Kas ir riska nodošana?
Riska nodošana, kas tiek uzskatīta par apdrošināšanas darījumu pamatprincipu, ir riska pārvaldības paņēmiens, kad risks mainās no vienas puses uz otru. Riski var pāriet starp fiziskām personām, no privātpersonām uz apdrošināšanas sabiedrībām vai no apdrošinātājiem uz pārapdrošinātājiem. Piemēram, kad cilvēks iegādājas mājas apdrošināšanu, viņš maksā apdrošināšanas sabiedrībai, lai tā uzņemtos riskus, kas saistīti ar māju īpašumtiesībām.
RISKA NODOŠANA
Iegādājoties apdrošināšanu, apdrošinātājs apņemas atlīdzināt apdrošinājuma ņēmējam noteiktu summu līdz noteiktai summai par noteiktiem zaudējumiem apmaiņā pret samaksu. Kopumā lielākā daļa apdrošināšanas kompāniju ik gadu ievāc miljoniem dolāru prēmijās. Prēmijas kompensē apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju no administratīvajiem un darbības izdevumiem, nāves vai citiem pabalstiem, kas viņiem jāizmaksā, un peļņu uzņēmumam.
Tā kā atlīdzību izmaksas var būt ievērojamas, apdrošinātāji, prognozējot mirušo skaitu gadā, paļaujas uz aktuāro statistiku un citu informāciju. Tā kā šis skaitlis ir salīdzinoši mazs, uzņēmums paredz, ka kopējās saņemtās prēmijas pārsniegs izmaksātos nāves pabalstus. Turklāt apdrošinātāja iespējamība ciest finansiālus zaudējumus pēc apdrošinājuma ņēmēja nāves ir minimāla, salīdzinot ar varbūtību, ka ģimene cieš finansiālus zaudējumus, kad mirst ienākumus nopelnījošais loceklis.
Riska nodošana pārapdrošināšanas sabiedrībām
Kad apdrošināšanas sabiedrības uzņemas pārāk lielu risku, tās bieži daļu no šī riska nodod pārapdrošināšanas sabiedrībām. Piemēram, apdrošināšanas kompānija bez pārapdrošināšanas var parakstīt 10 miljonus USD limita polisē. Ar pārapdrošināšanu apdrošināšanas sabiedrība var parakstīt polises par lielākām summām, jo tās pārapdrošinātājam nodod daļu no maksimālās robežas, kas pārsniedz USD 10 miljonus. Ja apdrošināšanas sabiedrība izmaksā atlīdzību, kas pārsniedz USD 10 miljonus, pārapdrošinātājs izmaksā apdrošinātājam daļu no pārsnieguma, kā noteikts līgumā.
Īpašuma apdrošināšanas riska nodošana
Mājas iegāde, iespējams, ir visnozīmīgākais pirkums, ko indivīds veiks. Lai aizsargātu savus ieguldījumus, vairums māju īpašnieku nopirks māju īpašnieku apdrošināšanu. Ar māju īpašnieku apdrošināšanu saistītie riski no mājas īpašnieka pāriet apdrošinātājam.
Apdrošināšanas kompānijas novērtē riskus, lai noteiktu apdrošināšanu un prēmijas. Piemēram, apdrošināšana klientam ar apdraudētu kredītprofilu un vairākiem suņiem ir riskantāka nekā apdrošināt personu ar nevainojamu kredītprofilu un bez mājdzīvniekiem. Pirmā pieteikuma iesniedzēja polise pieprasa augstāku prēmiju, jo augstāks ir riska pārnešana no pieteikuma iesniedzēja uz apdrošinātāju.
