Kas ir dzīves ilgums?
Paredzamais dzīves ilgums ir statistiskais vecums, no kura sagaidāms, ka cilvēks nodzīvos, pamatojoties uz aktuāra datiem. Finanšu pasaulē to var izmantot daudzos gadījumos, ieskaitot dzīvības apdrošināšanu, pensiju plānošanu un sociālās drošības plānošanu. Lielākajā daļā valstu šī aktuārā vecuma aprēķinus iegūst no valsts statistikas aģentūras, pamatojoties uz lielu datu daudzumu.
Taustiņu izņemšana
- Dzīves ilgums ir statistiska prognoze par to, cik ilgi cilvēks nodzīvos. Balstoties uz aktuāra zinātni, dzīves ilgumā tiek ņemti vērā vairāki indivīda līmeņa, kā arī iedzīvotāju līmeņa faktori, lai iegūtu skaitli.Dzīves ilgumu izmanto cenu noteikšanā un dzīves parakstīšanā. apdrošināšana, kā arī pensijas un pensiju plānošana.
Izpratne par dzīves ilgumu
Dzīves ilgums ir vienīgais ietekmīgākais faktors, kuru apdrošināšanas kompānijas izmanto, lai noteiktu dzīvības apdrošināšanas prēmijas. Izmantojot Iekšējo ieņēmumu dienesta piedāvātās aktuāra tabulas, šie uzņēmumi cenšas samazināt atbildības risku.
Jūsu dzīves ilgumu ietekmē vairāki faktori; divas svarīgākās būtnes, kad esat dzimis, un jūsu dzimums. Papildu faktori, kas var ietekmēt jūsu dzīves ilgumu, ir:
- Jūsu raseIndividuālie veselības apstākļiSaimes slimības vēstureVai jūs smēķējat cigaretes vai izvēlaties citu riskantu dzīvesveidu
Federālās valdības datus par ASV dzīves ilgumu varat apskatīt Nacionālā veselības statistikas centra vietnē un Sociālās drošības pārvaldes aktuāra perioda dzīves tabulā.
Ir svarīgi atzīmēt, ka dzīves ilgums laika gaitā mainās. Tas ir tāpēc, ka, novecojot, aktuāri izmanto sarežģītas formulas, kas izskaidro cilvēkus, kuri ir jaunāki par jums, bet ir miruši. Turpinot novecošanās gadu vidū, jūs apdzīvojat arvien vairāk cilvēku, kas ir jaunāki par jums, tāpēc jūsu dzīves ilgums faktiski palielinās. Citiem vārdiem sakot, jo vecāks jūs esat (pārsniedzis noteiktu vecumu), jo vecāks jūs, visticamāk, iegūsit.
Kopumā cilvēku dzīves ilgums pēdējos divsimt gados ir strauji palielinājies, īpaši jaunattīstības valstīs. Mūsdienās vidējais dzīves ilgums Amerikas Savienotajās Valstīs ir 78, 8 gadi.
Dzīves ilgums un dzīvības apdrošināšana
Dzīves ilgums ir galvenais faktors, kas nosaka indivīda riska faktoru un varbūtību, ka viņš iesniegs prasību. Apdrošināšanas kompānijas ņem vērā vecumu, dzīvesveida izvēli, ģimenes slimības vēsturi un vairākus citus faktorus, nosakot prēmiju likmes individuālajām dzīvības apdrošināšanas polisēm.
Starp jūsu paredzamo dzīves ilgumu un to, cik daudz no jums būs jāmaksā par dzīvības apdrošināšanas polisi, ir tieša korelācija. Jo jaunāks jūs esat, iegādājoties dzīvības apdrošināšanas polisi, jo ilgāk jūs varētu dzīvot. Tas nozīmē, ka dzīvības apdrošināšanas kompānijai ir mazāks risks, jo tuvākajā laikā jums ir mazāka iespēja nomirt, kas prasītu pilnīgu jūsu polises priekšrocību izmaksu, pirms esat daudz iemaksājis polisē.
Un otrādi, jo ilgāk jūs gaidāt, lai iegādātos dzīvības apdrošināšanu, jo mazāks ir jūsu dzīves ilgums, un tas nozīmē lielāku risku dzīvības apdrošināšanas sabiedrībai. Uzņēmumi kompensē šo risku, iekasējot augstāku prēmiju.
Dzīves ilguma princips liek domāt, ka dzīvības apdrošināšanas polise sev un dzīvesbiedram jāiegādājas drīzāk, nevis vēlāk. Jūs ne tikai ietaupīsit naudu, pateicoties zemākām prēmiju izmaksām, bet arī ilgāk, kamēr jūsu politika uzkrās vērtību un novecojot kļūs par potenciāli nozīmīgu finanšu resursu.
Gada rentes un pensijas plānošana
Jūsu dzīves ilgums ir arī nozīmīgs faktors, organizējot mūža rentes maksājumus apdrošināšanas kompānijā. Annuity līgumā apdrošināšanas sabiedrība piekrīt samaksāt noteiktu naudas summu uz noteiktu laiku vai līdz apdrošinājuma ņēmēja nāvei. Pārrunājot mūža rentes līgumus, ir svarīgi ņemt vērā paredzamo dzīves ilgumu. Ja jūs piekrītat saņemt izmaksas par konkrētu laika periodu, ir līdzvērtīgi aprēķināt, cik ilgi jūs varētu gaidīt, lai dzīvotu. Jūs varat arī izvēlēties izmantot mūža rentes maksājuma plānu, kurā mūža rentes maksājumi tiks pārtraukti pēc jūsu nāves.
Dzīves ilgums ir kritiski svarīgs arī pensijas plānošanā. Daudzi novecojošie darbinieki organizē pensijas plānu aktīvu sadali, balstoties uz prognozēm, cik ilgi viņi plāno dzīvot. Pensijas plāna būtiskākais faktors ir personīgais, nevis statistiskais dzīves ilgums. Pāri, plānojot pensijas vai mūža rentes maksājumus, viņi bieži izmanto kopīgu dzīves ilgumu, kurā ņem vērā arī sava partnera (kurš var kļūt par pensijas fonda vai mūža rentes plāna saņēmēju) paredzamo dzīves ilgumu.
Lielākā daļa pensionēšanās plānu, ieskaitot tradicionālos un Roth, SEP un SIMPLE IRA plānus, arī paredzamo dzīves ilgumu izmanto, lai noteiktu plāna obligāto sadalījumu (RMD). Lielākā daļa pensionēšanās plānu paredz, ka dalībnieki sāks izplatīt vismaz RMD līdz 70½ gadu vecumam. Pensijas plāni nosaka sadalījumu IRS dzīves ilguma tabulās. Daži kvalificēti plāni var atļaut RMD izplatīšanu sākt vēlāk.
