Stash, kas tika izveidots 2015. gadā, ir digitālais finanšu pakalpojumu piedāvājums, kas paredzēts jaunākiem investoriem, lai palīdzētu viņiem tērēt, ietaupīt un gudri ieguldīt. Tam ir lietotājam draudzīgs interfeiss, un tas ir vairāk vērsts uz ietaupīšanu un tēriņiem, nevis ieguldīšanu. Tas piedāvā tā sauktos Stock-Back darījumus, kas ļauj nopelnīt akciju vai ETF akcijas, veicot pirkumus ar Stash debetkarti.
Plusi
-
Zems konta minimums
-
Debeta konts ar "Stock-Back"
-
Lieliski izglītības resursi
-
Automātiski uzkrāšanas un investīciju rīki
Mīnusi
-
Netiek veikta nodokļu zaudējumu novākšana
-
Nav dividenžu atkārtotas ieguldīšanas (ar nodokli apliekami konti)
-
Nav automātiskas līdzsvarošanas
-
Debeta konts nepelna procentus
Stash piedāvā debeta kontus, izmantojot Green Dot Bank, un digitālos konsultāciju pakalpojumus, izmantojot Stash Investments LLC. Apex Clearing Corporation sniedz mijieskaita un izpildes pakalpojumus un darbojas kā Stash klientu konsultatīvo aktīvu turētājs. Stash ir ieviesusi daudzpakāpju kontu struktūru. Iesācēja līmenim investori maksā USD 1 mēnesī par ar nodokli apliekamu ieguldījumu kontu. Tas ietver personīgo ieguldījumu kontu, piekļuvi debeta kontam un iespēju nopelnīt Stock-Back, kā arī bezmaksas finanšu izglītību. Izaugsmes konts mēnesī par USD 3 piedāvā visu iesācēja līmeņa līmeni, kā arī nodokļu atvieglojumus ieguldījumiem pensijā. Stash + kontam par USD 9 mēnesī tiek pievienoti arī ieguldījumu konti diviem bērniem (Vienotais dāvanu akts nepilngadīgajiem (UGMA) un Vienotais pārskaitījums nepilngadīgajiem (UTMA) konti), kā arī debetkarte un ikmēneša pārskats par tirgu.
Dažiem biržā tirgotiem fondiem (ETF) ir augstākas maksas, lai gan tas atspoguļo to, cik mērķtiecīgi daži no tiem ir tematiskās atlases ziņā. Stash ETF visumā papildus reģionālajiem fokusiem, sociāli atbildīgajām iespējām un tradicionālākām tēmām ir piedāvājumi, kas vērsti uz uzņēmumiem, kas iesaistīti tādās jaunās tehnoloģijās kā blockchain un digitālā drošība, spēles, robotika un sociālie mediji.
Konta iestatīšana
4.8Stash ir ļoti izstrādāts, paturot prātā iesācēju. Jums jāizveido Stash konts, un pēc tam lietotne Stash Coach palīdzēs jums iekāpšanas procesā, uzdodot virkni jautājumu, kas apkopo jūsu personisko informāciju, kā arī izvēlēties starp konservatīvu, mērenu un agresīvu riska toleranci. Dzīves statuss, tīrā vērtība un citi ienākumu dati papildina jūsu profilu. Konta iestatīšanas laikā jūs izveidojat ar nodokli apliekamu ieguldījumu kontu, pirms izveidojat debeta kontu, izmantojot Green Dot Bank.
Pirms konta iestatīšanas jūs varat spēlēt ar dažiem plašiem rīkiem, taču tie galvenokārt tiek veikti, lai izmērītu palielināta finansējuma ietekmi uz portfeli, kas, domājams, pieaugs par 5% gadā. Tomēr jūs joprojām varat detalizēti apskatīt ieguldījumu piedāvājumus, izmantojot Stash, pirms nododat savu e-pastu. Stash veic papildu darbību, apkopojot noderīgas saites un informāciju par katru uzskaitīto piedāvājumu sekundārajā galvenajā lapā.
