Rots 401 (k) pret Rots IRA: Kura ir labāka?
Nav vienas atbildes, kas būtu piemērota visiem, kura ir labāka - Roth 401 (k) vai Roth IRA. Tas viss ir atkarīgs no jūsu unikālā finanšu profila: cik vecs jūs esat, cik daudz naudas nopelnāt, kad vēlaties sākt izņemt ligzdas olu utt. Abiem ir priekšrocības un trūkumi. Šeit ir galvenās atšķirības, kas jums jāņem vērā, salīdzinot divus Roth tipus.
Izpratne par Rotu 401 (k) s
Izveidots ar 2001. gada ekonomiskās izaugsmes un nodokļu atvieglojumu saskaņošanas likumu, Roth 401 (k) ir hibrīds, sajaucot daudzas labākās tradicionālās 401 (k) s un Roth IRA labākās daļas, lai darbiniekiem sniegtu unikālu iespēju plānošanā. pensijai. Tāpat kā tradicionālie 401 (k), tie ļauj veikt darba devēju spēles un veikt iemaksas tieši no algas. Tāpat kā Roth IRA, to sadales netiek apliktas ar ienākuma nodokli.
Taustiņu izņemšana
- Rota IRA darbojas kopš 1997. gada, savukārt Roth 401 (k) sāka darboties 2001. gadā. Roth 401 (k) parasti ir labāks ienākumiem ar augstu ienākumu līmeni, tam ir lielāki iemaksu ierobežojumi un tas ļauj darba devējiem pielīdzināt fondus. Roth IRA ļauj jūsu ieguldījumiem augt ilgāk, tiecas piedāvāt vairāk ieguldījumu iespēju un ļauj vieglāk veikt pirmstermiņa izņemšanu.
Roth 401 (k) s priekšrocības
Viena liela Roth 401 (k) priekšrocība ir ienākumu ierobežojuma trūkums, kas nozīmē, ka cilvēki ar lieliem ienākumiem joprojām var dot ieguldījumu. Tas labi sakrīt ar Roth 401 (k) augstākajiem iemaksu ierobežojumiem. Plānu dalībnieki var ieguldīt ne vairāk kā 19 500 USD gadā ar papildu 6500 USD piemaksu, ja līdz 2020. gada beigām apritēsit 50 gadu laikā.
Saskaņā ar IRS 2020. gadā iemaksas palielināsies līdz 19 500 USD un papildu 6500 USD piemaksa par 50 gadu vecumu un vecākiem.
Atšķirībā no Roth IRA, Roth 401 (k) nav ienākumu ierobežojuma, kas ļauj augstas algas pelnītājiem dot ieguldījumu vienā.
Vēl viena Roth 401 (k) priekšrocība ir atbilstošās iemaksas. Darba devējiem pat tiek piedāvāts nodokļu atvieglojums, lai tos izveidotu. Tomēr ir aizķeršanās. Tā kā darba devēji saskaņo jūsu ieguldījumu ar pirmsnodokļu dolāriem un Rots tiek finansēts ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, šie atbilstošie līdzekļi un viņu ienākumi tiks ievietoti parastā kontā 401 (k). Tas nozīmē, ka jūs maksāsit nodokļus par šo naudu un tās ienākumiem, tiklīdz sāksit maksāt.
Trešā priekšrocība ir spēja ņemt aizdevumu no Roth 401 (k). Jūs varat aizņemties līdz 50% no jūsu konta atlikuma vai USD 50 000, atkarībā no tā, kurš ir mazāks. Tomēr, ja, izņemot naudu, jūs neatmaksājat aizdevumu saskaņā ar līguma noteikumiem, to var uzskatīt par apliekamu sadalījumu.
Rota 401 (k) s trūkumi
Izmantojot Roth 401 (k), jums jāsāk veikt vajadzīgais minimālais sadalījums (RMD), kad esat sasniedzis 72 gadu vecumu, tāpat kā jums ir jābūt ar 401 (k) s un tradicionālajiem IRA. (DROŠĪBAS likums atcēla RMD vecumu no 70 ½ tiem, kuriem līdz 2019. gada beigām neiznāca 70 ½.) Ja jūs to nedarīsit, jums tiks uzlikts finansiāls sods. Vienīgie apstākļi, kādos varat aizkavēt RMD maksāšanu, ir tas, ka jūs joprojām strādājat un neesat 5% īpašnieks uzņēmumam, kurš sponsorē plānu.
Jūsu ieguldījumu iespējas ir ierobežotas ar Roth 401 (k) tām, kuras piedāvā plāna administrators. Daudzos gadījumos šie ieguldījumi rodas līdz dažiem pamata kopfondiem (viens, kas orientēts uz izaugsmi, viens, kas orientēts uz ienākumiem, viens naudas tirgus utt.). Jūs esat iestrēdzis arī izmaksu attiecībās - bieži vien nedaudz augstās - 401 (k) plāna fondos, un, protams, arī plāna administratori katru gadu saņem šo samazinājumu.
