Veiksmīgas pensionēšanās programmas galvenais mērķis ir nodrošināt jums pietiekamus finanšu resursus, lai pensijas gados saglabātu vai uzlabotu savu dzīvesveidu. Ja pensijas laikā vēlaties ceļot un veikt vairāk pirkumu, jums būs jātaupa vairāk. Cik daudz jums vajadzēs ietaupīt, būs atkarīgs no tā, kā vēlaties pavadīt savu pensiju.
Pēc dažu finanšu plānošanas ekspertu domām, jums būs jātaupa pietiekami, lai jūsu ienākumi pensijā būtu no 70% līdz 80% no jūsu pirmspensijas ienākumiem. Jums būs nepieciešams lielāks procents, ja plānojat uzlabot savu dzīves līmeni. Ja pensijā jums ir vairāk izdevumu nekā pirms pensijas, jūsu pensijas ienākumiem var būt jābūt lielākiem par pirmspensijas ienākumiem.
“Daži finanšu konsultanti uzskata, ka pensijas ienākumi ir 70–80% no pirmspensijas ienākumiem. Lai gan tas var attiekties uz dažiem cilvēkiem, daudziem šķitīs, ka viņi nav apmierināti ar šo ienākumu līmeni. Iedomājieties, ka, kaut arī ir viegli palielināt izdevumus, ir pavisam kas cits, kā tos samazināt. Pensionāri, kuri saņem atalgojumu par 20–30%, jutīs to samazinātā dzīvesveidā, ”saka Džeimss B. Twinings, CFP®, Financial Plan, Inc dibinātājs un izpilddirektors, Bellingham, Wash.
Uzkrājumu veidošanai nepieciešama rūpīga plānošana, kas ietver jūsu apgrozāmo līdzekļu novērtējumu, gadu skaitu, līdz pensijai, un to, cik daudz jūs varēsit ietaupīt pirmspensijas gados., mēs uzskaitām dažus pasākumus, kas jāveic, īstenojot jūsu pensijas programmu.
Nosakiet, kas jums būs nepieciešams
Viena populāra pieeja pensijas plānošanai sākas ar tā noteikšanu, cik daudz jums būs nepieciešams, lai finansētu savus pensijas gadus.
Tas parasti ir pamatots ar prognozēto dzīves dārdzības pieaugumu, gadu skaitu, kuru jūs, iespējams, pavadīsit pensijā, un dzīvesveidu, kuru plānojat vadīt pensijas laikā. Bet summas prognozēšana nav precīza zinātne: gadi, ko pavadāt pensijā, var būt vairāk vai mazāk, nekā jūs plānojat, un tas pats var attiekties uz dzīves dārdzības pieaugumu.
Tomēr visaptveroša perspektīva un dažas pārdomas palīdzēs sniegt reālistiskas prognozes. Šeit jāņem vērā daži faktori:
- Paredzētie ikdienas dzīves izdevumiJūsu dzīves ilgumsJūsu plānotās izmaksasJūsu resursi (izņemot jūsu pensijas uzkrājumus), kas var segt neplānotus izdevumus; šādos resursos var ietilpt ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana, anuitātes produkti un veselības apdrošināšanaJūsu īpašums: ja jums pieder jūsu mājas (ti, jums nav atlikušās hipotēkas bilances) vai arī līdz pensijas beigām jums piederēs jūsu mājas, jums ir iespēja to pārdot vai gūstot ienākumus, izmantojot apgrieztu hipotēku. Jūsu iecerētais dzīvesveids pensijas laikā: vai plānojat doties klusā pensijā vai iesaistīties tādās aktivitātēs kā ceļošana apkārt pasaulei, kas varētu būt dārgi?
Izvērtējiet to, kas jums ir
“Pensijas plānošana ir kā ceļojuma plānošana. Ceļojumu ir vieglāk plānot, ja zināt savu sākuma punktu. Lai gan ir svarīgi gūt ieskatu par to, kā klienti redz pensionēšanās dzīvesveidu, šī procesa daļa ir zināšana par viņu pašreizējo finansiālo stāvokli. Tas palīdz noteikt pašreizējo ietaupīšanas un aizsardzības stratēģiju, ”saka Russ Blahetka, CFP®, rīkotājdirektors, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Kalifornija.