Konta iestatīšanas laikā jūs izvēlaties vienu no sešām īpašām tēmām, kas ietver “Topošie starptautiskie dalībnieki un atnācēji” un “Uzņēmumi ar sirdsapziņu”, lai gan mārketinga materiālos nav teikts, ka obligāta tematiskā filtrēšana var ierobežot ieguldījumu izvēli. Jūs varat noraidīt Stash “kuratora piemēroto investīciju” sarakstu un izvēlēties ierobežotas alternatīvas, taču sistēma var atbildēt ar iemesliem, kāpēc alternatīvas varētu būt zemākas par piedāvāto sarakstu - neatkarīgi no tā, vai tās ir sociāli atbildīgas, tematiskas vai tradicionālas. Portfeļa ieteikumi pēc finansēšanas var mainīties, ja rediģējat atbildes, kuras tika izmantotas profila izveidošanai.
Stash atbalsta individuālos, aiziešanas un aizturēšanas kontus, taču kopīgajos kontos nav informācijas vai atklātas informācijas, tāpēc tiek pieņemts, ka tie netiek atbalstīti. Konta minimums ir USD 5, bet USD 1 mēnesī (individuāli) un 3 USD mēnesī (aiziešana no izaugsmes konta) minimālie maksājumi radīs ļoti augstas maksas relatīvā izteiksmē, līdz konta bilance būs pietiekami augsta, lai tā būtu vidējā nozares līmenī.
Mērķu izvirzīšana
3.4Stash mērķu izvirzīšanas un izsekošanas rīki ir orientēti uz jaunajiem investoriem, kas tikai sāk darbu. Izmantojot “Stash Coach” lietotni, izmantojot portālu “Stash Learn”, jūs novirzīsit uz plašu izglītojošu un “kā rīkoties” rakstu klāstu, savukārt konta saskarnē ir rudimentārie analīzes rīki, kas ietver sadaļas “Potenciāls” un “Ideja”. Papildus digitālajiem resursiem un rīkiem jūs pēc uzstādīšanas esat viens pats, jo Stash nepiedāvā iespēju sarunāties ar finanšu konsultantu.
Šo cilvēku konsultanta trūkumu labi sedz digitālais palīgs Stash Coach formā. Stash Coach tiek organizēta kā spēle, kurā jūs nopelnāt punktus un sasniedzat augstāku līmeni pēc tam, kad esat pabeidzis investīcijas un mācījies. Spēļu ieguldījums, iespējams, patiks jaunajiem investoriem, taču vecākiem klientiem šī saskarne var nepatikt - it īpaši, ja viņi meklē ātru padomu.
Stash Coach saturs ir pielāgots jūsu klienta profilam, tas nozīmē, ka jūs redzat dažādus rakstus un saņemat dažādus uzdevumus, ja esat konservatīvs, nevis agresīvs vai mērens. Nedēļas izaicinājumi ir paredzēti, lai paplašinātu savas zināšanas par investīcijām un izpratni par Stash piedāvāto fondu klāstu. Ir arī uzdevumi, kas saistīti ar jūsu konta finansēšanu, apbalvojot jūs par Auto-Stash ieslēgšanu vai vairākus mēnešus ilgus gadus nepārdodot investīcijas. To varētu uzskatīt par tādu, kas Stash dod labumu tikpat daudz kā jūs, bet galarezultāts ir tāds, ka vairāk līdzekļu nonāk jūsu portfelī un paliek tur.
