Satura rādītājs
- Kādas ir vecāku vēlmes?
- Apsveriet ģimenes dinamiku
- Vai ir aktīvu uzskaite?
- Nodrošiniet savu pensiju
- Ilgstoša un dzīves beigām paredzēta aprūpe
- Tava loma
Ar vairāk nekā 30 triljonu dolāru aktīviem, kas ir nodoti īpašnieku maiņai nākamajos 30 līdz 40 gados, finanšu konsultanti un viņu klienti sēž uz vēstures vislielākās bagātības nodošanas vietas. Draudzīgā Lielās bagātības nodošanas laikā līdz 10% no visām ASV bagātībām ik pēc pieciem gadiem pārcelsies no vienas paaudzes uz nākamo, teikts 2017. gada Accenture ziņojumā.
Finanšu konsultantiem ir unikāla iespēja palīdzēt saviem klientiem iesaistīties jēgpilnās sarunās par vecāka gadagājuma vecāku finansiālo stāvokli un to, kā klienti vēlas, lai viņu bagātība atstātu nākamo paaudzi. Neatkarīgi no tā, vai jūsu klienti ir vecāka gadagājuma vecāku bērni vai paši vecāki, šīs sarunas ir tikpat svarīgas, lai saglabātu jūsu klientu bagātības, kā arī finanšu plānošana, ar kuru jūs viņiem palīdzējāt.
Proaktīva sadarbība ar klientiem attiecībā uz bagātības nodošanu ir būtiska, lai veidotu uzticēšanos un patiesi palīdzētu ģimenēm tikt galā ar šo delikāto un grūto problēmu. Lai sāktu:
Taustiņu izņemšana
- Kad Baby Boomer paaudze aiziet pensijā, finanšu konsultantiem jāsāk domāt par mantojumu un nekustamā īpašuma plānošanu, kad viņu klienti kļūst vecāki. Bagātības nodošana jaunākām paaudzēm ir jārisina, cenšoties samazināt nodokļus, nodrošinot aktīvu nonākšanu tur, kur paredzēts, un ka ģimenes jautājumiem tiek pievērsta uzmanība. Papildus aktīvu nodošanai novecojošiem klientiem jāapsver ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana, lai palīdzētu segt pansionātu un aprūpes beigās izmaksas.
Kādas ir vecāku vēlmes?
Lai gan katra ģimenes situācija ir atšķirīga, pirmais solis, kas jāapsver, ir tas, kur vecāki sagaida savu naudu. Ideālā gadījumā viņi iestatīs sadales parametrus, kad būs iziet testamentu, citus īpašuma dokumentus un jaunākos saņēmēja dokumentus. Ja jūsu klientiem nav testamenta un citu īpašuma dokumentu, viņi nav vieni: 2016. gada Gallup aptaujā tika noskaidrots, ka tikai 44% pieaugušo amerikāņu ir griba.
Ja trūkst dokumentu, ģimenēm ir grūti noteikt, kādas ir vecāku vēlmes attiecībā uz viņu īpašumu. Lai gan testamentu vajadzētu sastādīt trasta un nekustamā īpašuma advokātam, jums jāapzinās savu klientu vēlmes un, ja iespējams, jāmudina viņus izstrādāt sava īpašuma plānu, ņemot vērā viņu situāciju - un regulāri to atjaunināt., īpaši pēc nozīmīgiem dzīves notikumiem.
Ideālā gadījumā klienta bērniem un citiem labuma guvējiem būtu jāzina par šiem dokumentiem un, ja nauda klientam ir paredzēta šādās diskusijās. Pat dzelžaini plakotu mantojuma dokumentu klātbūtnē šķebinoši pārsteigumi šajā jomā pēc nāves bieži var izraisīt sabojātas attiecības un dārgu tiesvedību.
Apsveriet ģimenes dinamiku
Runājot par nāvi, nekad nav viegli, lai gan daudziem cilvēkiem tas patīk, ja runā par savu bagātību. Nesenajā Merillas Linčas / Age Wave pētījumā tika atklāts, ka 61% aptaujāto sieviešu drīzāk runās par savas nāves, nevis par finansēm.
Kā finanšu konsultants jūs esat atbildīgs par sarunas uzsākšanu. Padomājiet par savām iepriekšējām apmaiņām ar ģimeni: vai viņi atklāti komunicē par savu bagātību? Ja atbilde ir nē, tad vienam no jūsu kā padomdevēja mērķiem vajadzētu būt palīdzēt atvieglot šāda veida diskusijas visiem iesaistītajiem ērtā veidā.
