Kāda ir likumīgā procentu likme?
Likumīgā procentu likme ir augstākā procentu likme, ko var likumīgi iekasēt par jebkura veida parādiem, kuri jāievēro aizdevējam. Likuma procentu likme attiecas uz visiem parāda veidiem, kaut arī dažiem parāda veidiem var būt augstāka likmju likme nekā citam - piemēram, algas dienas aizdevēja likumā noteiktais ierobežojums var būt lielāks par studentu aizdevuma likumā noteikto. Robeža ir noteikta, lai aizdevēji neiekasētu kredītņēmējus no pārlieku augstām procentu likmēm.
Izpratne par likumīgo procentu likmi
Procentu likme, kas pārsniedz likumīgo procentu likmi, tiek klasificēta kā auglība. Parasti lielākajā daļā štatu par augļošanu ir stingri sodi, piemēram, naudas sodi vai pat pamatsummas un / vai procentu zaudēšana. Likumīgo procentu likmi var klasificēt arī kā augstāko likmi, ko aizdevēji var iekasēt par jebkuru juridisku prasību, kuru var izpildīt tiesā.
Amerikas Savienotajās Valstīs atsevišķas valstis ir atbildīgas par savu procentu likmju likumu noteikšanu. Lai arī uz šāda veida finanšu darbību varētu attiekties Konstitūcijas tirdzniecības klauzula, Kongress tradicionāli nav koncentrējies uz augļošanu. Valdība uzskata, ka procentu maksājumu iekasēšana, izmantojot vardarbīgus līdzekļus, ir federāls nodarījums.
Kā likumīgā procentu likme tiek piemērota dažādās jurisdikcijās
Katra valsts var noteikt likumīgu procentu likmi, izmantojot savus attiecīgos likumus. Piemēram, Ņujorka noteikusi likumīgo procentu likmi 9% līmenī. Delaveras likumīgā procentu likme ir par 5% augstāka nekā Federālo rezervju likme, kas padara to pakļautu svārstībām.
Papildus šīm robežām katrs štats parasti nosaka atsevišķus vispārējos augļošanas ierobežojumus, kas var būt augstāki. Ņujorkas limits ir 16% no civiltiesiskās pārmērīgas uzlikšanas un 25% no kriminālās uzpūtes. Bankām un citiem finansējuma sniedzējiem, kas veic uzņēmējdarbību kādā valstī, var piemērot šīs jurisdikcijas likumīgo procentu likmi.
Daži izņēmumi un apstākļi var ļaut aizdevējiem iekasēt likmes, kas pārsniedz jurisdikcijas likumīgo procentu likmi. Klienti var izvēlēties atteikties no šīs aizsardzības, kad viņi piesakās uz finansējumu. Daudzi aizdevēji un finansisti var pieprasīt, lai klienti šādu līgumu paraksta, lai saņemtu jebkādu finansējumu.
Pakalpojuma noteikumos var iekļaut valodu, kas uzņēmumam piešķir tiesības iekasēt augstākas procentu likmes. Piekrītot saņemt finansējumu ar aizdevēja noteikto procentu likmi, varētu būt svarīgāka par likumīgās procentu likmes piedāvātajām garantijām neatkarīgi no tā, vai klients vēlāk apliecina, ka pilnībā izprot viņas tiesības.
Apiet likumīgo procentu likmi
Iespējams, ka aizdevēji varēs apiet likumīgo procentu likmi, izmantojot līdzīgas metodes, ko izmanto, lai apietu likumus par augļošanu. Piemēram, kredītkaršu sniedzējiem ir atļauts iekasēt procentu likmes, pamatojoties uz valsti, kurā uzņēmums ir reģistrēts, nevis uz valstīm, kurās dzīvo viņu klienti. Aizdevējs var izvēlēties iekļauties šādā valstī kā Delavera, kas piedāvā mierīgākus likumus par auglīgumu, nekā parasti piedāvā citas štati.
Kredītkaršu sabiedrībām parasti ir tāda priekšrocība, ka tās var iekasēt procentu likmes, kuras atļauj valsts, kurā uzņēmums ir reģistrēts, nevis ievēro likumus par auglīgumu, ko piemēro valstīs, kurās dzīvo aizņēmēji. Arī nacionāli nomātas bankas var piemērot vislielāko interesi, ko atļauj valsts, kurā iestāde tika reģistrēta. Iekļaujoties tādos štatos kā Delavēra vai Dienviddakota, šādi aizdevēji vēsturiski ir guvuši labumu no lielākas rīcības brīvības, ko atļauj šo valstu atvieglinātie likumi par augļa iegādi.