Kontu pakalpojumi
3.2Stash piedāvā arī banku pakalpojumus, kas var strādāt ar ieguldījumiem, izmantojot Stock-Back. Stash debeta kontā ir tūkstošiem bezmaksas bankomātu un nav slēptu vai overdraftu maksu. Tomēr nav nekādas slaucīšanas pa nakti un tas nemaksā procentus, atšķirībā no skaidrās naudas investīciju kontā. Tā vietā jūsu pirkumi nopelna “Stock-Back” atlīdzību, kas automātiski pievieno mazumtirgotāja vai mazumtirgotāja mātesuzņēmuma daļas, ja uzņēmums tiek tirgots publiski, un Stash ir vairāk nekā 450 akciju un ETF sarakstā. Atalgojums no citiem jūsu pirkumiem iegādājas nelielas Vanguard Total World Stock ETF akcijas, kurām ir zema 0, 09% izdevumu attiecība.
Debeta kontu varat finansēt, izmantojot tiešo depozītu, bezmaksas naudu investīciju kontā vai veicot pārskaitījumu no piesaistītā bankas konta. Jūs varat arī finansēt kontu, iemaksājot skaidru naudu pie iesaistītajiem mazumtirgotājiem, taču viņi var iekasēt līdz USD 4, 95 par darījumu un finansējuma maksimālā robeža ir 2500 USD dienā.
Dokumentācija par debetkaršu programmu un tās funkcijām ir mulsinoša, jo agrīnu piekļuvi vispirms piedāvāja tikai ar ielūgumu un novecojusi informācija ir saglabājusies visā tīmekļa vietnē, kaut arī jaunais konts visiem klientiem tika atvērts pirms vairākiem mēnešiem. Smalkajā drukā arī teikts, ka ne visi klienti tiks uzņemti programmā, bet atteikuma iemesli nav precīzi atklāti.
Lai veiktu noguldījumus savā ieguldījumu kontā, ir jāpiesakās un jāveic pieprasījums, kas tiek nosūtīts uz piesaistīto banku, vai atkārtotu noguldījumu iestatīšana nedēļā, divreiz nedēļā vai mēnesī. Izņemšana tiek pieprasīta, izmantojot to pašu saskarni, taču līdzekļu saņemšana prasa pat piecas darba dienas. Atlicinātie konti neizmanto peļņas normu, un šajā brīdī tie nepiedāvā bankas pakalpojumus, kas pārsniedz debetkarti.
Portfeļa saturs
3.9Saskaņā ar atklāto informāciju Stash ieguldījumu konsultācijas galvenokārt balstās uz šādiem principiem:
- Akcijas kā aktīvu klasePasīvās investīcijasFiksēta ienākuma aktīvu riska ierobežošanas portfeļiDiversifikācijaInvestīciju konsultācijas, kas pielāgotas emocionāliem aizspriedumiem un personīgai pārliecībai
Kopumā informācijas atklāšana par ieguldījumu metodoloģiju ir ierobežota līdz sīkiem komentāriem smalkajā drukā, tāpēc ir grūti pateikt, vai Stash robo-konsultants īsteno stabilu stratēģiju.
Stash robo-konsultants izvēlas jūsu portfeļa saturu no 190 S&P 500 sastāvdaļu un 58 biržā tirgoto fondu portfeļa. ETF saraksts ir pārdēvēts ar sociāli apzinīgiem un citiem tematiskiem nosaukumiem, piemēram, dārgmetālu fondam “Viss, kas mirdz” un ūdens resursu fondam “Ūdens pasaulei”. Tematiskie nosaukumi ir draudzīgāki jaunajiem investoriem un noteikti padara to vieglāk saprotamu, par ko ir fonds, ja tas ir jūsu pirmo reizi, kad redzat nozares līmeņa ETF.
Diemžēl daudziem no uzskaitītajiem ETF ir lieli izmaksu rādītāji, kas nav pietiekami atklāti, un tas, iespējams, radīs slēptās izmaksas, kas mulsinās investorus, ja neesat apmeklējis piedāvātās saites, lai pārbaudītu galveno statistiku. Arī tematiskās etiķetes tiek pārnestas uz jūsu portfeļa turējumu uzskaitīšanu, izmantojot konta saskarni, nevis faktiskos pamatā esošos vērtspapīrus vai tickerus. Parasti tas ir robo-padomdevēju viedoklis, jo investori, kas meklē robo-konsultantus, kas uzņemas atbildību par savu ieguldījumu apstrādi, bieži neizjūt vajadzību vēlreiz pārbaudīt algoritma diversifikācijas un piešķiršanas stratēģiju, bet tas kļūst par problēma ar Stash, kuru mēs izskatīsim kā daļu no portfeļa pārvaldības.
