Iespējamie maksimālie zaudējumi (PML) ir maksimālie zaudējumi, ko apdrošinātājam varētu radīt polise. Iespējamie maksimālie zaudējumi (PML) visbiežāk tiek saistīti ar īpašuma apdrošināšanas polisēm, piemēram, ugunsdrošības apdrošināšanu. Iespējamais maksimālais zaudējums ir sliktākais scenārijs apdrošinātājam.
Iespējamo maksimālo zaudējumu (PML) sadalīšana
Apdrošināšanas kompānijas izmanto ļoti dažādas datu kopas, ieskaitot iespējamos maksimālos zaudējumus (PML), nosakot risku, kas saistīts ar jaunas apdrošināšanas polises parakstīšanu - procesu, kas arī palīdz noteikt prēmiju. Lai noteiktu prēmiju, apdrošinātāji pārskata līdzšinējo zaudējumu pieredzi līdzīgiem riskiem, demogrāfisko un ģeogrāfisko risku profilus un nozares informāciju. Apdrošinātājs pieņem, ka daļai no tās parakstītajām polisēm tiks nodarīti zaudējumi, bet lielākajai daļai polišu tie netiks.
Apdrošināšanas sabiedrības atšķiras pēc iespējamiem maksimāliem zaudējumiem. Pastāv vismaz trīs dažādas PML pieejas:
- PML ir maksimālais riska procents, kas var būt pakļauts zaudējumiem noteiktā laika posmā.PML ir maksimālais zaudējumu apmērs, ko apdrošinātājs varētu izturēt noteiktā apgabalā pirms maksātnespējas. PML ir kopējie zaudējumi, ko apdrošinātājs nodarītu sagaidāms, ka tas notiks noteiktā politikā.
Komerciālās apdrošināšanas apdrošinātāji izmanto iespējamo maksimālo zaudējumu aprēķinus, lai novērtētu visaugstāko maksimālo prasību, ko bizness, visticamāk, iesniegs par zaudējumiem, kas saistīti ar katastrofālu notikumu, salīdzinot ar to, ko tas varētu iesniegt. Apdrošinātāji izmanto sarežģītas statistiskās formulas un frekvenču sadalījuma diagrammas, lai novērtētu PML, un izmanto šo informāciju kā sākumpunktu sarunās par izdevīgām komerciālās apdrošināšanas likmēm.
Paredzamā maksimālā zaudējumu aprēķināšana
PML aprēķināšanai ir vairākas darbības:
- Noskaidrojiet biznesa īpašuma dolāra vērtību, lai noteiktu katastrofālā notikuma iespējamos finansiālos zaudējumus. Tā varētu būt jūsu īpašuma apdrošināšanas summa. Pretējā gadījumā pievienojiet nekustamo īpašumu un biznesa personisko īpašumu, lai sasniegtu vērtējumu. Nosakiet riska faktorus, kas palielina katastrofāla notikuma iespējas, var nojaukt jūsu biznesu. Piemēram, ugunsbīstamība var ietvert degošus celtniecības materiālus, jucekli, viegli uzliesmojošus šķidrumus vai citas vielas, ko izmanto jūsu biznesa vadīšanai vai uzturēšanai, kā arī attālumu līdz tuvākajai ugunsdzēsības stacijai. Ar plūdiem saistītie riski ietver fizisko uzņēmuma atrašanās vietu. Nosakiet riska mazināšanas darbības, kas var samazināt minēto katastrofisko zaudējumu iespējas. Šie riska mazināšanas faktori varētu ietvert funkcionējošas aizsardzības sistēmas, piemēram, trauksmes, automātiskos sprinklerus un pārnēsājamos ugunsdzēšamos aparātus. Apsveriet arī ārkārtas rīcības plāna elementus, kas attiecas uz ārkārtas situāciju ziņošanas procedūrām un biznesa aktīvu aizsardzības politiku. Veiciet riska analīzi, lai noskaidrotu, kuri riska mazināšanas faktori varētu samazināt katastrofāla notikuma iespēju, kas varētu nojaukt jūsu biznesu.
Atšķirība starp šiem faktoriem nosaka maksimālos zaudējumus, kas, iespējams, tiks nodarīti jūsu biznesam. Apdrošināšanas kompānijas parasti izmanto procentus, kas pakāpeniski palielinās par 1 procentu punktu. Piemēram, analīze varētu noteikt, ka riska mazināšana samazina kopējo zaudējumu iespēju par 21 procentu.
