Satura rādītājs
- Mainīgas mūža rentes: Primer
- Dzīves-pabalsta iezīme
- Dzīves pabalsti salīdzinājumā ar portfeļiem
- Pirms pirkšanas nosakiet piemērotību
- Pētniecības un salīdzināšanas veikals
- Grunts līnija
Finanšu pakalpojumu nozarē notiek diskusijas par mainīgo ikgadējo ienākumu lietderību un mērķi, ko tie kalpo indivīda finanšu portfelī. Daudzi uzskata, ka mainīgā rente nav piemērota lielākajai daļai investoru, jo īpaši tāpēc, ka finansiālos ieguvumus bieži mazina nodevas un soda naudas.
Tomēr dažas pievienotās iespējas var padarīt mainīgu mūža renti piemērotu noteiktiem ieguldītājiem atkarībā no ieguldītāja finanšu profila un pensionēšanās laika. Apskatīsim dzīves pabalsta funkciju un to, kā tā varētu jums nākt par labu.
Taustiņu izņemšana
- Ieguldījumi mainīgā mūžībā nav tik elastīgi kā tradicionālā portfeļa uzturēšana, kas iegulda akcijās, obligācijās un kopfondos. Mainīgā mūža rente ar dzīves pabalsta īpašību ir īpaši piemērota cilvēkiem ar zemu riska toleranci un ierobežotiem līdzekļiem.Dzīves pabalsts funkcija mainīgā mūža rente neizbēgami būs par cenu: papildu maksa.
Mainīgas mūža rentes: augsta līmeņa primer
Mainīgā rente ir no nodokļiem atlikts finanšu produkts, kas maksā jums pabalstus noteiktu gadu skaitu un nāves pabalstu jūsu saņēmējiem. Jūsu saņemtais ieguvums parasti ir atkarīgs no pirkuma maksājumiem un pamatā esošo ieguldījumu izpildes. Pamatā esošos ieguldījumus var dažādot un līdzsvarot, kas nodrošina elastību portfeļa uzraudzībā un pārvaldībā.
Tomēr par mainīgu mūža rentes produktu var iekasēt dažādas nodevas:
- Pamatfonda izdevumiAdministratīvā maksaMaksas par īpašajām funkcijām, kuras tiek pievienotas ikgadējai naudai
Dzīves-pabalsta iezīme
Dzīves pabalstu funkcija parasti nav obligāta, un tā ir pieejama par papildu maksu samaksu. Tomēr, neraugoties uz papildu izmaksām, daži finanšu konsultanti un patērētāji uzskata, ka ir vērts saņemt garantētās priekšrocības. Dzīves pabalsts, kā norāda nosaukums, ir paredzēts, lai garantētu sniegto pabalstu, un šajā nolūkā tas parasti piedāvā garantētu galveno ieguldījumu un mūža rentes maksājumu aizsardzību vai garantē minimālu ienākumu noteiktā laika posmā jums un jūsu saņēmējam.
Pastāv vairāki dzīves pabalstu veidu veidi, ieskaitot šādus:
Garantēts minimālais uzkrāšanas ieguvums
Garantētais minimālais uzkrāšanas ieguvums (GMAB) nodrošina, ka mūža rentes vērtība nenokrīt zemāk par galveno ieguldījumu summu, ko dēvē par uzkrāšanu, neatkarīgi no pamatā esošo ieguldījumu tirgus darbības.
Protams, atsaukumi netiek ņemti vērā šajā garantijā, jo tie samazinās pamatsummu. Lai varētu pretendēt uz šo atbalstu, līgumā parasti ir ietverts noteikums, kas paredz, ka pamatieguldījums ir jāuztur minimālu laika posmu, šajā laikā neveicot atsaukumus.
Garantēts minimālais izstāšanās pabalsts
Garantētais minimālais izņemšanas pabalsts (GMWB) parasti nosaka, ka noteikto summu jūs saņemsit, veicot izņemšanu no mūža rentes. Vismaz kopējais izņemto līdzekļu kopsumma nav mazāka par ieguldīto pamatsummu, bet tā var būt arī lielāka par šo summu.
Parasti garantija sedz minimālo pamatsummu noteiktā laika posmā vai gan jūsu, gan saņēmēja dzīves laikā, maksājumus saņēmējam turpinot arī pēc jūsu nāves.
Garantētā minimālā ienākuma pabalsts (GMIB)
Saskaņā ar garantētā minimālā ienākuma pabalstu (GMIB) jums tiek apsolīta minimālā pamatsummas atdeves likme neatkarīgi no pamatā esošo ieguldījumu tirgus darbības. Balstoties uz atdevi, jums tiek garantētas minimālās mūža rentes maksājuma summas, kas var būt vairāk, nekā tiek prognozēts, ja ieguldījumu tirgus rezultāti rada atdeves likmi, kas ir augstāka par garantēto minimālo atdeves likmi.
Parasti pamatsummai ir jāpaliek neskartai minimālu gadu skaitu, lai jūs varētu saņemt šo pabalstu.