Portfeļa pārvaldīšana
0.9Stash galvenokārt atstāj portfeļa pārvaldību jūsu ziņā. Pēc Stashas teiktā, viņi izmanto “patentētu procesu, lai palīdzētu radīt ieteikumus, kas katram klientam pieejami ar platformas palīdzību.” Investīciju lapā norādīts, ka viņi veido labi zināmu akciju un ieguldījumu tēmu sarakstu, pamatojoties uz izdevumu attiecību, tirdzniecības likviditāti, un riska profils. Stash paziņo, ka tas neveic līdzsvaru portfeļos “vai kā citādi pārvalda Stash kontus klientiem pēc saviem ieskatiem.” Tā vietā viņi “sniedz nediskrecionālus ieguldījumu konsultāciju pakalpojumus”, atstājot portfeļa pārvaldību klienta rokās. Citiem vārdiem sakot, “Stash Coach” jums ieteiks ieguldījumus un atzīmēs iespējamās ar diversifikāciju saistītās problēmas, bet jūs galu galā būsit atbildīgs par šo problēmu risināšanu (vai nē).
Jaunākais klientu loks Stash pēc tam, iespējams, nesaprot šo priekšplāna pieeju, tā vietā gaidot, ka robo konsultants uzmanīgi sekos viņu ieguldījumu pozīcijām. Vāja metodikas atklāšana nepalīdz, potenciāli liekot klientiem, kuri zaudē naudu, domāt, kāpēc tika izvēlēta viena drošības nauda, bet otra nē. Turklāt Stash darbības informācija ir ierobežota ar vēsturiskiem datiem par atsevišķiem vērtspapīriem, padarot neiespējamu Stash pieejas noturības salīdzināšanu ar konkurentiem, kuri atklāj sarežģītas un detalizētas metodikas. Tā kā visa šī nav, Stash liek daudz cerību iesācējam investoram ātri iemācīties, vienlaikus lūdzot uzticēties procesam, kas netiek atklāts tādā līmenī, kāds būtu apmierināts ar pieredzējušu investoru.
Visbeidzot, dividenžu atkārtota ieguldīšana ir obligāta pensiju kontiem, bet nav pieejama atsevišķiem ar nodokli apliekamiem kontiem. Tā ir nepāra izlaidība, kas ir pretrunā ar klasiskajiem tirgus principiem attiecībā uz ilgtermiņa ieguldījumiem. Ar nodokli apliekamajos kontos jūsu dividendes kontā tiek parādītas kā naudas iemaksas.
Lietotāja pieredze
2.2Darbvirsmas pieredze
Vietnē ir dažas saites, kas izceļ galvenās konta funkcijas, izskaidro pakalpojumus un atklāj juridiskās prasības. Daudzas funkcijas ir domātas jauniem investoriem, atsaucoties uz sociālajiem medijiem un “topošo legālo marihuānas industriju”. Stash atzīst, ka 84% viņu klientu ir iesācēji un vietne pievēršas viņu vajadzībām ar vienkāršotu pieeju finanšu plānošanai un komunikācijai.
Tomēr juridiskā atklāšana ir tieši pretēja - ar garu tekstu, slikti uzrakstītu un tīši blīvu tekstu, liekot lielākajai daļai jauno un potenciālo klientu, kuriem nav grāda, aizmigt vai padoties. Piemēram, lai izlasītu konsultatīvo līgumu, ir jāizsvītro 40 lappuses ar mazu drukātu tekstu ar vairāk nekā 19 000 vārdiem un bez satura rādītāja. Piemēram, daļa no papildu kompensācijas caur pasūtījumu plūsmu slēpjas šajā ilgajā kavējumā.
