagatavošanās apjoma un šīs sagatavošanās rezultātiem. Ja esat finansiāli sagatavots, iespējams, jums vienkārši būs jāsaglabā sava programma un jāturpina sasniegt savu pensijas mērķi. Ja neesat gatavs, iespējams, ka jums būs jāmeklē vairāk nekā pieci gadi vai arī jūsu plānotā pensionēšanās dzīvesveida izmaiņas.
Apskatīsim rīcības plānu, kuru varat izmantot, lai noteiktu savu gatavības līmeni, kad sākat piecu gadu posmu.
Galvenie paņēmieni
- Ja cerat aiziet pensijā piecu gadu laikā, tagad ir piemērots laiks, lai veiktu reālistisku pensionēšanās vajadzību analīzi. Vispirms novērtējiet, cik daudz jūs plānojat tērēt katru gadu. Pēc tam salīdziniet to ar to, cik daudz ienākumu jūs varat pamatoti gaidīt. Ja jūsu izdevumi ir pārāk lieli vai ienākumi ir pārāk mazi, jums, iespējams, būs jāveic dažas korekcijas, tostarp pensionēšanās grafikā.
Cik daudz naudas jums vajadzēs?
Pienācīgas pensijas vajadzību analīzes neveikšana ir viens no iemesliem, kāpēc daudzi cilvēki pēc darba sāk finansiālas grūtības. Pamata pamatlīmenī pensijas vajadzību analīze varētu ietvert pašreizējo ienākumu reizināšanu ar kādu ieteiktu procentu, piemēram, 75% vai 80%. Tas ir pamatots ar pieņēmumu, ka jūsu pensijas, visticamāk, samazināsies pēc aiziešanas pensijā, kas diemžēl bieži tā nav.
Lai iegūtu reālāku priekšstatu par to, cik daudz naudas jums vajadzēs pensijai, analīzei vajadzētu izmantot holistiskāku pieeju. Tas nozīmē, ka jāņem vērā visi jūsu finanšu aspekti, ieskaitot posteņus, kas varētu ietekmēt jūsu naudas plūsmu un / vai izdevumus. Šeit ir daži jautājumi, ko sev uzdot:
Cik ilgi jūs sagaidāt pensijā?
Līdz plānotajam pensionēšanās datumam ir atlicis pus desmit gadu, galvenais mērķis ir noteikt, vai līdz tam jūs varat atļauties doties pensijā. Lai izdarītu šo lēmumu, vispirms ir jāapsver, cik ilgi jūs domājat dzīvot, labi. Protams, ja neesat gaišreģis, pārliecināties par to nevar. Tomēr, ņemot vērā vispārējo veselības un ģimenes vēstures līmeni, varat veikt pamatotu aprēķinu. Piemēram, ja jūsu ģimenes locekļi parasti dzīvo 80 gadu vecumā un jums ir laba veselība, iespējams, vēlēsities pieņemt, ka šajā vecumā jūs joprojām būsit apkārt.
Vai jums jāapdrošina savs īpašums pret ilgstošām slimībām?
Pārdomājot paredzamo dzīves ilgumu, pārdomājiet arī to, vai jūsu ģimenei ir bijusi nosliece uz dārgām, ilgstošām slimībām. Ja tā, tad pensijas aktīvu apdrošināšanai vajadzētu būt augstam to vienumu sarakstā, kas jāiekļauj analīzē. Piemēram, jūs varētu vēlēties apsvērt ilgtermiņa aprūpes (LTC) apdrošināšanu, lai apmaksātu pansionāta aprūpi vai līdzīgus pakalpojumus, ja jums tie vēlāk ir nepieciešami.
Ja nāksies izmantot savus pensijas uzkrājumus, lai apmaksātu izdevumus, jūsu ligzdas olšūna var tikt ātri iznīcināta. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad jūsu aktīvi ir pietiekami nozīmīgi, ka maz ticams, ka varēsit pretendēt uz Medicaid atbalstītu pansionāta aprūpi, taču jūs neesat tik bagāts, lai jūsu aktīvi viegli segtu visu, kas ar jums notiek. Ja esat precējies, apsveriet, kas notiktu, ja viens partneris saslimtu, un iztukšojat uzkrājumus, kas paredzēti otra partnera atbalstam pēc laulātā nāves.
Kādi būs jūsu izdevumi pensijas laikā?
Izdevumu plānošana pensijas laikā var būt viena no vienkāršākajām (un patīkamākajām) jūsu vajadzību analīzes sastāvdaļām. Tas ir tik vienkārši, kā izveidot sarakstu ar priekšmetiem vai pieredzi, kuriem jūs domājat tērēt naudu, un noteikt, cik daudz tie, iespējams, maksās. Viens veids ir izmantot sākumpunktu pašreizējo budžetu. Pēc tam noņemiet / samaziniet tos izdevumus, kas vairs netiks piemēroti (piemēram, benzīnu, kuru izmantojat, lai brauktu uz darbu un atpakaļ no darba), un pievienojiet / palieliniet pozīcijas, kas pensijas laikā radīs jaunus izdevumus (piemēram, lielāki rēķini par komunālajiem pakalpojumiem vai vairāk atpūtas braucienu)..
Apkopojot savus finanšu resursus, neaizmirstiet jebkuru īpašumu, piemēram, nekustamo īpašumu, kas varētu radīt ienākumus vai kuru jūs varētu pārdot un konvertēt naudā.