Nav neviena risinājuma
Faktiskais nosaukums, ko izmanto šo priekšrocību apzīmēšanai, finanšu iestādēs var atšķirties, un var atšķirties arī produktu īpašie noteikumi. Kā tāds jums vajadzētu pārskatīt jūs interesējošo produktu īpašības, lai noteiktu, vai tie satur vēlamās priekšrocības. Kaut arī garantētās priekšrocības bieži vien ir šo fiksēto ikgadējo piemaksu pievilcīgākās iezīmes, tas joprojām nenodrošina visiem piemērotu risinājumu, un piemērotība būs atkarīga no jūsu vajadzībām un finanšu profila.
Dzīves pabalsti salīdzinājumā ar tradicionālajiem portfeļiem
Ieguldīšana tradicionālajā portfelī, kas ļauj veikt tiešas investīcijas akcijās, obligācijās un kopfondos, nodrošina lielāku elastīgumu nekā ieguldīšana mūža rente. Tomēr ieguldījumu riskus var mazināt vai pat novērst, izmantojot mainīgu mūža renti, kas ietver GMIB funkciju.
Turklāt dzīves pabalstu funkcija var palīdzēt nodrošināt mieru, nodrošinot garantētus ienākumus cilvēkiem, kuriem nav riska tolerances tādu faktoru dēļ kā ierobežoti aktīvi viņu pensijas ligzdas olā, īss pensionēšanās laiks vai vienkārši ārkārtēja piesardzība tirgus zaudēšanas gadījumā ieguldījumu vērtība.
No otras puses, ieguldīšana mainīgā mūža rente ļauj ierobežot kontroli pār to, kad saņemat ienākumus un to apmēru. Kad ienākumu summa, rentes periods un grafiks ir noteikts, jūs parasti tos ieslēdzat, izņemot gadījumus, kad summa samazinās vai palielinās tirgus darbības dēļ. Tradicionālais ieguldījumu portfelis pieļauj lielāku elastību, jo izņemšanas brīdī jūs varat izņemt jebkuru summu vai procentus, pamatojoties uz finanšu vajadzībām vai vēlmēm.
Pirms pirkšanas nosakiet piemērotību
2019. gadā akciju tirgus pazemojās, taču bija laiki - un tie nāks atkal -, kad daudzi investori sāka redzēt, ka viņu pensionēšanās portfeļi zaudē ievērojamu tirgus vērtību. Šādos gadījumos mainīga rente ar dzīves pabalsta funkciju var būt labs risinājums ligzdas olšūnas aizsardzībai.
Tomēr citās situācijās tā var nebūt. Piemēram, jāņem vērā jūsu dzīves ilgums. Vai jūs, iespējams, varēsit izmantot iztikas priekšrocības? Ja jums ir novājinoša slimība vai īss paredzamais dzīves ilgums, mainīga rente, ieskaitot tādu, kurai ir iztikas pabalsts, var nebūt labs papildinājums jūsu pensiju portfelim.
Ja jūsu finanšu konsultants saņem komisiju par mainīgas rentes pārdošanu, pārliecinieties, vai zināt, ko jūs saņemat apmaiņā pret šo komisiju.
Pētniecības un salīdzināšanas veikals
Viens no negatīvajiem atzinumiem par ikgadējiem maksājumiem ir tāds, ka tos bieži piespiež pie nepiemērotiem investoriem augstās komisijas maksas dēļ, ko investīciju konsultants parasti saņem par produkta pārdošanu. Tomēr tas ne vienmēr notiek, jo daudzi finanšu konsultanti strādā ar klientiem, lai nodrošinātu, ka viņi saņem produktus, kas ir piemēroti viņu finanšu un pensionēšanās profilam.
Turklāt jūs varat izvēlēties pirkt šos produktus tieši no emitentiem, kuri nesaņem komisijas maksu par pārdošanu. Daudzos gadījumos apmaiņā pret komisiju tiek sniegti papildu pakalpojumi un klientu atbalsts. Tomēr, ja komisijas maksa nerada nekādas papildu priekšrocības, tad var būt jēga iegādāties produktu no pašapkalpošanās pakalpojumu sniedzēja. Kā tāds jums jājautā sev vai savam investīciju konsultantam, kas tiek saņemts apmaiņā pret komisiju.
Grunts līnija
Galvenais noteicošais faktors, kas ietekmē jūsu izvēli starp mūža renti un tradicionālo portfeli, ir vajadzība pēc garantētiem ienākumiem. Ja jums ir maz vai nav vispār pieļaujama riska vai ir ierobežoti finanšu resursi, mūža rente var nodrošināt nepieciešamo garantēto ienākumu plūsmu. Piemērotības noteikšanu nevar pārlieku uzsvērt, un tā pamatā parasti nav tikai jūsu ligzdas olšūnas lielums un pensionēšanās horizonta garums.
Nepiemērotu produktu apvienošana ar investoriem ir viena no vissliktākajām kļūdām, ko var pieļaut finanšu plānošanā. Daudziem cilvēkiem šis lēmums par ieguldījumu ir pēdējais solis ceļā uz pensionēšanos, un bieži kļūdas nevar izlabot, nemaksājot viņiem lielas nodevas. Neatkarīgi no tā, cik labs produkts var šķist, tas nebūs ideāls visiem, un īpaši jāuzmanās, lai jūs ne tikai saprastu tā priekšrocības un īpašības, bet arī zināt, kā tas tiek salīdzināts ar citiem finanšu produktiem.