Mobilā pieredze
Vietne ir gatava mobilajām ierīcēm, un Stash nodrošina nobriedušas iOS un Android lietotnes, kuras ir ieguvušas labas atsauksmes, un nodrošina divu faktoru autentifikācijas iespēju. Stash, protams, sākotnēji tika palaists, izmantojot tikai mobilajām ierīcēm paredzētu platformu, un ir pieaudzis, lai piedāvātu tīmekļa kontu pārvaldību. Viens no trūkumiem ir tas, ka darbvirsmas izmantošana nav tik pilnvērtīga kā mobilajā lietotnē. Dažas funkcijas, piemēram, debetkaršu izmantošana, ir pieejamas tikai mobilajā lietotnē.
Klientu apkalpošana
1.9Stash lielākoties nodrošina ātru klientu apkalpošanu. Kontaktu saite aktivizē nolaižamo izvēlni ar ieejas formu, kurā iespējamās atbildes meklē pieejamie FAQ. Turklāt e-pasta adrese un tālruņa numurs ir norādīti vairumā tīmekļa lapu apakšā un FAQ. Klientu apkalpošanas stundas nav norādītas. Vairāki tālruņa zvani tirgus stundās divu minūšu laikā sazinājās ar pārstāvi. Tomēr nav tiešraides tērzēšanas, un bieži uzdotajos jautājumos nav norādīta galvenā informācija, tostarp pārvaldības saskarnes apraksts un padomi - vai to trūkums -, kas saņemti pēc konta iestatīšanas.
Izglītība un drošība
2.4Stash piedāvā savus mācību materiālus bez maksas, izmantojot sadaļu Stash Learn. Sadaļa Stash Learn ir iespaidīga, un desmitiem rakstu ir sadalīti loģiskās investīciju un plānošanas tēmās, kas ietver pensionēšanos, atvaļinājumu, vecāku audzināšanu, karjeru un ienākumus. Šajā sadaļā ir arī neskaitāmas aplādes, kā arī Stash platformas lietošanas pamācības ar daudziem pamācības rakstiem, kas ir pieejami arī, izmantojot FAQ. Viss pārskatītais saturs bija labi uzrakstīts vienkāršā valodā - tas ir pluss iesācēju demogrāfiskajai informācijai. Piemaksu līmeņa ieguldījumu kontā ir papildu mārketinga komentāri un saturs, kas pārsniedz to, kas tiek piedāvāts zemāka līmeņa kontos.
Stash drošība ir pietiekama un salīdzināma ar vienaudžiem. Stash izmanto 256 bitu SSL šifrēšanu un ievēro nozares standartus datu drošībai un piekļuves kontrolei. Apex Clearing glabā jūsu līdzekļus, nodrošinot piekļuvi Securities Investor Protection Corporation (SIPC) apdrošināšanai un lieko apdrošināšanu.
Komisijas un nodevas
2.7Stash ik gadu iekasēja fiksētu 0, 25% ietīšanas maksu par konsultāciju pakalpojumiem, ar minimālo summu USD 1 mēnesī mēnesī ar nodokli apliekamajiem kontiem un USD 2 par aiziešanas kontiem. Tas mainījās 2019. gada augustā uz daudzpakāpju struktūru ar USD 1 mēnesī ar nodokli apliekamam kontam (Iesācējs), USD 3 mēnesī par pensijas kontu (Izaugsme) un 9 USD mēnesī par visu to, kā arī Vienoto dāvanu nepilngadīgajiem likumu (UGMA) un Vienotu pārskaitījumu. uz Nepilngadīgo likuma (UTMA) kontiem. Visi šie konti ir daļa no iepriekšminētā debeta konta pakalpojuma. Apex var arī iekasēt maksu par konta pārskaitīšanu citam brokerim un par pārskaitījumu nosūtīšanu.