Dokumentos, kas var būt nepieciešami jūsu finanšu plānotājam, parasti ir jūsu pēdējā konta izrakstu kopijas, ieskaitot regulārus uzkrājumus, čekus, pensijas uzkrājumus, mūža rentes produktus, kredītkartes un citus parādus, kā arī:
- Amortizācijas grafiku kopijas vai visu hipotēku kopsavilkumiNodokļu deklarāciju kopijas par pēdējiem dažiem gadiemVismazākā darba algas kopijaVeselības un dzīvības apdrošināšanas līgumiAizdevumu saraksts ar jūsu ikmēneša izdevumiemVisi citi dokumenti, kuri, jūsuprāt, varētu būt svarīgi jūsu finanšu plānošanas procesā
Sāciet saglabāšanu
Kad esat apsvēris iepriekš minētos apsvērumus, ir jānosaka, cik daudz jums būs nepieciešams ietaupīt pats. Vispirms apsveriet iespējamos ienākumu avotus, kas jums būs pensijas laikā. Pilnīgu pensijas ienākumu paketi parasti sauc par "trīs kāju izkārnījumiem", kas sastāv no sociālā nodrošinājuma, darba devēja sponsorētiem pensijas plāniem (piemēram, kvalificētiem pensijas plāniem) un jūsu personīgajiem uzkrājumiem. Tātad, protams, personīgo uzkrājumu summa, kas jums jāsasniedz, ir atkarīga no darba devēja iemaksām pensiju kontos un no jūsu plānotajiem ienākumiem no sociālās apdrošināšanas.
Nākamais apsvērums ir veids, kā ietaupīt transportlīdzekli, kuru izmantojat personīgajiem uzkrājumiem - tas ietekmēs jūsu nepieciešamos ietaupījumus gadā. Summa mainās atkarībā no tā, vai jūsu ietaupījumu līdzekļi ir pirmsnodokļu, pēcnodokļu, beznodokļu vai atliktā nodokļa kontos vai to kombinācijā. Jūsu izvēlētais krājkonta tips cita starpā ir atkarīgs no tā, vai jums ir labāk maksāt nodokli par uzkrājumiem pirms vai pēc aiziešanas pensijā.
Ietaupīšana ar nodokli atliktā transportlīdzeklī, piemēram, tradicionālajā IRA vai 401 (k) plānā, var samazināt jūsu pašreizējo ar nodokli apliekamo ienākumu. Ja jums ir 401 (k), jūsu ar nodokli apliekamais ienākums tiek samazināts par to, kādu ienākumu jūs atliktat uz plānu, un, ja jums ir tradicionāla IRA, jūs, iespējams, varēsit pieprasīt savas iemaksas kā nodokļu atskaitījumu. Peļņa šādos transporta līdzekļos tiek uzkrāta arī pēc nodokļu atskaitīšanas, bet aktīvi tiek aplikti ar nodokli, kad tos izdalāt no konta, kas tiek pārtraukts. Jūs varat maksāt mazāk ienākumu nodokļos par summām, kas ietaupītas pirms nodokļu nomaksas, ja pensijas laikā veicat izņemšanu un jūsu ienākuma nodokļa likme ir zemāka nekā tā ir jūsu pirmspensijas gados.
Izmantojot pensiju uzkrāšanai pēcnodokļu līdzekļus, jums vairs nebūs jāmaksā nodokļi, kad tos izņemsit pensijas laikā. Tomēr jūsu ienākumi no līdzekļiem pēc nodokļu nomaksas parasti netiek atlikti uz nodokļiem. Tātad, kad jūs izņemsit šīs summas, tām var uzlikt nodokli pēc jūsu parastās ienākuma nodokļa likmes vai ar kapitāla pieauguma likmi atkarībā no ienākumu veida un ilguma, uz kuru jūs turējāt ieguldījumus.
“Ir divi iemesli, ka ir svarīgi, lai jūsu pensijas plānā būtu ieguldījumi pēc nodokļu nomaksas. Pirmkārt, ja veicat tik lielu darba ietaupījumu, ka varat aiziet pensijā pirms 59, 5 gadu vecuma, jums nepieciešama nauda, kurai jūs varat piekļūt bez 10% priekšlaicīgas izņemšanas soda. Otrkārt, ir patīkami, ja pensionēšanās laikā tiek nedaudz dažādots jūsu nodokļu rēķins, lai par katru konta izņemšanu netiktu aplikti nodokļi ar regulārām ienākuma nodokļa likmēm, ”saka Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.
Atrodiet papildus naudu
Ir viena lieta izdomāt, cik daudz jums pensijas laikā ir nepieciešams ietaupīt, un kādu kontu jūs to izmantosit. Bet galvenais izaicinājums ir atrast papildu līdzekļus uzkrājumu veidošanai, it īpaši, ja jūsu budžets jau ir mazāks. Daudziem tas nozīmē izdevumu paradumu maiņu, budžeta atkārtotu sastādīšanu un vajadzību pārdefinēšanu, salīdzinot ar vēlmēm.
