Kas ir svešiniekiem piederošā dzīvības apdrošināšana?
Svešiniekiem piederoša dzīvības apdrošināšana (STOLI) ir vienošanās, kurā ieguldītājam ir dzīvības apdrošināšanas polise bez apdrošināmām interesēm. Ja nebūtu apdrošināmas intereses, ieguldītājam parasti būtu aizliegts iegādāties sākotnējo polisi.
Cik jums nepieciešama dzīvības apdrošināšana?
Izpratne par svešiniekiem piederošo dzīvības apdrošināšanu (Stoli)
Svešiniekiem piederoša dzīvības apdrošināšana (STOLI) jeb dzīvības apdrošināšana no svešām personām ir veids, kā apiet dzīvības apdrošināšanas iegādes prasību par apdrošināmajām procentu likmēm. Lai likumīgi iegādātos dzīvības apdrošināšanu, pircējam ir jābūt apdrošināmām interesēm pret apdrošināto. Tas nozīmē, ka apdrošinātā nāve nelabvēlīgi ietekmētu apdrošinājuma ņēmēja finanses. Dažās apdrošināmo interešu definīcijās noteikts, ka pircējam un apdrošinātajam ir mīlošas attiecības, piemēram, tādas, kādas pastāv starp laulātajiem vai vecākiem un bērniem.
Taustiņu izņemšana
- Svešiniekiem piederošās dzīvības apdrošināšanas polises ir parādā trešajām personām, parasti ieguldītājiem, kurām nav apdrošināmu interešu. SOLI polises bieži tiek piedāvātas apmaiņā pret aizdevumiem, kurus apdrošinātais var izmantot savas dzīves laikā.SOLI ir nelikumīga, jo tā dod apdrošinājuma ņēmējam, kam nav apdrošināmu interešu vai attiecību ar apdrošināto, priekšrocība apdrošinātā nāvē.
STOLI vienošanās lielākoties ir nelikumīgas, un daudzās shēmās ir iekļauta krāpnieciska finanšu pārskatu sniegšana. Piemēram, sirmgalvis izmanto nepatiesi pārspīlētus finanšu numurus, lai iegādātos pārāk lielu dzīvības apdrošināšanas polisi. Apmaiņā trešā persona piekrīt finansēt prēmijas. Galu galā sākotnējais pircējs nodod polisi trasta fondam, pirms to pārdod trešās puses aizdevējam par skaidras naudas samaksu. Apdrošinātais saņem “bezmaksas” naudu. Trešās puses aizdevējs saņem lielu dzīvības apdrošināšanas polisi, kas maksā neapliekamo pabalstu apdrošinātā nāves gadījumā.
Kritika par svešiniekiem piederošo dzīvības apdrošināšanu
Apdrošināmas intereses trūkums padara STOLI par ļoti neētisku. Ja apdrošinājuma ņēmējam ir apdrošināmas intereses, ir pamatoti uzskatīt, ka viņš cer uz apdrošinātā ilgu mūžu, nevis paātrinātu nāvi, tikai tāpēc, lai savāktu nāves pabalstu. Bez apdrošināmām interesēm apdrošinājuma ņēmējam ir lielāka interese par apdrošinātā nāvi - notikumu, kas noslēdz līgumu un dod labumu trešajai personai.
Ja ir apdrošināma interese, korporācijai piederošā dzīvības apdrošināšana (COLI) saglabā likumīgu un, dažām, ētisku. Kamēr COLI polise iekasē prēmijas no darba devēja / labuma guvēja, uzņēmumā apdrošinātā darbinieka finansiālā vērtība darba devējam rada interesi par apdrošinātā pastāvīgo veselību un labsajūtu.
Pat uzņēmumam piederoša, plaši likumīga un plaši izmantota politika var radīt darbiniekiem neomulīgas sajūtas. HH Holmss, deviņpadsmitā gadsimta uzņēmējs un pirmais ievērojamais ASV sērijveida slepkava, pirms slepkavības slaveni iegādājās saviem darbiniekiem dzīvības apdrošināšanas polises. Tāpēc dzīvības apdrošināšanas izsniegšana ir pakļauta vairākām prasībām, ieskaitot apdrošinātā piekrišanu.
Īpaši apsvērumi
Kopējs risinājums apdrošināmo procentu prasībai ir tās izgatavošana, tāpat kā iepriekš hipotētiskajā situācijā. Investors, kurš vēlas noslēgt svešinieka dzīvības apdrošināšanas polisi, var nekavējoties radīt apdrošināšanas procentus, piešķirot šim svešiniekam aizdevumu. Svešinieka nāves dēļ aizdevums netiktu samaksāts, kas atbilstu vis skeletiskākajai apdrošināmo procentu definīcijai.
Neskatoties uz to, ka Iekšējo ieņēmumu dienestam un valstu valdībām ir nepatika pret STOLI, kā arī apdrošināšanas kompāniju pieaugošo modrību, šī prakse joprojām pastāv.
