Kas ir spoguļu fonds?
Apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs izveidos spoguļfondu, lai atkārtotu augstas kvalitātes kopfonda darbību. Šie spoguļfondi ir mainīgās dzīvības apdrošināšanas polises ieguldījumu iespējas. Metode ļauj apdrošinājuma ņēmējiem veikt ieguldījumus kopfondos, nepieprasot ieguldīt tieši tirgū. Apdrošinājuma ņēmējs var arī izvairīties no minimāli pieļaujamajiem ieguldījumiem, piekļūstot fondam caur apdrošināšanas sabiedrības spoguļfondu.
Izpratne par Spoguļfondu
Spoguļfonds visbiežāk tiks pievienots mainīgiem universālās dzīvības apdrošināšanas (VUL) produktiem. Mainīgā dzīvības apdrošināšana ir pastāvīga dzīvības politika, kurai ir atsevišķs ieguldījumu konts. Investīciju kontā var būt dažādu investīciju instrumentu izvēlne, piemēram, akcijas, obligācijas, akciju fondi un naudas tirgus fondi. Nodokļa atlikšana no ieguldījumu konta papildinās vai atskaitīs no nāves pabalstu. Samaksātās prēmijas segs administratīvās maksas un ieguldījumu konta pārvaldību. Apdrošinājuma ņēmējiem jāveic pilnīga medicīniskā parakstīšana.
Bieži vien fondi, kas pieejami šāda veida dzīvības apdrošināšanas ieguldījumu daļai, būs spoguļfondi. Apdrošināšanas kompānija izveidos iekšējo fondu, kas mēģinās atspoguļot vai atkārtot pamatā esošā kopfonda, piemēram, Vanguard, JP Morgan, BlackRock un citu ieguldījumus un ienākumus.
Lai arī visiem kopieguldījumu fondiem būs nodevas un izdevumi, kas samazinās kopējo gada ienesīgumu, spoguļfondu maksas pārsniegs pamatā esošā fonda maksas. Arī šīm polisēm būs pieejams ierobežots līdzekļu skaits polises ieguldījumu daļai, parasti no trim līdz pieciem.
Spoguļa fonda izmaksu tumsas puse
Tipisks kopīgais fonds pārvalda maksu no 1, 5% līdz 2%. Investors, kurš iegādājas spoguļfondu, parasti maksās dubultā šīs maksas, tātad no 3% līdz 4 procentiem. Dažos gadījumos ieguldītājam, kurš pērk spoguļfondu ar apdrošināšanas sabiedrības starpniecību, iespējams, būs jāmaksā brokerim vai neatkarīgam finanšu konsultantam papildus pārvaldības maksām. Šīs papildu izmaksas nozīmē, ka ieguldītāja atdeve no spoguļfonda ir ievērojami zemāka.
Arī spoguļfondam ir tendence atpalikt no pakārtoto fondu darbības rezultātiem. Tā kā šīs ir pakārtotā fonda replikācijas, nodrošinātājam jāpāriet uz līdzdalību un jāiziet no tā vēlāk nekā kopieguldījumu fonds. Arī atdeves starpība starp tieši turēto pamatā esošo fondu un spoguļfondu kļūst nozīmīgāka, jo ilgāk apdrošinājuma ņēmējs tur ieguldījumus.
Politikas ar spoguļfondiem reklamē kā tādas, kas apdrošinājuma ņēmējam nodrošina piekļuvi augstas kvalitātes, trešo personu līdzekļiem. Tomēr apdrošinājuma ņēmējs parasti var tieši ieguldīt tajā pašā augstas kvalitātes kopfondā. Vienīgais ierobežojums, kas apdrošinājuma ņēmējam var būt, ir augstas kvalitātes kopfonda obligāto ieguldījumu prasības. Arī tiešajiem ieguldījumiem apdrošinājuma ņēmējam būs nepieciešams konts pie brokera, piemēram, Schwab vai Ameritrade.
Ne visi apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji izmantos spoguļfondus. Tie, kas neizmanto spoguļus, piedāvās izvēli no 50 līdz 100 apstiprinātiem ieguldījumu instrumentiem. Tā kā pakalpojumu sniedzēji atļauj ieguldījumus fondos, kas nav spoguļattēli, viņi ierobežos, kur apdrošinājuma ņēmējs var ieguldīt dolārus tikai visdrošākajos fondos. Patērētājiem arī jāapzinās, ka dažas politikas var noteikt gada ienākumu ierobežojumu vai ierobežojumu, kas var palielināt pabalstu nāves gadījumā.
Pašu kapitāla indeksētās politikas ir vēl viena izvēle
Akciju indeksētā universālā dzīvības apdrošināšana ir arī pastāvīgas dzīvības apdrošināšanas polises veids, kurai ir iespēja polises naudas vērtību ievietot kapitāla indeksa kontā. Atsevišķais konts maksā procentus atbilstoši tirgus indeksam, faktiski neieguldot naudu tirgū. Daži apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji var piedāvāt arī spoguļfondus, kas atkārto indeksu. Tāpat kā kopfondu kopkatos, no šiem indeksu spoguļiem tiks iekasēta papildu maksa.
