Kas ir atmaksa?
Atmaksa ir naudas atmaksa, kas iepriekš aizgūta no aizdevēja. Parasti līdzekļu atdošana notiek, veicot periodiskus maksājumus, kas ietver gan pamatsummu, gan procentus. Aizdevumus parasti var arī pilnībā samaksāt vienreizēji jebkurā laikā, lai gan dažos līgumos var būt ietverta pirmstermiņa atmaksas maksa.
Pie izplatītākajiem aizdevumu veidiem, kas daudziem cilvēkiem ir jāatmaksā, ietilpst auto aizdevumi, hipotēkas, aizdevumi izglītībai un kredītkaršu maksājumi. Uzņēmumi noslēdz arī parāda līgumus, kas var ietvert arī auto aizdevumus, hipotēkas un kredītlīnijas, kā arī obligāciju emisijas un cita veida strukturētus korporatīvos parādus. Ja neatpaliksit parādu atmaksu, tas var novest pie kredītiem, ieskaitot piespiedu bankrotu, palielinātu maksu par novēlotiem maksājumiem un negatīvas izmaiņas kredītreitingā.
Taustiņu izņemšana
- Atmaksa ir no aizdevēja aizņemtas naudas atmaksa. Aizdevuma atmaksas nosacījumi ir sīki izklāstīti aizdevuma līgumā, kurā iekļauta arī līgumā noteiktā procentu likme. Studentu aizdevumi un hipotēkas ir vieni no visizplatītākajiem aizdevumu veidiem, ko cilvēki galu galā atmaksā. Visu veidu grūtībās nonākušiem aizņēmējiem var būt vairākas iespējas, ja viņi nespēj veikt regulārus maksājumus.
Atmaksa paskaidrota
Kad patērētāji ņem kredītus, aizdevējs cer, ka viņi galu galā varēs tos atmaksāt. Procentu likmes tiek aprēķinātas, pamatojoties uz līgumā noteikto likmi un grafiku par laiku, kas paiet no brīža, kad aizdevums tika izsniegts, līdz brīdim, kad aizņēmējs naudu atdod pilnībā. Procenti ir tie, kas tiek iekasēti apmaiņā pret naudas aizņemšanos, parasti tos izsaka kā gada procentu likmi (GPL).
Daži aizņēmēji, kuri nevar atmaksāt aizdevumus, var vērsties pret bankrota aizsardzību. Tomēr aizņēmējiem pirms bankrota pasludināšanas vajadzētu izpētīt katru alternatīvu, jo tas var ietekmēt aizņēmēja iespējas nākotnē iegūt finansējumu. Alternatīvas bankrotam ir papildu ienākumu gūšana, refinansēšana, atbalsta iegūšana, izmantojot palīdzības programmas, un sarunas ar kreditoriem.
Dažu atmaksas grafiku strukturēšana var būt atkarīga no ņemtā aizdevuma veida un aizdevējas iestādes. Mazajā daļā drukāto aizdevumu pieteikumu tiks norādīts, kas aizņēmējam būtu jādara, ja viņš nespēj veikt ieplānoto maksājumu. Vislabākais ir būt proaktīvam un sazināties ar aizdevēju, lai izskaidrotu visus esošos apstākļus. Informējiet aizdevēju par visām neveiksmēm, piemēram, veselības traucējumiem vai nodarbinātības problēmām, kas var ietekmēt maksātspēju. Šajos gadījumos daži aizdevēji var piedāvāt īpašus nosacījumus grūtībām.
Federālo studentu aizdevumu atmaksa
Federālie studentu aizdevumi parasti ļauj saņemt zemāku maksājuma summu, atlikt maksājumus un dažos gadījumos - aizdevuma piedošanu. Šie aizdevumu veidi nodrošina atmaksas elastīgumu un piekļuvi dažādām studentu aizdevumu refinansēšanas iespējām, mainoties saņēmēja dzīvei. Šī elastība var būt īpaši noderīga, ja saņēmējs saskaras ar veselības vai finanšu krīzi.
Vislabākais ir standarta maksājumi. Standarts nozīmē regulārus maksājumus tajā pašā ikmēneša summā, līdz tiek nomaksāts aizdevums ar procentiem. Veicot regulārus maksājumus, parāda apmierināšana notiek visīsākajā laikā. Kā papildu ieguvums šī metode rada vismazāko procentu summu. Lielākajai daļai federālo studentu aizdevumu tas nozīmē 10 gadu atmaksas periodu.
Citas iespējas ietver pagarinātus un pakāpeniskus maksājumu plānus. Abas ir saistītas ar aizdevuma atmaksu ilgākā laika posmā nekā ar standarta iespēju. Diemžēl pagarinātie termiņi iet roku rokā ar papildu mēnešu procentu izmaksu uzkrāšanu, kas galu galā būs jāatmaksā.
Pagarināti atmaksas plāni ir tieši tādi paši kā standarta atmaksas plāni, izņemot to, ka aizņēmējam ir jāatmaksā nauda līdz 25 gadiem. Tā kā viņiem ir ilgāk jāatmaksā nauda, mēneša rēķini ir zemāki. Tomēr, tā kā naudas atmaksai ir vajadzīgs ilgāks laiks, šīs apgrūtinošās procentu maksas sarežģī parādu.