Visbeidzot, ir ierobežota pieeja līdzekļiem jūsu Roth 401 (k) pirms 59½ gadu vecuma. Ligzdu olu iekušanai pirms aiziešanas pensijā vienmēr vajadzētu būt pēdējam gadījumam, taču, ja tas jums jādara, jūs nevarat izņemt skaidru naudu no sava Roth 401 (k), neuzņemoties 10% sodu.
70%
Uzņēmumu skaits, kas piedāvā Roth 401 (k) saskaņā ar 2018. gada pētījumu, ko veica konsultāciju firma Willis Towers Watson no 349 vidējiem un lieliem uzņēmumiem.
Izpratne par Rota IRA
Roth IRA tika izveidoti ar 1997. gada Nodokļu maksātāju atvieglojumu likumu, un tie tika nosaukti par Delaveras senators Viljams Rots. Tas, kas viņus atšķir no tradicionālajiem IRA, ir tas, ka tie tiek finansēti ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, padarot kvalificētas sadales bez nodokļiem.
Roth IRA priekšrocības
Viena liela Roth IRA priekšrocība ir tā, ka tas neprasa jums vienmēr veikt RMD. Šī elastība dod jums iespēju turpināt veikt iemaksas savā kontā un ļaut šiem līdzekļiem augt bezgalīgi, kas ir izdevīgi, ja jums tie nav nepieciešami 70½ gadu vecumā. Faktiski jūs varētu vienkārši atstāt savu Roth IRA neskartu un atstāt to savam laulātajam vai pēcnācējiem. “Roth IRA parasti ar nodokļiem neapliek jūsu mantiniekus, ja vien Roth IRA konts neiziet no testamenta. Var izvairīties no iespējamības, nodrošinot, ka saņēmēji tiek norādīti pareizi, ”saka Kristofers Getings, CFP, EA, Atherean Wealth Management, LLC dibinātājs, Džersisitijā, Ņujorkā
Vēl viena liela Roth IRA priekšrocība ir plašais ieguldījumu iespēju klāsts. Visa aktīvu pasaule ir jūsu austere (izņemot dažus eksotiskus ieguldījumus). Varat arī iepirkties, lai redzētu, kuri glabātāji un transportlīdzekļi sedz vismazākos darījumu un administratīvos izdevumus.
Pēdējā priekšrocība ir lielāka elastība ar priekšpensijas izņemšanu. Jūs jebkurā laikā varat izņemt summu, kas vienāda ar jūsu veiktajām iemaksām, bez soda vai nodokļiem. Tas tomēr neattiecas uz jūsu Roth IRA ieņēmumiem, par kuriem priekšpensijas izņemšanai (tas ir, ja esat jaunāks par 59½ gadu vecumu) tiek piemērots 10% sods.
Tomēr noteiktos apstākļos, piemēram, pērkot māju pirmo reizi vai radot bērna piedzimšanas izmaksas, jūs varat izņemt ienākumus no sava Roth IRA bez soda, ja esat kontu turējis mazāk nekā piecus gadus, un bez soda un nodokļiem, ja jūs to turējāt vairāk nekā piecus gadus.
Roth IRA trūkumi
Roth IRA nāk ar ienākumu ierobežojumu. Saskaņā ar IRS, individuālie nodokļu maksātāji, kuri nopelna USD 139 000 vai vairāk, vai laulātie pāri, kas iesniedz kopīgi un kas sastāda USD 206 000 vai vairāk, nav tiesīgi saņemt Roth IRA iemaksas 2020. gadā. (Lai noteiktu, vai jūs kvalificējaties, pārbaudiet šo Roth IRA kalkulatoru.) Viņiem ir arī zemāks iemaksu limits - 6000 USD gadā, salīdzinot ar 19 500 USD par Roth 401 (k) - un tie neatļauj veikt atbilstošas iemaksas.
Atšķirībā no Roth 401 (k) s, Roth IRA nepieļauj aizdevumus. Tomēr ir kaut kas ap to: ierosiniet Roth IRA apgāšanos. Šajā laika posmā jums ir 60 dienas, lai pārsūtītu naudu no viena konta uz otru. Kamēr jūs šajā laikā atdodat naudu tai vai citai Roth IRA, jūs faktiski saņemat 0% procentu aizdevumu uz 60 dienām.
Grunts līnija
Salīdzinot Roth IRA ar Roth 401 (k), katram ir savs priekšrocību un priekšrocību komplekts, tāpēc neviena no tām pēc savas būtības nav labāka par otru. Patiešām, tas kādā brīdī var jums palīdzēt pārslēgties starp tām. Piemēram, saka Gething: “Jūs varat viegli izvairīties no nepieciešamajiem minimālajiem sadalījumiem, apgāžot savu Roth 401 (k) uz Roth IRA.” Un, ja jūs meklējat labāko vietu, kur iegūt kādu no šiem kontiem, Investopedia ir izveidojis labāko IRA starpnieku saraksts.
