Kas ir atiestatīšanas datums?
Atiestatīšanas datums ir brīdis, kad sākotnējā fiksētās procentu likme hipotēkai ar pielāgojamu likmi (ARM) mainās uz regulējamu likmi. Šis datums parasti ir viens līdz pieci gadi no hipotēkas sākuma datuma. Pēc sākotnējā atiestatīšanas datuma procentu likme kļūst mainīga un mainās atbilstoši aizņēmēja kredītlīgumā noteiktajiem noteikumiem.
Dažos ARM aizdevumos atiestatīšanas datums var attiekties uz vairākiem datumiem visā aizdevuma laikā, kad tiek atjaunota aizņēmēja procentu likme. Vairāki atiestatīšanas datumi var rasties aizdevumos, kuru atiestatīšana notiek pēc noteikta grafika, parasti vienu reizi gadā, bet aizdevuma mainīgās daļas daļā.
Pielāgojamas likmes hipotēkām parasti ir 3, 5 vai 7 gadi ar fiksētu likmi pirms mainīgās likmes perioda ievadīšanas atiestatīšanas datumā.
Kā atiestatīšanas datums Darbojas
Atiestatīšanas datums ir svarīga regulējamas procentu likmes hipotēku iezīme. Hipotēkas ar pielāgojamu likmi piedāvā aizņēmējiem dažas priekšrocības gan no fiksētas, gan mainīgas procentu likmes produkta. Atiestatīšanas datums nodrošina noteiktu laiku, kurā ieguldītājs var cerēt, ka viņu likmes sāks mainīties atbilstoši tirgus videi. Tas var attiekties arī uz noteiktu laika periodu, kad aizdevums tiek atiestatīts visā mainīgās procentu likmes laikā.
ARM ir populārs hipotēku produktu veids, ko piedāvā tradicionālie aizdevēji. Tie var būt alternatīva standarta parastajiem hipotēku kredītiem, kuriem visā kredīta darbības laikā ir vajadzīgas fiksētas likmes. Parasti investori izvēlas ARM aizdevumus, jo viņi uzskata, ka likmes nākotnē samazināsies.
Taustiņu izņemšana
- Regulējamas likmes hipotēkām atiestatīšanas datums būs pirmā diena, kad hipotēka sāk sekot regulējamai (mainīgai) tirgus likmei. Atiestatīšanas datumā likme tiek iestatīta saskaņā ar iepriekš noteiktu indeksu, kam pieskaitīta starpība. Pielāgojamas likmes hipotēkas parasti tiek indeksētas ar LIBOR vai ASV Valsts kases likmi. Pielāgojamas procentu likmes hipotēku amortizācijas struktūras parasti ir tādas pašas kā fiksētas procentu likmes aizdevumiem - vienīgās izmaiņas ir procentu likmē.
Datumu atiestatīšanas veidi
Pielāgojamas procentu likmes hipotēkas tiek veidotas ar fiksētu procentu likmi dažos pirmajos aizdevuma gados, kam seko mainīgas procentu likmes periods. Aizņēmēji fiksētās likmes aizdevuma daļā maksā fiksētu likmi ar standarta amortizācijas grafiku. Maksājumi tiek standartizēti, iekļaujot pamatsummu un fiksēto procentu likmi.
Mainīgas likmes
Kad ieguldītājs sasniedz atiestatīšanas datumu, atlikušā aizdevuma summa tiek aprēķināta pēc mainīgas likmes. Aizdevuma mainīgās likmes daļā aizņēmēja procentu likme tiks aprēķināta, pamatojoties uz pilnībā indeksētu likmi, nevis uz fiksētu likmi.
Sākotnējā ARM aizdevuma apstiprināšanā parakstītājs noteiks ARM starpību, kas aizņēmējam būs jāmaksā, pamatojoties uz viņu kredītprofilu un aizdevuma noteikumiem. Pēc atiestatīšanas datuma ARM starpība tiek pievienota indeksētajai likmei, lai noteiktu aizņēmēja mainīgās procentu likmes aizdevuma procentus.
Mainīgas procentu likmes aizdevumos parakstītājs arī noteiks indeksēto likmi. Indeksētā likme parasti ir bankas galvenā likme, tomēr to var arī salīdzināt ar Londonas starpbanku piedāvāto likmi (LIBOR) vai ASV Valsts kases likmi. Aizdevuma mainīgās procentu likmes daļā aizņēmēja procenti ir vienādi ar indeksēto likmi, pieskaitot viņu ARM starpību.
ARM aizdevuma mainīgās likmes daļa mainīsies, pamatojoties uz aizdevuma strukturēšanu. Daži aizdevumi ir veidoti tā, lai mainīgo procentu likmi varētu atiestatīt vienu reizi gadā, savukārt citiem ir atvērta mainīgā likme, kas jebkurā laikā mainās atkarībā no tirgus. Aizdevējiem ir sarežģīta tehnoloģija, kas ļauj veidot ARM aizdevumu amortizācijas grafikus, kas ietver gan fiksētas, gan mainīgas procentu likmes maksājumus. Aizņēmēja amortizācijas grafiks tiks koriģēts atbilstoši aizdevuma mainīgajai likmei, un attiecīgi tiks aprēķināti ikmēneša maksājumi.
ARM aizdevumu produkti
5/1 ARM aizdevuma atiestatīšanas datums sāksies piecus gadus pēc sākotnējā aizdevuma saņemšanas. Šis aizdevums maksās fiksētas procentu likmes piecus gadus un pēc tam tiks atiestatīts uz mainīgu procentu likmi ar turpmākiem atiestatīšanas datumiem, kas plānoti katru gadu.
2/28 ARM aizdevumam būtu mainīgs atiestatīšanas datums divus gadus pēc sākotnējiem aizdevumiem. Šis aizdevums sāks maksāt mainīgas procentu likmes divu gadu atiestatīšanas datumā ar mainīgas likmes izmaiņām jebkurā laikā atlikušajos 28 gados, pamatojoties uz izmaiņām pamatā esošajā indeksētajā likmē.
