Kas ir dzīves norēķins?
Dzīvības norēķins attiecas uz esošās apdrošināšanas polises pārdošanu trešajām personām par vienreizēju naudas maksājumu. Maksājums ir lielāks par nodošanas vērtību, bet mazāks par faktisko nāves pabalstu. Pēc pārdošanas pircējs kļūst par apdrošinājuma ņēmēju un uzņemas prēmiju samaksu. Šādi rīkojoties, viņš vai viņa saņem nāves pabalstu apdrošinātā nāves gadījumā.
Taustiņu izņemšana
- Dzīvības norēķins attiecas uz esošās apdrošināšanas polises pārdošanu trešajai personai par vienreizēju skaidras naudas izmaksu. Maksājums ir lielāks par atdošanas vērtību, bet mazāks par faktisko nāves pabalstu. Polises pircējs kļūst par tā labuma guvēju un uzņemas samaksāt tās piemaksas un saņem nāves pabalstu, kad apdrošinātais nomirst. Daži no iemesliem, kāpēc cilvēki izvēlas dzīves norēķinus, ir pensionēšanās, nepieejamas prēmijas un ārkārtas situācijas.
Kā darbojas dzīves norēķini
Kad apdrošinātā persona vairs nevar atļauties savu apdrošināšanas polisi, tā par noteiktu naudas summu to var pārdot investoram - parasti institucionālajam investoram. Maksājums skaidrā naudā lielākajai daļai apdrošinājuma ņēmēju galvenokārt ir bez nodokļiem. Apdrošinātā persona īpašuma tiesības uz polisi galvenokārt nodod investoram. Kā mēs jau atzīmējām iepriekš, apmaiņā pret polisi apdrošinātā persona saņem skaidras naudas maksājumu, kas ir lielāka par atdošanas vērtību, bet mazāka par polises noteikto izmaksu nāves gadījumā.
Pārdodot to, apdrošinātais nodod visus polises aspektus jaunajam īpašniekam. Tas nozīmē, ka ieguldītājs, kurš pārņem polisi, manto un kļūst atbildīgs par visu, kas saistīts ar polisi, ieskaitot prēmiju maksājumus kopā ar nāves pabalstu. Tātad, tiklīdz apdrošinātā puse nomirst, jaunais īpašnieks, kurš kļūst par labuma guvēju pēc nodošanas, saņem izmaksu.
Ir daudz iemeslu, kāpēc cilvēki izvēlas pārdot savas dzīvības apdrošināšanas polises, un parasti tie tiek izdarīti tikai tad, ja apdrošinātajam nav zināma dzīvībai bīstama slimība. Lielākā daļa cilvēku, kas pārdod savu polisi, lai nokārtotu dzīvi, parasti ir gados vecāki cilvēki - tie, kuriem vajadzīga nauda pensijai, bet kuri nav spējuši ietaupīt pietiekami daudz. Tāpēc dzīves apmetnes bieži sauc par senioru apmetnēm. Saņemot naudas izmaksu, apdrošinātā persona var papildināt savus pensijas ienākumus ar lielākoties beznodokļu izmaksu.
Citi dzīves norēķinu izvēles iemesli ir:
- Nespēja atļauties prēmijas. Tā vietā, lai ļautu polisei zaudēt spēku un tiktu anulēta, apdrošināta persona var pārdot polisi, izmantojot dzīves norēķinu. Nemaksājot prēmijas, apdrošinātais var ieskaitīt mazāku naudas atdošanas vērtību - atkarībā no noteikumiem, tās var būt mazāk. Tomēr dzīves norēķins par pašreizējo politiku parasti rada lielākus ieguldītāja maksājumus skaidrā naudā. Politika vairs nav nepieciešama. Var pienākt laiks, kad politikas pastāvēšanas iemeslu vairs nav. Apdrošinātajai personai polise vairs nav vajadzīga saviem apgādājamajiem. Ārkārtas gadījumi. Gadījumos, kad rodas neparedzēts notikums, piemēram, ģimenes locekļa nāve vai slimība, īpašniekam, iespējams, vajadzēs pārdot polisi par naudu, lai segtu šos izdevumus. Gadījumi, kas saistīti ar galvenajām individuālajām apdrošināšanas polisēm, kuras uzņēmumiem pieder vadītāji. Tas ir raksturīgi cilvēkiem, kuri vairs nestrādā uzņēmumā. Veicot norēķinu par dzīvi, uzņēmums var veikt naudas izņemšanu no politikas, kas iepriekš bija nelikvīda.