“Personīgā budžeta nodalīšana starp diskrecionāriem un diskrecionāriem tēriņiem palīdz izveidot bāzes punktu attiecībā uz to, kas jums nepieciešams, salīdzinot ar to, ko vēlaties. Detalizēti redzot dzīvi, kuru vēlaties dzīvot, jūs varat pamudināt ietaupīt vairāk, lai dzīvotu šo dzīvi, ”saka Marks Hebners, Marka Hebners, Index Fund Advisors, Inc dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā, un“ Index Fund: 12 soļu atkopšanas programma aktīviem investoriem. ”
Invest
Kad esat varējis daļu no ikmēneša ienākumiem novirzīt uzkrājumiem, jums ir jādomā par šo summu ieguldīšanu. Ieguldīšana ļauj jūsu naudu izmantot jūsu labā un parasti dod jums salikto procentu priekšrocības. Ieguldīšana ir būtiska, lai nodrošinātu, ka jūsu pensionēšanās programma atbilst jūsu mērķiem. Un jo agrāk jūs sākat, jo vieglāk jums to būs izdarīt.
“Man ir aizdomas, ka daudzi pārdomā uzkrāšanas procesu pensijai. Ļaujiet man ieteikt trīs vienkāršas vadlīnijas, kuras šodien var sākt ikviens. Pirmkārt, katru mēnesi sāciet atcelt naudu. Labs mērķis ir 10% no jūsu ikmēneša ienākumiem. Var paiet gadi, lai sasniegtu šo mērķi, bet jebkura ietaupījuma summa ir labāka nekā nav, ”saka Kreigs Israelsens, Ph.D., 7Twelve portfeļa dizaineris Springvillā, Jūtā. “Otrkārt, automatizējiet ietaupījumus un ieguldījumus - tādā veidā tas notiek bez jums, atceroties, un minimums, kas nepieciešams kopfonda atvēršanai, bieži ir zemāks, ja automatizējat savus ieguldījumus. Un, treškārt, nepārvaldiet savus ieguldījumus. Kad daži no jūsu kopējiem fondiem nedarbojas labi, esiet pacietīgi un ieguldiet vairāk. Pērciet zemu cenu, esiet konsekvents un izmantojiet pacietību kā veiksmīgu ilgtermiņa investoru pazīmes. ”
Ieguldījumu veidi, kas ir piemēroti jūsu portfelim, galvenokārt būs atkarīgi no jūsu riska tolerances. Parasti, jo tuvāk esat mērķa pensijas datumam, jo zemāka būs jūsu riska tolerance. Ideja ir tāda, ka tiem, kuriem ir ilgāks laiks līdz aiziešanai pensijā, ir lielākas iespējas atgūt zaudējumus, kas var rasties no ieguldījumiem. Kādam viņa vai viņas divdesmito gadu sākumā var būt portfelis, kas ietver vairāk augsta riska ieguldījumu, piemēram, akcijas. Savukārt kādam, kurš ir sešdesmitais, būs lielāka investīciju koncentrācija ar garantētām ienesīguma likmēm, piemēram, noguldījumu sertifikātiem vai valdības vērtspapīriem.
Neatkarīgi no riska tolerances, ir svarīgi sasniegt atbilstoši diversificētu portfeli, kas maksimāli palielinātu atdevi no noteiktā riska.
Visbeidzot, ja jums vēl nav kompetenta finanšu plānotāja vai jūs to meklējat, noteikti apmeklējiet un pārbaudiet visu, ko plānojat intervēt, fona.
Grunts līnija
Šajā rakstā ir apskatīti daži galvenie pamati, lai nodrošinātu, ka jūsu pensijas programma ir veiksmīga, taču tas ir tikai pārskats. Pamatinformācija prasīs laiku un pūles, lai jūs varētu noteikt un izpildīt. Iepriekš aprakstītās darbības nav visaptverošs risinājums. Jūsu finanšu plānotājam vajadzētu būt spējīgam palīdzēt nodrošināt visu svarīgo faktoru ņemšanu vērā. Tikmēr nebaidieties pats veikt kādu pētījumu, apmeklējot vietnes, piemēram, ASV Sociālā nodrošinājuma pārvaldi, kas sniedz noderīgu informāciju un kalkulatorus pensijas plānošanai. Izpratne par sociālās drošības vietni palīdzēs jums sākt.
