Kas ir aizdevums bez novērtējuma?
Aizdevums bez novērtējuma ir hipotēka, kurai nav nepieciešama profesionāla nodrošinājuma īpašuma pašreizējās tirgus vērtības noteikšana, kas nekustamā īpašuma vērtībā ir zināma kā novērtējums. Kredīti bez novērtējuma ir ļoti neparasti un reti tiek piedāvāti aizņēmējam, kurš iegādājas dzīvojamo īpašumu privātām vajadzībām. Risks aizdevējam ir vienkārši pārāk liels, ja nav objektīva novērtējuma par īpašuma vērtību, kuru aizdevējs finansē. Ja īpašuma vērtība ir daudz mazāka nekā hipotēkas summa, māju īpašnieks, kurš nokavē hipotēku, atstāj aizdevējam iespēju atgūt visu aizdevuma vērtību, pārdodot īpašumu.
Kā darbojas beznovērtējuma aizdevums
Neizvērtējot aizdevumu, var izmantot alternatīvas mājas vērtības noteikšanas metodes, lai noteiktu, cik daudz naudas aizdot, vai arī tam nav nepieciešams profesionāls mājas pašreizējās tirgus vērtības novērtējums, tā ir tikai informācija par aizņēmēja aizdevuma atlikumu un finansēm.
Bezvērtējuma aizdevumi parasti ir pieejami ieguldītājiem, kuri mainīs vai apvienos īpašumu tādā veidā, kas pašreizējo vērtējumu padara nederīgu vai strīdīgu. Tos var piedāvāt arī ieguldītājiem, kuri iemaksā daudz vairāk nekā standarta 20% pirmā iemaksa par īpašuma pirkuma cenu. Bet abas šīs ir īpašas situācijas, kas neattiecas uz vidējo pircēju.
Ja aizdevums netiek novērtēts, to var dēvēt par hipotēku bez novērtējuma, bet hipotēka, kas tiek izsniegta pirmo reizi, un hipotēkas refinansēšana ir atšķirīga, un atšķirīgi ir iemesli, kāpēc katrs no tiem tiek piedāvāts bez novērtējuma.
Tipiskam mājas pircējam aizdevums bez novērtējuma ir ļoti neparasts pirmās hipotēkas gadījumā, bet tas ir biežāk, ja hipotēka tiek refinansēta.
Kredīti bez aplēses salīdzinājumā ar bezvērtēšanas aizdevumiem
Lielākajai daļai pirmo hipotēku ir nepieciešams novērtējums, bet hipotēkas refinansēšanai, ko sauc par atkārtotu finansēšanu, iespējams, nav nepieciešams novērtējums atkarībā no tā, kur rodas pirmā hipotēka. Hipotēkas refinansēšana ir aizdevums, kas atmaksā sākotnējo hipotēku un aizvieto pirmo hipotēku. Mājas īpašnieks veic refinansētās hipotēkas ikmēneša vai divu nedēļu maksājumus tāpat kā sākotnējās hipotēkas gadījumā.
Hipotēku īpašnieki parasti cenšas veikt atkārtotu finansēšanu, lai iegūtu labākus aizdevuma nosacījumus: zemāka procentu likme, līdz ar to mazāki ikmēneša maksājumi, ja, piemēram, procentu likmes ir ievērojami pazeminājušās. Vai, iespējams, viņu pašu kapitāls mājās, iespējams, ir ievērojami palielinājies vietējo īpašumu vērtību pieauguma dēļ, tādējādi viņiem piešķirot zemāku likmi. Citi motīvi refinansēšanai ir vēlme pievienot vai noņemt citu pusi no sākotnējās hipotēkas vai pārveidot regulējamas likmes hipotēku (ARM) fiksētas likmes hipotēkā.
Refinansējuma piemēri bez novērtējuma
Dažas federālās programmas piedāvā hipotēkas bez novērtējuma. Piemēram, ASV Veterānu lietu departaments (VA) piešķir procentu likmes samazināšanas refinansēšanas aizdevumu (IRRRL) tiem, kam jau ir VA aizdevumi; Starp dāsnajiem noteikumiem ir atteikšanās no mājas novērtējuma. Federālajai mājokļu pārvaldei (FHA) un Amerikas Savienoto Valstu lauksaimniecības departamentam (USDA) ir līdzīgas pilnveidotas programmas.
2017. gadā valdības atbalstītie aizdevēji Fannie Mae un Freddie Mac dažos izvēlētos gadījumos sāka piedāvāt atbrīvojumus no novērtēšanas gan attiecībā uz refinansēšanas aizdevumiem, gan sākotnējiem aizdevumiem mājokļa iegādei.
Federālā re-fis palīdz nodrošināt, ka māju īpašnieki neizpilda pirmo hipotēku un var palikt savās mājās, nodrošinot stabilitāti sabiedrībā un vietējā nekustamā īpašuma tirgū. Šī iemesla dēļ bezvērtēšanas refinansēšanas iespējas bieži tiek koncentrētas uz noteiktām augsta riska kategorijām māju īpašniekiem, kuriem netika piedāvāts oriģināls aizdevums bez novērtējuma.
Novērtējuma pamatojums ir tāds, ka aizdevējiem - pat tad, ja aizdevējs ir ASV valdība - ir svarīgi aizdot pareizu naudas summu, lai samaksātu par īpašumu, lai mājas īpašniekam nebūtu nepatikšanas ar maksājumiem un aizdevējam. varētu atgūt aizdevuma vērtību, ja īpašums tiktu pārdots. Bet, tā kā atkārtotas Fi-fi novērtēšanas mērķis nav pareizi novērtēt īpašumu, bet gan atvieglot mājas īpašnieka noteikumus un maksājumus, īpašuma faktiskajai vērtībai nav tik liela nozīme. Tāpēc atkārtotai vērtēšanai bez novērtējuma var būt jēga.