Ir daži svarīgi punkti, kas jāpatur prātā, lai izprastu Stash maksas struktūru. No jums netiek iekasēta papildu maksa par tirdzniecību, bet pēc pirkuma jums būs jāmaksā ETF. Kā minēts, ETF sarakstā ir iekļauti daudzi vērtspapīri ar lieliem izmaksu koeficientiem, tāpēc tas ir maksas slānis, kas ir ārpus Stash tiešā pakalpojuma un kas jums jāpatur prātā. Vēl svarīgāk ir tas, ka maksa USD 1 - USD 3 mēnesī ir daudz lielāka procentos, ņemot vērā mazos kontus nekā aktīvi, par kuriem tiek pārvaldīta ietīšanas maksa, citos robo-konsultācijās. Piemēram, 12 USD gadā par 1000 USD ir 1, 2%. Ja skatāties uz šo skaitli, salīdzinot ar pakalpojumu, kas piedāvā nodokļu zaudējumu novākšanu un automātisku līdzsvarošanu par 0, 5% gadā (5 USD), jūs redzat, ka mazāks konta minimums maksā iesācējiem. Ar 5000 ASV dolāru iesācēja kontā Stash ir konkurētspējīgs 0, 24% gadā saskaņā ar mazāk automatizētiem portfeļa pārvaldības rīkiem.
Vai Stash ir piemērots jums?
Stash vienkāršotā pieeja jaunu investoru piesaistīšanai sākās ar lietotni, kas ļauj izsekot tēriņiem un ietaupījumiem, savukārt piekļuves akciju pirkšanai ar atlīdzības punktiem piešķiršana ir unikāla un efektīva. Tā izglītības saturs ir noderīgs un piemērots jauniem vai vidēji pieredzējušiem investoriem. Stash nopelna naudu, izmantojot konkurētspējīgu 0, 25% pārvaldības maksu, vienlaikus neņemot vērā slēptās izmaksas, bet saistītais Stash Capital mākleris-tirgotājs gūst labumu no klientu pasūtījumu plūsmas, vērtspapīru kreditēšanas, pārskaitījumu novirzīšanas no debeta uz investīciju kontiem un FDIC apdrošinātiem naudas pārvedumiem uz nakti. Šīs slēptās maksas rodas tieši no klientu kabatām, izraisot neuzticēšanos, kuru var novērst ar dažiem uzņēmuma politikas pielāgojumiem un pilnīgu informācijas atklāšanu, ko saprot vidusmēra klients.
Salīdziniet Stash
Atlicināt var būt lielisks risinājums daudziem ieguldītājiem. Skatiet, kā viņi salīdzina ar citiem robo-padomniekiem, kurus mēs pārskatījām.
Metodika
Investopedia ir veltīta tam, lai sniegtu ieguldītājiem objektīvus, visaptverošus pārskatus un robo konsultantu vērtējumus. Mūsu 2019. gada pārskati ir sešu mēnešu rezultāts, kurā tika novērtēti visi 32 robo-konsultantu platformu aspekti, ieskaitot lietotāja pieredzi, mērķu iestatīšanas iespējas, portfeļa saturu, izmaksas un nodevas, drošību, mobilo pieredzi un klientu apkalpošanu. Mēs savācām vairāk nekā 300 datu punktus, kas tika ieskaitīti mūsu punktu sistēmā.
Ikvienam robo konsultantam, kuru mēs pārskatījām, tika lūgts aizpildīt 50 punktu aptauju par viņu platformu, kuru mēs izmantojām savā vērtējumā. Daudzi no robo konsultantiem arī sniedza mums klātienes demonstrācijas par savām platformām.
Mūsu nozares ekspertu komanda Terēzes W. Carey vadībā veica mūsu pārskatus un izstrādāja šo labāko nozarē izmantoto metodiku, lai ranžētu robo-konsultantu platformas investoriem visos līmeņos. Noklikšķiniet šeit, lai izlasītu visu mūsu metodiku.
