Kas ir mainīgā annuitizācija?
Mainīgā annuitizācija ir rentabilitātes opcija, kurā apdrošinājuma ņēmēja saņemto ienākumu maksājumu summa mainīsies atkarībā no rentes ieguldījumu rezultātiem. Mainīga annuitizācija ir viena no iespējām, kuru apdrošinājuma ņēmējs var izvēlēties līguma annuitēšanas posmā, kas ir fāze, kurā apdrošinājuma ņēmējs apmaina mūža rentes vērtību uz regulāru ienākumu maksājumu plūsmu, kas garantēta uz mūžu vai garantēta noteiktam gadu skaits.
Taustiņu izņemšana
- Mainīga mūža rente ir tieši tāda, kā izklausās - mainīga. Maksājumi balstās uz mūža rentes aktīvu rādītājiem. Mainīga rente ir vairāk peļņas potenciāla. Tomēr tirgus lejupslīdes laikā maksājumi būs zemāki nekā ikgadējie maksājumi ar fiksētu likmi.
Izpratne par mainīgo annuitizāciju
Annuitātes dzīvei ir divas fāzes. Uzkrāšanas posmā ieguldītājs palielina mūža renti, un visi ienākumi, kas uzkrājas šajā posmā, tiek atbrīvoti no pašreizējā ienākuma nodokļa. Kad apdrošinājuma ņēmējs ir gatavs sākt saņemt ienākumus no mūža rentes, viņš var izvēlēties: veikt izņemšanu (uz ad hoc vai sistemātisku pamata) vai annuitizēt līgumu un izvēlēties fiksētus vai mainīgus maksājumus.
Annuitizācijas posmā ikgadējiem maksājumiem, kas iegādāti ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, fiksētu katra maksājuma summu uzskata par sākotnējās bāzes nodokli, kas nav apliekama ar nodokli, un atlikumu apliek kā nodokli kā ienākumus. Alternatīvi visi mūža rentes ienākumi, kas saņemti, veicot izņemšanu no apgrozības, parasti tiek aplikti ar nodokli kā ienākumi, līdz visi ienākumi tiek izņemti. Pēc tam, kad visi ienākumi ir izņemti, izņemšana ir ar nodokli neapliekama sākotnējā ieguldījuma (jau aplikta ar nodokli) ienākums. Par ikgadējiem maksājumiem, kas iegādāti ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas, visi ienākumi - neatkarīgi no tā, vai tie tiek maksāti annuitizācijas veidā vai no izņemšanas - ir pilnībā apliekami ar nodokļiem kā parastie ienākumi.
Mainīgi mūža rentes apsvērumi
Investoriem var būt grūti izvēlēties, kā saņemt maksājumus no mūža rentes, un tas bieži vien ir saistīts ar risku, kuru apdrošinājuma ņēmējs ir gatavs uzņemties, salīdzinot ar ienākumiem, ko apdrošinājuma ņēmējs vēlas. Fiksētas annuitizācijas izvēle nozīmē, ka apdrošinājuma ņēmējs saņems vienādu naudas summu katrā periodiskā mūža rentes ienākuma maksājumā mūža rentes laikā, neatkarīgi no tā, kā darbojas anuitātes uzņēmuma portfelis. Mainīgie annuitācijas maksājumi atšķiras ar to, ka apdrošinājuma ņēmēja saņemtā vērtība laika gaitā mainās. Tas notiek tāpēc, ka maksājumi balstās uz bāzes portfeļa veiktspēju.
"Mainīgās mūža rentes produktu piedāvātās iespējas var mulsināt, " savā tīmekļa vietnē teikts Finanšu nozares pārvaldes iestādē (FINRA), kas regulē konsultantus. "Šī iemesla dēļ investoriem var būt grūti saprast, kas viņiem tiek ieteikts pirkt - it īpaši, ja saskaraties ar pārdevēju ar lielu maksu. Pirms apsverat mainīgas rentes iegādi, pārliecinieties, ka esat pilnībā sapratis visus tā nosacījumus. Uzmanīgi izlasiet. prospekts ".
FINRA arī iesaka uzdot šādus jautājumus:
- Cik ilgi mana nauda tiks piesaistīta? Vai pastāv nodošanas maksa vai citi sodi, ja es izņemšu līdzekļus no ieguldījumiem agrāk, nekā biju paredzējis? Vai jums tiks samaksāta komisija vai saņemsit jebkāda veida kompensāciju par mainīgās mūža rentes pārdošanu? Cik daudz? Kādi ir riski, ka mana ieguldījuma vērtība var samazināties? Kādas ir visas maksas un izdevumi?
Annuitātes pirkšana var nodrošināt ienākumu drošību, bet var arī iestrādāt līdzekļus konkrētā produktā, kas var nedarboties tik labi, kā paredzēts. Speciālisti, kas pārdod mūža rentes, parasti saņem komisiju, pamatojoties uz pārdotās rentes veidu un vērtību. Mainīgās mūža rentes vērtības ir saistītas ar kopējiem fondiem līdzīgu instrumentu, ko sauc par subkontiem, izpildi, kuru izvēlas mūža rentes īpašnieks.
