Daudzi amerikāņi nav ietaupījuši pietiekamu summu, lai ērti aizietu pensijā. Finanšu konsultanti var palīdzēt saviem klientiem noteikt ne tikai to, kad aiziet pensijā, bet arī tad, ja viņiem pensijas gados būtu jāapsver iespēja strādāt vismaz nepilnu darba laiku.
Šeit ir daži jautājumi, kas finanšu konsultantiem būtu jāuzdod, lai sāktu pensijas plānošanas procesu ar saviem klientiem.
Kāds ir jūsu ideālais pensionēšanās dzīvesveids?
Šis ir labs laiks, lai jūsu klienti sapņotu par lielu un iztēlotos, ko viņi vēlētos darīt, aizejot pensijā. Tas varētu ietvert ceļošanu, pārcelšanos uz citu vietu, labdarības un sabiedrisko darbu veikšanu vai jebkuru citu aktivitāšu skaitu. Mūsdienās tas varētu nozīmēt arī atmešanu no darba un uzņēmējdarbības uzsākšanu jomā, kurā viņi aizraujas.
Klientiem un viņu finanšu konsultantiem ir svarīgi saprast, cik maksās viņu vēlamais pensionēšanās dzīvesveids. Kaut arī pastāv īkšķa noteikumi par viņu pirmspensijas ienākumu procentuālo daļu, pensionāri parasti pavada pensijā, visi ir atšķirīgi. Turklāt šie tēriņi nav lineāri. Bieži vien agrākie pensionēšanās gadi mēdz būt aktīvāki tādās lietās kā ceļošana, taču šāda veida aktivitātes var nedaudz palēnināties, novecojot cilvēkiem. Vislabākā pieeja ir panākt, lai klienti ņemtu vērā budžeta aprēķināšanu tādās lietās kā dzīvesvieta, vai viņi samazinātu savu māju, aktivitātes un citus faktorus. Īsāk sakot, viņiem ir jāsagatavo pensijas budžets.
Kā jūs finansēsit pensiju?
Finanšu konsultantiem jāpalīdz saviem klientiem piesaistīt visus pieejamos finanšu resursus viņu aiziešanas pensijai finansēšanai. Tas varētu ietvert šādas lietas:
- Ar nodokli apliekami ieguldījumu kontiAizvešanas pensiju konti, piemēram, IRA, 401 (k) plāni, 403 (b) s un citi darba vietu aiziešanas plāniSakciju iespējas vai ierobežotas akciju vienības no viņu darba devējaInterese biznesā
Noteikti varētu būt arī citi pensijai pieejami finanšu aktīvi. Šeit galvenais ir palīdzēt klientam noteikt, kāda veida pastāvīgā pensionēšanās naudas plūsma pārvērtīs viņu dažādos finanšu aktīvus. Šis ir arī labs laiks, lai vadītu finanšu plānošanas prognozes, lai palīdzētu noteikt, cik lielus ienākumus var atbalstīt un cik ilgi. Prognozes vismaz līdz 100 gadu vecumam noteikti ir saprātīgas, ņemot vērā dzīves ilguma palielināšanos.
Ideālā gadījumā šos jautājumus vajadzētu sākt risināt vismaz 10 gadus pirms pensionēšanās un pēc tam periodiski pārskatīt, kad pensionēšanās tuvojas. Ja pensijas nauda nevar atbalstīt vēlamo dzīvesveidu, ir jāizdara izvēle. Tie varētu ietvert nedaudz ilgāku laiku strādāšanu, nepilna laika darbu pensijā, paredzēto izdevumu samazināšanu un vairāk ietaupījumu atlikušajos gados līdz pensijai. Jo ilgāks laiks līdz aiziešanai pensijā, jo vairāk laika klientiem un viņu finanšu konsultantiem būs jāveic nepieciešamās korekcijas klienta finanšu plānā.
Kurus pensijas kontus vispirms pieskarsities?
