Kas ir izzūdošā prēmija?
Pazudušā prēmija ir maksa, kas tiek maksāta par apdrošināšanas polisi, līdz polises vērtība naudas izteiksmē pieaug pietiekami, lai segtu maksu.
BREAKING DOWN Izmiršanas prēmija
Zaudētā prēmija dod dzīvības apdrošināšanas polises īpašniekam iespēju maksāt prēmijas no polisē uzkrātās naudas, nevis no apdrošinātā maksājumiem. Prēmija izzūd tikai tādā nozīmē, ka apdrošinājuma ņēmējam pēc noteikta laika vairs tā nav jāmaksā no kabatas. Līdzekļi prēmijām vienkārši rodas no dividendēm, kuras izmet ieguldījumā uzkrātā nauda. Tas ļauj apdrošinājuma ņēmējam izlietot prēmijām nepieciešamo naudas summu citai, ienesīgākai izmantošanai. Tas arī garantē, ka apdrošināšanas segums nebeigsies, jo prēmiju maksājumi tiek veikti automātiski.
Patērētājiem, kurus interesē apdrošināšanas polises ar izzudušām prēmijām, jāpievērš īpaša uzmanība matemātikai, ko izmanto, lai pamatotu prēmiju izzušanas datumu. Lai izslēgtu prēmijas, pamatā esošajiem ieguldījumiem polisē jāuztur procentu vai dividenžu likmes, kas ir pietiekamas, lai veiktu maksājumus.
Pārāk optimistiski pieņēmumi un izzūdošas prēmijas
Vēsturiski zaudētās prēmijas ir bijušas saistītas ar krāpšanās apdrošināšanas shēmās, kurās apdrošinātāji izmantoja maldinošus pārdošanas ilustrācijas, lai maldinātu potenciālos klientus, uzskatot, ka viņu prēmijas izzudīs daudz ātrāk, nekā viņi faktiski darīja. Nereāli pieņēmumi par procentu likmēm un ieguldījumu atdevi var radīt lielas atšķirības, ja ieguldītājs mēģina uzkrāt pietiekami lielu pamatsummu, lai izdalītu dividendes pie noteikta sliekšņa, kas būtībā raksturo zaudētās prēmijas gadījumu. Piemēram, apsveriet visas dzīvības apdrošināšanas polisi ar piemaksu 5000 USD. Lai prēmija izzustu, polises uzkrātajai naudas vērtībai ir jāizmet gada dividendes 5000 USD. Ar 5 procentu procentu likmi polises naudas vērtībai vajadzētu sasniegt USD 100 000, lai atbrīvotos no prēmijas. Visu mūžu polises parasti nodrošina minimālo ikgadējo pieauguma numuru līdzās gaidāmajam pieauguma skaitam, kas ir atkarīgs no apdrošināšanas sabiedrības ieguldījumu portfeļa rādītājiem. Minimālajam pieauguma tempam varētu būt vajadzīgs ievērojami vairāk laika, lai sasniegtu slieksni, kas vajadzīgs, lai prēmijas izzustu, un tas darbotos tikai tad, ja procentu likme paliktu pietiekami augsta, lai noturētu pamatsummas slieksni.
Ņemot vērā to, ka prēmijas neizzūd tik daudz, cik tās samazina dividenžu izmaksas, gudrie investori aprēķina kopējās izmaksas par mūža ieguldījumu ar izzūdošajām prēmijām un salīdzina to ar lētākām iespējām, piemēram, termiņa beigām, aprēķinot potenciālo augšupvērstās investīcijas starpībai starp šīm. divas augstākas cenas citā ieguldījumu instrumentā.
