Kas ir nepietiekama apdrošināšana?
Zemapdrošināšana attiecas uz nepietiekamu apdrošināšanu, kas pieder apdrošinājuma ņēmējam. Prasības gadījumā zemapdrošināšana var radīt apdrošinājuma ņēmējam ekonomiskus zaudējumus, jo prasība pārsniegs maksimālo summu, ko var izmaksāt apdrošināšanas polise. Kaut arī par zemu apdrošināšanu var samazināties apdrošinājuma ņēmēja iemaksātās prēmijas, zaudējumi, kas radušies no prasības, var ievērojami pārsniegt iespējamos apdrošināšanas prēmiju ietaupījumus.
Paskaidrots par zemu apdrošināšanu
Zemapdrošināšana var izraisīt nopietnu finanšu krīzi atkarībā no apdrošinātā aktīva un apdrošināšanas trūkuma apjoma. Piemēram, pieņemsim, ka māja un tās saturs ir apdrošināts pret visiem riskiem par USD 250 000, bet pašrisks - USD 20 000. Pēc tam tas tiek iznīcināts ugunsgrēkā, bet mājas un tā nomaiņas izmaksas ir USD 350 000. Mājas īpašniekam būs jāsedz starpība 100 000 USD plus 20 000 USD, kas atskaita no saviem līdzekļiem.
Zemapdrošināšana un veselības apdrošināšana
Nav vienas zemas apdrošināšanas definīcijas, jo tā attiecas uz veselības apdrošināšanu. Drīzāk patiesībā pastāv trīs dažādi veidi: ekonomiska nepietiekama apdrošināšana, attieksmes pret zemu apdrošināšana un strukturāla nepietiekama apdrošināšana.
- Zema ekonomiskā apdrošināšana attiecas uz personas faktiskajām spējām norēķināties par savu veselības aprūpi, ieskaitot apdrošināšanas prēmiju, līdzmaksājumu un atskaitījumu izmaksas. Šī definīcija nosaka slieksni, virs kura veselības aprūpes izmaksas kļūst par būtisku finansiālo slogu un traucē piekļuvi aprūpei. Parasti tas notiek, ja indivīda izdevumi, kas nepieciešami kabinetā, nepieciešamajai medicīniskajai aprūpei pārsniedz noteiktus procentus no šīs personas ienākumiem noteiktā laika posmā. Attieksmes nepietiekamā apdrošināšana attiecas uz patērētāju uztveri (nevis faktiskajām, faktiskajām naudas robežām), kā arī uz viņu apmierinātību ar veselības aprūpi. Šī definīcija tiek atzīta, ja vismaz viens veselības aprūpes pabalsts, ko indivīds vēlas, nav ietverts viņa veselības apdrošināšanas polisē, ja ir vismaz viens simptoms, kam nepieciešama ārstēšana, kas nav apdrošināta, vai ja persona ir neapmierināta ar savu apdrošināšanas plānu. Strukturālā nepietiekamā apdrošināšana ņem vērā gan pieejamo pabalstu veidu, gan to pakalpojumu sniedzēju skaitu un loku, kuru pakalpojumi ir ietverti noteiktā plānā. Strukturālā pieeja zemapdrošināšanas noteikšanai kā salīdzināšanas pamatā izmanto etalonu ieguvumu paketi. Strukturālā nepietiekamā apdrošināšana notiek, ja vismaz viens ieguvums etalonpaketā nav ietverts apdrošinājuma ņēmēja veselības apdrošināšanas plānā.
Visi šie faktori jāņem vērā, nosakot, novērtējot un identificējot nepietiekamās apdrošināšanas gadījumus, jo tie attiecas uz veselības apdrošināšanu.