Klientiem ar vairākiem kontiem tas ir svarīgs jautājums, kas jārisina. Laika gaitā var mainīties arī atbilde, mainoties klienta situācijai. Daži pensionāri, iespējams, vispirms automātiski pieskaras kontiem ar zemāko nodokļu rēķinu. Tomēr, runājot par vispārēju ilgtermiņa pensionēšanās plānošanu, tā varētu nebūt vislabākā atbilde.
Piemēram, klientiem, kuri ir jaunāki par vecumu, kurā tiek ieviesti prasītie minimālie maksājumi (RMD) (70 ½ gadu vecums), var būt jēga, ja viņi vismaz zināmā mērā izmanto krāpšanās no nodokļiem atliktos nodokļus. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad viņu ienākumi ir salīdzinoši zemi un viņiem ir iespējas vairāk ienākumu pašreizējā nodokļu kategorijā. Tas arī palīdzēs samazināt viņu RMD līdz šim, kas ir noderīgi, ja viņiem tiešām nav vajadzīgi šie ienākumi.
Lietas var mainīties gadu no gada, piemēram, ja klientam ir lieli medicīniskie izdevumi, kas ļauj daļu no tiem atskaitīt no nodokļiem. Viņi var apsvērt iespēju vairāk ņemt no nodokļiem, kuriem atlikts nodoklis, jo medicīniskais atskaitījums var kompensēt nodokli, kas maksājams par šīm sadalījumiem.
Kad jūs veiksit sociālo drošību?
Šis ir kritisks jautājums, un tam (pamatoti) katru gadu tiek pievērsta lielāka uzmanība finanšu presē. Sociālā nodrošinājuma pabalstus var saņemt jau 62 gadu vecumā. Gaidot līdz pilnam pensionēšanās vecumam (FRA), kas ir 66 gadi un divi mēneši (67, ja dzimuši 1960. gadā vai vēlāk), iegūst pabalstu, kas ir par aptuveni 30% lielāks. Gaidīšana līdz 70 gadu vecumam ieguvums ir vēl aptuveni 32%. Ne tikai pabalsti ir lielāki, bet arī dzīves dārdzība palielināsies, jo to pamatā ir lielākas pabalstu summas.
Strādājošajiem visiem ienākumiem, kas pārsniedz 16 920 USD (2018. gadam), jūsu pabalsts tiks samazināts par USD 1 par katriem 2 USD ienākumiem, kas pārsniedz šo summu. Šis ierobežojums zaudē spēku, sasniedzot FRA vecumu.
Turklāt pastāv arī dažādas precētu pāru prasību stratēģijas, kas var labi darboties, atkarībā no klienta situācijas. Finanšu konsultantiem jāpalīdz saviem klientiem noteikt labāko situācijas plānošanas un prasību stratēģiju.
Kā jūs maksāsit par veselības aprūpi?
Veselības aprūpes izmaksas daudziem sastādīs ievērojamu pensijas izdevumu daļu. Uzņēmumi, kas piedāvā pensionēšanās medicīnas pabalstus, kļūst arvien retāki. Pat valsts un pašvaldību iestādēm nākamajos gados šis ieguvums, iespējams, būs jāpārdomā.
Papildu medicīniskās izmaksas jāiekļauj klienta pensijas plānošanā, pretējā gadījumā tām var būt lemts iztērēt naudu. Viena no pensijas vecuma veselības aprūpes izmaksu finansēšanas metodēm ir izmantot Veselības uzkrājumu kontu (HSA), ja klientam ir pieejams tāds, izmantojot lielu atskaitāmu apdrošināšanas plānu darba vietā vai privāti. Šie konti ļauj veikt nodokļu atliktās iemaksas un beznodokļu atskaitījumus par kvalificētiem medicīnas izdevumiem. Ideālā gadījumā klients finansētu kontu, strādājot, un izlietotu no kabatas esošos dolārus, lai finansētu pašreizējos medicīniskos izdevumus, ļaujot atlikumu izmantot Medicare piemaksām un citiem izdevumiem.
Grunts līnija
Uzdodot savus klientus, var palīdzēt pārliecināties, ka, tuvojoties pensijai, viņi ir vislabākajā finansiālajā formā. Iepriekš un daudzu citu jautājumu risināšana ir kritiska viņu pensijas plānošanā.
