Kas ir pārstrādāšanas sprūda
Pārstrādāšanas ierosinātājs ir nosacījums aizdevuma līgumā, ar kuru tiek sākti neparedzēti grozījumi aizdevuma atlikušajā amortizācijas grafikā, piemēram, tā atmaksas tabulā, ja tiek izpildīti noteikti nosacījumi.
PĀRKLĀŠANAS SĀKUMS Pārstrādāšanas sprūda
Pārstrādāšanas rīks būtiski maina amortizācijas grafiku, lai apdrošinātu savlaicīgu samaksu. Jo īpaši šī klauzula attiecas uz negatīvām amortizācijas hipotēkām. Pēc definīcijas negatīva amortizācija rodas, ja palielinās aizdevuma pamatsumma, jo aizņēmējs nav veicis maksājumus, kas sedz maksājamos procentus. Atlikušos procentus pieskaita aizdevuma pamatsummai. Kad hipotēkas nenomaksātais pamatsummas atlikums palielinās līdz noteiktam procentam, parasti no 110 procentiem līdz 125 procentiem no sākotnējā hipotēkas pamatsummas, ierosinātājs stājas spēkā un pārstrādāšana stājas spēkā.
Negatīva amortizācija var notikt, izmantojot noteikta veida regulējamas likmes hipotēkas (ARM), ieskaitot maksājuma iespēju ar regulējamas likmes hipotēkām. Šīs hipotēkas ļauj kredītņēmējiem veikt dažādus hipotēkas apmaksas veidus, piemēram, samaksāt visu pamatsummu un procentus, maksāt tikai procentus vai maksāt tikai daļu no procentiem. Kaut arī aizņēmējs var novērtēt, ka dažādas maksājuma iespējas ar iespēju ARM, aizņēmējs ilgākā laika posmā varētu maksāt vairāk.
Pārstrādā trigeri un riski
Pārstrādāšanas ierosinātājs rada noteiktus riskus, ar kuriem aizņēmējiem vajadzētu iepazīties, iesaistoties hipotēkas pieteikšanas procesā, jo izpratnes trūkums varētu radīt reālas finansiālas grūtības.
Kad maksājuma iespējas regulējamas procentu likmes hipotēka sasniedz negatīvās amortizācijas robežu un izraisa neplānotu pārstrādāšanu, iespējams, ka ikmēneša maksājums ievērojami palielināsies, izraisot maksājuma šoku. Pieejamais maksājums, kuru aizņēmējs samaksāja, var pārvērsties par ievērojamu finansiālu slogu, ja ARM likme tiks koriģēta un būs nepieciešams lielāks ikmēneša maksājums. Ārkārtējā gadījumā maksājums varētu palielināties līdz vietai, kad aizņēmējam nav citas izvēles, kā vien nokārtot parādu.
Proti, pat neliels procentu likmju pieaugums, atkarībā no hipotēkas negatīvās amortizācijas robežas, vairākus mēnešus pirms 61. mēneša varētu izraisīt neplānotu pārstrādāšanu, kas parasti ir pirmā ieplānotā maksājuma varianta ARM pārstrādāšana. Tā ir standarta darbības procedūra opcijas ARM aizdevumiem, kas jāpārskata ik pēc pieciem vai 10 gadiem, tāpēc 61. mēnesis ir nozīmīgs marķieris aizdevuma atmaksas ceļā. Tas ir, kad tiek aprēķināts jauns minimālais maksājums. Tā ir jāmaksā 61. mēnesī, pamatojoties uz pilnībā indeksēto likmi, atlikušo aizdevuma termiņu un aizdevuma atlikumu tajā laikā.