Vai vecāki jo īpaši ir tuvāk vienam bērnam, vai arī vienam bērnam ir tendence uzņemties vadību? Ģimenēm ir svarīgi izlemt, kurš vecākiem palīdzēs ar finanšu jautājumiem novecojot un kāda būs katra loma (-s). Apsveriet tādus jautājumus kā pilnvara vai rezerves kontakts par finanšu lēmumiem, ja vecāki ir rīcībnespējīgi vai citādi nespēj paši pārvaldīt savas lietas. Ja nav bērna vai ģimenes locekļa, kurš būtu gatavs uzņemties šo lomu, varat palīdzēt vecākiem atrast piemērotu pieaicinātu speciālistu.
Līdzīgi: cik finansiāli taupīgi ir vecāki? Vecāka gadagājuma cilvēku finanšu ļaunprātīga izmantošana ir nikna. Kaut arī daudzus izkrāpšanu veic nepiederošas personas, bieži tiek pieļauta arī ģimenes locekļu vai aprūpētāju ļaunprātīga izmantošana.
Vai ir aktīvu uzskaite?
Ideālā gadījumā vecākiem ir viss, kas viņiem pieder. Varbūt viņi izmanto tiešsaistes finanšu organizētāju vai saglabā pārskatus no dažādiem investīciju, banku un pensiju kontiem.
Jūsu prioritātei vajadzētu būt nodrošināt, ka ne tikai vecāki, bet arī attiecīgie ģimenes locekļi pēc nepieciešamības ir “redzami” attiecībā uz vecāku aktīviem. Tas ir īpaši svarīgi, ja pastāv iespēja, ka vecāki tuvākajā laikā zaudēs garīgās iespējas. Šajā sarakstā jāiekļauj:
- Nekustamais īpašums: gan galvenā dzīvesvieta, gan investīciju vai atpūtas īpašumiPensijas konti, piemēram, IRA, ikgadējie maksājumi un 401 (k) apdrošināšanas polisesPensijas pabalstiIntereses biznesāSociālās drošības vai dzelzceļa pensijas pabalstiMāksla vai kolekcionējamie priekšmetiPārbaudes un krājkontiSeifu izvietojums
Vai vecāki var nodrošināt savu pensiju?
Tā kā mainās ainava ap pensiju un valdības pabalstiem, daudzi pat nav pārliecināti, vai viņi paši varēs sevi nokārtot pensijā. Kopumā pieaugušie pensijas laikā tērē 46 000 USD gadā, bet trešdaļai pensijas vecuma amerikāņu ir ietaupīti mazāk nekā 10 000 USD. Kaut arī dažas palīdzības programmas palīdz novērst šo plaisu, daudzi bērni ir spiesti iesaistīties un sniegt finansiālu palīdzību saviem vecākiem, kad viņi kļūst vecāki. Bērniem un vecākiem ir svarīgi izveidot finanšu plānu, kas atbilstu otra cerībām.
Ilgstoša un dzīves beigām paredzēta aprūpe
Lai gan Medicare var palīdzēt ar daudziem veselības izdevumiem, pensionāriem vidēji jāsedz apmēram 35% no viņu medicīniskajiem izdevumiem. Saskaņā ar Nacionālā ekonomisko pētījumu biroja datiem, tas pārsniedz USD 18 000 gadā, ieskaitot kopšanu dzīves beigās.
Vai vecākiem ir ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana? Ja viņi to nedara, vai viņiem ir saprātīgi to iegādāties, ņemot vērā viņu vecumu, veselību un izmaksas? Pretējā gadījumā viņi var sevi apdrošināt? Lai gan pensijas izmaksu plānošana var būt biedējoša pieredze, ir svarīgi diskusiju par medicīniskajām izmaksām veikt ilgi, pirms ģimene to piespiež.
Tava loma
Lai gan daži no iepriekšminētajiem varētu šķist ārpus finanšu konsultanta tipiskās lomas, jums ir ļoti svarīgi palīdzēt klientu ģimenēm apsvērt to, kas varētu būt nākotnē. Kā objektīvs trešās puses un finanšu eksperts jūs piedāvājat nenovērtējamu skatījumu un varat palīdzēt saviem klientiem saprast, kā citas ģimenes ir rīkojušās ar šiem jautājumiem.
Saskaņā ar PwC teikto, vairāk nekā puse klienta aktīvu parasti tiek zaudēti, nododot tos no vienas paaudzes paaudzē, bieži tāpēc, ka mantiniekiem nav ciešas attiecības ar viņu vecāku konsultantiem. No biznesa viedokļa, it īpaši, ja vecāki ir jūsu klienti, proaktīva plānošana ar vairākām ieinteresētajām personām var būt arī atslēga ilgākām, paaudžu savstarpējām attiecībām.
Palīdzība ģimenēm pārejā uz bagātību un ar to saistītajos finanšu jautājumos ir lielisks pakalpojums, ko piedāvāt saviem klientiem. Jūsu zināšanas un skatījums var padarīt jūs par lielisku veicinātāju šīm bieži sarežģītajām ģimenes diskusijām un var palīdzēt jums nodibināt attiecības ar nākamo ģimenes paaudzi.