Norēķini par dzīvību parasti neto pārdod pārdevējam vairāk nekā polises atpirkšanas vērtība, bet mazāk nekā ieguvums no nāves.
Īpaši apsvērumi
Dzīvības norēķini faktiski veido sekundāro tirgu dzīvības apdrošināšanas polisēm. Šis otrreizējais tirgus ir tapis gadiem ilgi. Ir bijuši vairāki tiesas nolēmumi, kas leģitimējuši tirgu - viens no ievērojamākajiem ir 1911. gads ASV Augstākās tiesas lieta Grigsby pret Russell.
Džons Burhards nespēja saglabāt prēmijas par savu dzīvības apdrošināšanas polisi un pārdeva to savam ārstam AH Grigsbijam. Kad Burhards nomira, Grigsbijs mēģināja savākt nāves pabalstu. Burharda muižas izpildītājs iesūdzēja Grigsbiju, lai iegūtu naudu, un uzvarēja. Bet lieta nonāca Augstākajā tiesā. Savā lēmumā Augstākās tiesas tiesnesis Olivers Vendels Holmss dzīvības apdrošināšanu pielīdzināja parastajam īpašumam. Viņš uzskatīja, ka īpašnieks var nodot polisi pēc vēlēšanās, un tai bija tāds pats juridiskais statuss kā citiem īpašuma veidiem, piemēram, akcijām un obligācijām. Turklāt viņš sacīja, ka pastāv tiesības, kas dzīvības apdrošināšanā ir īpašuma daļai:
- Īpašnieks var mainīt saņēmēju, ja apdrošinātājam nav noteikti ierobežojumi. Polisi var izmantot kā aizdevuma nodrošinājumu.Īpašnieki var aizņemties pret apdrošināšanas polisi.Policijas var pārdot citai personai vai vienībai.
Dzīves norēķini salīdzinājumā ar vēja apmetnēm
Polises pārdošana kļuva populāra pagājušā gadsimta 80. gados, kad cilvēkiem ar AIDS bija dzīvības apdrošināšana, kas viņiem nebija vajadzīga. Tas noveda pie citas nozares daļas - viatisko norēķinu nozares, kur cilvēki, kuriem ir terminālas slimības, pārdod savu polisi par naudu. Pēc tam, kad cilvēki ar AIDS sāka dzīvot ilgāk, šī nozares daļa zaudēja spožumu.
Kad kāds saslimst ar galu galā un viņam ir ļoti īss dzīves ilgums, viņš var pārdot savu dzīvības apdrošināšanu kādam citam. Apmaiņā pret lielu vienreizēju naudas summu pircējs uzņemas prēmijas, kļūstot par polises jauno īpašnieku. Pēc apdrošinātās personas nāves jaunais īpašnieks saņem nāves pabalstu.
Viatical norēķini parasti ir riskantāki, jo ieguldītājs pamatā spekulē par apdrošinātā nāvi. Pat ja sākotnējais polises īpašnieks var būt slims, nevar zināt, kad viņš vai viņa patiešām mirs. Ja apdrošinātā persona dzīvo ilgāk, polise kļūst lētāka, bet faktiskā peļņa kļūst zemāka, ja laika gaitā tiek ņemti vērā prēmiju maksājumi.
