Kas ir aizdevuma apkalpošana?
Kredīta apkalpošana attiecas uz aizdevuma administratīvajiem aspektiem no brīža, kad ieņēmumi tiek sadalīti, līdz aizdevuma samaksai. Aizdevumu apkalpošana ietver ikmēneša maksājuma pārskatu nosūtīšanu un ikmēneša maksājumu iekasēšanu, maksājumu un atlikumu uzskaites kārtošanu, nodokļu un apdrošināšanas iekasēšanu un samaksu (kā arī darījuma un uzkrāto līdzekļu pārvaldīšanu), naudas pārskaitīšanu parādzīmes turētājam un kavējumu novēršanu.
Kredīta apkalpošanu kā funkciju var veikt banka vai finanšu iestāde, kas izsniegusi aizdevumus, nebanku vienība, kas specializējas aizdevumu apkalpošanā, vai apakšserviss, kas darbojas kā kreditēšanas iestādes trešās puses pārdevējs. Aizdevuma apkalpošana var attiekties arī uz aizņēmēja pienākumu savlaicīgi veikt pamatsummas un procentu maksājumus, lai uzturētu kredītspēju pie aizdevējiem un kredītreitingu aģentūrām.
Kā darbojas kredīta apkalpošana
Aizdevumu apkalpošana tradicionāli tika uzskatīta par banku pamatfunkciju. Bankas izsniedza sākotnējo aizdevumu, tāpēc bija loģiski, ka viņi būs atbildīgi par aizdevuma administrēšanu. Tas notika, protams, pirms plaši izplatītā vērtspapīrošana mainīja banku un finanšu būtību kopumā. Pēc tam, kad aizdevumi - un jo īpaši hipotēkas - tika pārsaiņoti vērtspapīros un pārdoti bankas grāmatvedībā, aizdevumu apkalpošana izrādījās mazāk rentabla uzņēmējdarbības līnija nekā jaunu aizdevumu izsniegšana. Tātad aizdevuma apkalpošanas daļa no aizdevuma dzīves cikla tika atdalīta no izsniegšanas un tika atvērta tirgum. Ņemot vērā aizdevumu apkalpošanas uzskaites slogu un mainīgos aizņēmēju paradumus un vēlmes, nozare ir kļuvusi īpaši atkarīga no tehnoloģijām un programmatūras.
Aizdevumu apkalpošanu tradicionāli veic aizdevēji (lielās bankas), bet telpā pārvietojas mazākie, reģionālie spēlētāji un nebanku pakalpojumu sniedzēji.
Kredītu apkalpošana kā bizness
Aizdevumu apkalpošana tagad ir nozare pati par sevi. Kredīta pakalpojumu sniedzēji tiek kompensēti, saglabājot salīdzinoši nelielu procentuālo daļu no katra periodiskā aizdevuma maksājuma, kas pazīstams kā apkalpošanas maksa vai apkalpošanas sloksne. Tas parasti ir 0, 25% līdz 0, 5% no periodiskā procentu maksājuma. Piemēram, ja hipotēkas nenomaksātais atlikums ir USD 100 000 un apkalpošanas maksa ir 0, 25%, apkalpotājam ir tiesības ieturēt (0, 0025 / 12) x 100 000) = 20 USD no nākamā periodiskā maksājuma, pirms atlikusī summa tiek pārskaitīta parādzīmes turētājam.
Aizdevumu apkalpošanas darījumi otrreizējā tirgū līdzīgi kā ar hipotēku nodrošināti vērtspapīri (MBS). Hipotēku apkalpošanas vērtējums ir līdzīgs MBS tikai procentu likmju novērtējumam. Apkopes sloksnes ir pakļautas lielam priekšapmaksas riskam, un tām ir tendence uz negatīvu izliekumu.
Kredītu apkalpošanas tirgus lielums un tendences
Hipotēkas ir aizdevumu apkalpošanas tirgus lielākā daļa, kas ir mājokļu aizdevumu triljonu dolāru vērtībā, lai gan studentu aizdevumu apkalpošana ir arī ļoti liels bizness. Sākot ar 2018. gadu tikai trīs uzņēmumi bija atbildīgi par maksājumu iekasēšanu par 93% no nenomaksātajiem valstij piederošajiem studentu aizdevumiem, kuru summa bija aptuveni 950 miljardi USD no aptuveni 30 miljoniem aizņēmēju. Tikmēr liela hipotēku kredīta pakalpojumu sniedzēju tendence ir lēnām atkāpties no tirgus, reaģējot uz pieaugošajām bažām par regulējumu. Viņu vietā telpā pārvietojas mazākas reģionālās bankas un nebanku pakalpojumu sniedzēji.
Kredīta apkalpošana pēc hipotēkas izbeigšanas
Hipotēkas sabrukums palielināja pārvēršanas vērtspapīros prakses un aizdevuma apkalpošanas saistību nodošanas pārbaudi. Tā rezultātā aizdevumu apkalpošanas izmaksas ir palielinājušās, salīdzinot ar pirmskrīzes līmeni, un vienmēr pastāv iespējas vairāk regulēt. Kredīta pakalpojumu sniedzēji ir izmantojuši tehnoloģiju, lai mēģinātu samazināt atbilstības izmaksas. Dažas bankas ir arī pārorientējušās uz savu kredītportfeļa apkalpošanu, lai saglabātu saikni ar saviem privātajiem klientiem.
