Kas ir dzīvības apdrošināšana?
Dzīvības apdrošināšana ir līgums starp apdrošinātāju un apdrošinājuma ņēmēju, kurā apdrošinātājs garantē nāves pabalsta izmaksu nosauktajiem labuma guvējiem apdrošinātā nāves gadījumā. Apdrošināšanas sabiedrība sola nāves pabalstu, ņemot vērā apdrošinātā iemaksu. To bieži aprēķina, izmantojot brīvo aktīvu attiecību.
Dzīvības apdrošināšana
Izpratne par dzīvības apdrošināšanu
Dzīvības apdrošināšanas mērķis ir nodrošināt finansiālu aizsardzību pārdzīvojušajiem apgādājamajiem pēc apdrošinātā nāves. Pretendentiem ir svarīgi analizēt savu finansiālo stāvokli un noteikt dzīves līmeni, kas vajadzīgs pārdzīvojušajiem apgādājamajiem pirms dzīvības apdrošināšanas polises iegādes. Dzīvības apdrošināšanas aģenti vai brokeri ir noderīgi, lai novērtētu vajadzības un noteiktu dzīvības apdrošināšanas veidu, kas ir vispiemērotākais šo vajadzību apmierināšanai. Ir pieejami vairāki dzīvības apdrošināšanas kanāli, ieskaitot visu mūžu, mūža ilgumu, universālo dzīvi un mainīgās universālās dzīves (VUL) polises. Ir saprātīgi katru gadu no jauna novērtēt dzīvības apdrošināšanas vajadzības vai arī pēc nozīmīgiem dzīves notikumiem, piemēram, laulībām, šķiršanās, bērna piedzimšanas vai adopcijas un lieliem pirkumiem, piemēram, māju.
Kā darbojas dzīvības apdrošināšana
Dzīvības apdrošināšanas polisē ir trīs galvenās sastāvdaļas.
- Nāves pabalsts ir naudas summa, ko apdrošināšanas sabiedrība garantē polisē norādītajiem labuma guvējiem apdrošinātā nāves gadījumā. Apdrošinātais izvēlēsies vēlamo nāves pabalsta apmēru, pamatojoties uz izdzīvojušo mantinieku prognozētajām vajadzībām nākotnē. Apdrošināšanas sabiedrība noteiks, vai pastāv apdrošināmas intereses, un vai apdrošinātais pretendē uz apdrošināšanu, pamatojoties uz uzņēmuma parakstīšanas prasībām. Premiju maksājumi tiek noteikti, izmantojot aktuāros statistikas datus. Apdrošinātājs noteiks apdrošināšanas izmaksas (COI) vai summu, kas nepieciešama, lai segtu mirstības izmaksas, administratīvās nodevas un citas polises uzturēšanas izmaksas. Citi faktori, kas ietekmē prēmiju, ir apdrošinātā vecums, slimības vēsture, arodslimības un personiskā riska tieksme. Apdrošinātājam joprojām būs pienākums maksāt nāves pabalstu, ja prēmijas tiks iesniegtas pēc nepieciešamības. Ar termiņa polisēm prēmijas summa ietver apdrošināšanas izmaksas (COI). Pastāvīgai vai universālai polisei prēmijas summu veido COI un naudas vērtība. Pastāvīgās vai universālās dzīvības apdrošināšanas naudas vērtība ir sastāvdaļa, kurai ir divi mērķi. Tas ir krājkonts, kuru apdrošinājuma ņēmējs var izmantot apdrošinātās personas dzīves laikā, ar skaidru naudu, kas uzkrāta uz nodokļu atlikšanu. Dažās politikās var būt izņemšanas ierobežojumi atkarībā no izņemtās naudas izmantošanas. Otrais naudas vērtības mērķis ir kompensēt pieaugošās izmaksas vai nodrošināt apdrošināšanu, apdrošinātajam novecojot.
Dzīvības apdrošināšanas braucēji
Daudzas apdrošināšanas kompānijas piedāvā apdrošinājuma ņēmējiem iespēju pielāgot polises savām personīgajām vajadzībām. Braucēji ir visizplatītākais veids, kā apdrošinājuma ņēmējs var mainīt savu plānu. Braucēju ir daudz, taču pieejamība ir atkarīga no pakalpojumu sniedzēja.
- Nejauša nāves pabalsta braucējs nodrošina papildu dzīvības apdrošināšanu gadījumā, ja apdrošinātā nāve ir nejauša. Atteikšanās no prēmijas braucējam nodrošina atteikšanos no prēmijām, ja apdrošinājuma ņēmējs kļūst invalīds un nespēj strādāt. Invaliditātes apdrošinātājs maksā ikmēneša ienākumus gadījumā, ja apdrošinājuma ņēmējs kļūst invalīds. Pēc gala slimības diagnozes noteikšanas paātrināta nāves pabalsta maksātājs (ADB) ļauj apdrošinātajam iekasēt daļu vai visu nāves pabalstu.
Katra polise ir unikāla apdrošinātajam un apdrošinātājam. Politikas dokumenta pārskatīšana ir nepieciešama, lai saprastu spēkā esošo pārklājumu un to, vai ir nepieciešams papildu pārklājums.