Pabeigtajiem maksājumu plāniem, tāpat kā graduētam maksājuma hipotēkai (GPM), ir maksājumi, kas laika gaitā palielinās no zemas sākotnējās likmes uz augstāku. Studentu aizdevumu gadījumā tas ir domāts, lai atspoguļotu domu, ka ilgtermiņā ir paredzēts, ka aizņēmēji pārcelsies uz augstāk apmaksātiem darbiem. Šī metode var būt reāls ieguvums tiem, kam ir maz naudas tieši no augstskolas, jo ienākumu balstīti plāni var sākties no USD 0 mēnesī. Tomēr kārtējo reizi aizņēmējs ilgtermiņā maksā vairāk, jo laika gaitā uzkrājas vairāk procentu. Jo ilgāk tiek veikti maksājumi, jo vairāk procentu tiek piesaistīti aizdevumam un palielinās arī kopējā aizdevuma vērtība.
Tāpat students var izpētīt savu piekļuvi konkrētiem scenārijiem, piemēram, mācībām apgabalā ar zemiem ienākumiem vai darbam bezpeļņas organizācijā, kas viņiem var dot tiesības uz studentu aizdevumu piedošanu.
Atmaksas pacietība un konsolidācija
Daži parādi var saņemt iecietību, kas ļauj aizdevuma saņēmējiem, kuri nokavējuši maksājumus, atgūt un atsākt atmaksu. Turklāt saņēmējiem, kuri ir bez darba vai kuri nopelna pietiekami daudz ienākumu, ir pieejamas dažādas atlikšanas iespējas. Vēlreiz ieteicams būt proaktīvam ar aizdevēju un informēt viņu par dzīves notikumiem, kas ietekmē jūsu spēju apmierināt aizdevumu.
Saņēmējiem ar vairākiem federāliem studentu aizdevumiem vai personām, kurām ir vairākas kredītkartes vai citi aizdevumi, konsolidācija var būt vēl viena iespēja. Kredīta apvienošana apvieno atsevišķus parādus vienā aizdevumā ar fiksētu procentu likmi un vienu ikmēneša maksājumu. Aizņēmējiem var tikt piešķirts ilgāks atmaksas periods ar samazinātu ikmēneša maksājumu skaitu.
Hipotēkas atmaksa
Māju īpašniekiem ir vairākas iespējas, kā izvairīties no piekļuves ierobežošanas hipotēkas kavētas atmaksas dēļ.
Aizņēmējs ar regulējamas likmes hipotēku (ARM) var mēģināt refinansēt fiksētas likmes hipotēkai ar zemāku procentu likmi. Ja problēma ar maksājumiem ir īslaicīga, aizņēmējs līdz noteiktam atjaunošanas datumam var samaksāt aizdevuma servētājam nokavējuma naudu, kurai pieskaitītas nokavējuma naudas un soda naudas.
Ja hipotēka nonāk pie iecietības, maksājumi tiek samazināti vai apturēti uz noteiktu laiku. Pēc tam atsāk regulāros maksājumus kopā ar vienreizēju maksājumu vai papildu daļējiem maksājumiem uz noteiktu laiku, līdz aizdevums ir spēkā.
Veicot izmaiņas aizdevumā, viens vai vairāki hipotēkas līguma nosacījumi tiek mainīti, lai tie kļūtu vieglāk pārvaldāmi. Var notikt procentu likmes maiņa, aizdevuma termiņa pagarināšana vai nokavēto maksājumu pievienošana aizdevuma atlikumam. Pārveidošana var arī samazināt naudas summu, kas pienākas, piedodot daļu hipotēkas.
Dažās situācijās mājas pārdošana var būt labākā iespēja, lai nomaksātu hipotēku, un tas var palīdzēt izvairīties no bankrota.
Reālās pasaules piemērs
2019. gada februāra rakstā, kas tika parādīts Sabiedrisko ziņu dienestā, bija sīki aprakstīts, kā Kolorādo štats izmanto arvien pieaugošo cilvēku skaitu, kas meklē studentu aizdevumu piedošanu, pieskaroties viņiem, lai nodrošinātu garīgās veselības pakalpojumus tā iedzīvotājiem.
Kolorādo trūkst garīgās veselības pakalpojumu sniedzēju, un tas nozīmē, ka 70% iedzīvotāju, kuri meklē garīgās vai uzvedības veselības aprūpes pakalpojumus, šos pakalpojumus nesaņem. Minimālie federālie standarti nosaka, ka uz katriem 30 000 iedzīvotājiem ir jābūt vismaz vienam psihiatram. Lai Kolorādo sasniegtu šo slieksni, viņiem būs jāpievieno vairāk nekā 90 garīgās veselības speciālisti.
Viens no veidiem, kā veselības centri novērš trūkumu, ir pieskaroties jaunām federālām un štatu studentu aizdevumu piedošanas programmām, lai sazinātos ar kvalificētiem pakalpojumu sniedzējiem, kuri vēlas samazināt savu studentu aizdevumu parādu. Tur esošie administratori sagaida, ka izredzei samazināt tūkstošiem dolāru medicīnas skolu parādiem vajadzētu palīdzēt piesaistīt un uzturēt augstas kvalitātes nodrošinātājus, jo īpaši tajās valsts daļās, kuras ir visvairāk apkalpotas.