Cik daudz ienākumu jums būs?
Pēc tam saskaitiet ienākumus, kurus garantējat pensijas laikā. Tas ietver:
- Jūsu ikmēneša sociālā nodrošinājuma pabalsti. Jūs varat iegūt sociālās apdrošināšanas pabalstu aprēķinu, izmantojot kalkulatorus Sociālā nodrošinājuma pārvaldes vietnē.Jebkurš pensiju ienākums no pašreizējiem vai bijušajiem darba devējiem (ja jums paveicas, ka jums ir pensija).Jebkurš fonds nāk no regulāriem maksājumiem no Jums piederošais mūža rente.Jebkurš nekustamais vai intelektuālais īpašums, kuru plānojat pārdot vai iekasēt notiekošos maksājumus, lai palīdzētu finansēt jūsu aiziešanu pensijā. Tas varētu ietvert nekustamo īpašumu, honorārus vai īres īpašumus. Kad esat sasniedzis vecumu, kurā jums tiek prasīts obligātais minimālais sadalījums (70 ½ šobrīd), iegūstiet aprēķinu par summu, kas jums būs jāizņem, un pievienojiet to garantētajam. ienākumi par šo periodu.
Inventarizējiet arī visus citus uzkrājumus un aktīvus, kurus varat izmantot pensijā:
- Līdzekļi, kurus esat saglabājis pensiju uzkrājumu kontos, piemēram, IRA un 401 (k) s.Nekrājiet naudu citos krājkontos vai ieguldījumu kontos.Jūsu veselības krājkonts (HSA), ja jums tāds ir. Jūsu mājas vai cita nekustamā īpašuma vērtība, ja tāds ir.Jebkurš cits vērtīgs īpašums, piemēram, māksla.
Veicot pensijas matemātiku
Kad esat izveidojis plānotos izdevumus un regulāri saņemto ienākumu apmēru, nākamais solis ir noteikt, cik daudz papildu naudas jums vajadzēs nopelnīt no pensijas uzkrājumiem un citiem aktīviem, kurus jūs tikko izgudrojāt, lai uzturētu sevi.
Zemāk ir šā aprēķina piemērs, pamatojoties uz šādiem pieņēmumiem:
- Šī persona plāno aiziet pensijā piecu gadu laikā. Viņu ikgadējie pensijas izdevumi būs 75% no viņu pirmspensijas ienākumiem. Viņi sagaida, ka pensijā pavadīs 20 gadus. Viņu pašreizējie gada ienākumi ir 250 000 USD, un viņi saņems paredzamo algas pieaugumu par 5% gadā. Viņu aprēķinātie ienākumi no sociālās drošības ir 24 528 USD gadā. Viņu pašreizējais pensijas uzkrājumu atlikums ir 1, 5 miljoni USD, un, pēc viņu prognozēm, tas pieaugs par 8% gadā.
Šajā gadījumā rezultāti izskatās šādi:
Kalkulators vietnē
Kaut arī mūsu hipotētiskajam pirmspensijas vecumam ir lielāki ienākumi un uzkrājumi, kas pārsniedz vidējo, aprēķins rāda, ka viņi gatavojas aizstāt tikai aptuveni 64% no saviem pirmspensijas ienākumiem, kas ir daudz mazāk par 75% aizstāšanas likmi. uz ko viņi tiecās. Tas nozīmē, ka viņiem būs jāveic daži pielāgojumi, ja viņi vēlēsies doties pensijā piecu gadu laikā.
Jūsu konkrētie fakti un apstākļi, iespējams, sniegs atšķirīgus rezultātus. Piemēram, vai esat vairāk vai mazāk saglabājis? Vai jūs vairāk vai mazāk iegūsit no sociālā nodrošinājuma? Vai jūsu ienākumi no citiem avotiem būs lielāki vai zemāki? Vai jūsu paredzamais pensionēšanās laiks ir ilgāks vai īsāks? Visi šie faktori varētu mainīt pamatvirzienu.
Vai jūs trasē vai izslēgts?
Ja jūsu pensionēšanās vajadzību analīzes rezultāti liecina, ka jūs ejat uz pareizā ceļa, apsveicam! Jūs joprojām vēlēsities pievienot ieteiktajiem apjomiem - ja iespējams, vairāk - uzkrājumiem un pēc vajadzības līdzsvarot portfeli, lai tas būtu piemērots jūsu pensijas periodam.
Ja jūsu vajadzību analīzes rezultāti parāda, ka neesat finansiāli gatavs doties pensijā piecu gadu laikā, šeit ir jāņem vērā dažas lietas:
- Vai jūs varētu veikt dažas izmaiņas plānotajā pensionēšanās dzīvesveidā, kas ievērojami samazinātu jūsu ikgadējos izdevumus? Vai nākamo piecu gadu laikā jūs varētu pietiekami palielināt savas iemaksas pensiju kontā, lai viņi pēc pensijas gūtu pietiekamus ienākumus? Vai jūs varētu strādāt daļēji? laiku pensijā un ienest papildu ienākumus?
Ja nav daudz ko darīt, lai samazinātu savus izdevumus vai palielinātu ienākumus, labākais risinājums var būt pensijas pārtraukšana vēl uz dažiem gadiem. Jo ilgāk strādājat, jo vairāk laika jums vajadzēs atlikt naudu malā, un jo mazāk gadu jums būs jāpaļaujas uz pensijas uzkrājumiem, lai sevi uzturētu.
