Kas ir problēmas aizdevums?
Banku un kredītu tirgū problemātiskais aizdevums ir viena no divām lietām: tas var būt komerciāls aizdevums, kura termiņš ir vismaz 90 dienas, vai patēriņa aizdevums, kas ir nokavēts vismaz 180 dienas. Abos gadījumos šo aizdevuma veidu sauc arī par neefektīvu aktīvu (aizdevumu).
Kā darbojas problēmu aizdevums
Jebkurš aizdevums, kuru nav viegli atgūt no aizņēmējiem, tiek saukts par problemātisko aizdevumu. Ja šos aizdevumus nevar atmaksāt saskaņā ar sākotnējā līguma noteikumiem - vai citādi pieņemamā veidā - kreditors šīs parāda saistības atzīst par problemātiskiem aizdevumiem.
Kredītu pārvaldības centrālais elements ir grūtībās nonākušu aizdevumu agrīna atpazīšana un proaktīva pārvaldīšana, kas var aizsargāt aizdevēju no nepamatota riska. Problēmu aizdevumu noformēšana bilancē var samazināt aizdevēju naudas plūsmu, izjaucot budžetus un potenciāli samazinot ienākumus. Šādu zaudējumu segšana var samazināt kapitāla aizdevēju pieejamību nākamajiem aizdevumiem.
Aizdevēji mēģinās atgūt zaudējumus dažādos veidos. Ja uzņēmumam rodas grūtības ar tā parāda apkalpošanu, aizdevējs var pārstrukturēt savu aizdevumu, lai uzturētu naudas plūsmu un izvairītos no tā, ka aizdevums jāklasificē kā problemātisks aizdevums. Ja aizdevums nav izpildīts, aizdevējs var pārdot visus aizņēmēja aktīvus, kas nodrošināti ar ķīlu, lai segtu savus zaudējumus. Bankas var pārdot arī problemātiskus aizdevumus, kas nav nodrošināti ar ķīlu vai kad zaudējumu atlīdzināšana nav rentabla.
Problēmu aizdevumi, kas var pakļaut aizdevējus riskiem, var būt arī ienesīga biznesa iespēja uzņēmumiem, kas pērk aizdevumus no finanšu iestādēm ar strauju atlaidi.
Īpaši apsvērumi par problēmu aizdevumiem
Daudzi uzņēmumi saskata biznesa iespēju, iegūstot problēmas un neveicot aizdevumus. Pērkot šos aizdevumus no finanšu iestādēm ar atlaidi, tas var būt ienesīgs bizness. Uzņēmumi regulāri maksā no 1% līdz 80% no kopējā aizdevuma atlikuma un kļūst par likumīgo īpašnieku (kreditētāju). Šī atlaide ir atkarīga no aizdevuma vecuma, neatkarīgi no tā, vai aktīvs ir nodrošināts vai nenodrošināts, no parādnieka vecuma, personīgā vai komerciālā parāda klasifikācijas un dzīvesvietas.
Augsta riska hipotēku sabrukums un 2007. – 2009. Gada lejupslīde izraisīja problemātisko aizdevumu skaita pieaugumu, kāds bankām bija grāmatvedībā. Tika ieviestas vairākas federālās programmas, lai palīdzētu patērētājiem tikt galā ar viņu nokavētajiem parādiem, no kuriem lielākā daļa bija vērsta uz hipotēkām. Šie problemātiskie aizdevumi bieži izraisīja īpašuma atsavināšanu, atsavināšanu vai citas nelabvēlīgas tiesiskas darbības. Daudzi kredīta investori, kas bija gatavi izsvītrot hipotēku krāpšanu, šodien ir laimīgi, jo dažreiz viņi varēja iegādāties aktīvus penniem par dolāru.
