Satura rādītājs
- Kā darbojas annuitization
- Jūsu finanšu mērķi
- Jūsu dzīves ilgums
- Annuitizācijas piemērs
- Annuitizācijas alternatīvas
- Grunts līnija
Annuitization piedāvā annuity īpašniekiem pensijas ienākumu plūsmu, kuru viņi nevar pārdzīvot, taču ir nepilnības. Ja apsverat šo iespēju, pārliecinieties, ka saprotat šī procesa mehāniku, kā arī tā ilgtermiņa sekas.
Taustiņu izņemšana
- Kaut arī annuitizācija nodrošina pensijas ienākumu plūsmu, kuru anuitātes īpašnieki nevar nodzīvot, pastāv ilgtermiņa sekas, kas jāņem vērā.Annitivācija parasti ir laba izvēle tiem, kuri paredz dzīvot daudz ilgāk nekā plānotais statistiskais dzīves ilgums. lai izlemtu, vai annuitizācija ir pareizais risinājums, jums būs jāapsver sava ilgmūžība, finansiālie apstākļi, riska tolerance un investīciju mērķi.
Kā darbojas annuitization
Pirms vairākām desmitgadēm dzīvības apdrošināšanas pārvadātāji sāka piedāvāt iesaiņotus mūža rentes produktus pensijas uzkrājējiem kā apdrošināšanas veidu, kas pārsniedz viņu ienākumus. Viens no galvenajiem mūža rentes piedāvātajiem ieguvumiem ir tā spēja nodrošināt saņēmējam garantētu ikmēneša maksājumu līdz nāvei, pat ja kopējā izmaksātā summa pārsniedz līguma vērtību. Tomēr, lai iegūtu šo garantiju, līgumam jābūt anuitātam.
Annuitizācija ir vienreizējs notikums, kas notiek starp uzkrāšanas un izmaksas fāzēm mūža rentes laikā. Kad līguma īpašnieks ir gatavs sākt saņemt mūža rentes maksājumus, apdrošināšanas pārvadātājs konvertē līgumā noteiktās uzkrāšanas vienības mūža rentes vienībās un aprēķina matemātisku ikmēneša izmaksu, pamatojoties uz vairākiem faktoriem, ieskaitot līguma vērtību, saņēmēja prognozēto ilgmūžību vai saņēmēji un izvēlētais izmaksas veids.
Lai izlemtu, vai annuitizācija jums ir pareizais solis, ņemiet vērā šādus nosacījumus:
Jūsu finanšu mērķi
Iemesls izvēlēties annuitizāciju ir tāds, ka izmaksa ir ikmēneša ienākumu avots. Turīgi investori, kuri ikgadējos maksājumus izmanto kā nodokļu patversmes, parasti izvēlas citus izplatīšanas veidus. Lielākā daļa annuitātes īpašnieku parasti izvēlas vai nu sistemātisku, sistemātisku izņemšanu, vai arī saka, ka negaida līdzekļu izņemšanu, ja nerodas ārkārtas situācija.
Galvenais faktors, kas šeit jāņem vērā, ir tas, cik daudz naudas esat ietaupījis aktīvos ārpus mūža rentes līguma. Ja, piemēram, citur jums ir vēl USD 100 000 likvīdu uzkrājumu, annuitizācija var būt piemērota izvēle, jo jums ir citi aktīvi, no kuriem jāizmanto ārkārtas gadījumā.
Acīmredzami nav prātīgi visus ietaupījumus pārveidot neatsaucamā naudas plūsmā, pat ja tas nodrošinātu pēc iespējas lielāku ieguldījumu atdevi. Šī iemesla dēļ vairums annuitātes pārvadātāju ļaus klientiem tikai no 60% līdz 80% no saviem aktīviem ievietot ikgadējos maksājumos.
Tomēr tie, kas piesakās uz Medicaid, varētu gūt labumu no neatsaucamas izmaksas, jo tas liegs līguma uzkrājošās vērtības iekļaušanu viņu aktīvos tērēšanas procesa laikā. Šīs izslēgšanas noteikumi ir sarežģīti un katrā valstī un apdrošināšanas pārvadātājā atšķiras.
Jūsu dzīves ilgums
Annuitizācija piedāvā dažādas iespējas, kas ļauj jums aprēķināt paredzamo dzīves ilgumu un to, vai mūža rente ir jānodrošina mantiniekiem.
Paredzamā dzīves ilguma nepietiekamas vai pārāk lielas projekcijas finansiālās sekas var būt no kaitīgas līdz postošai.
Pieņemsim, ka jūs izvēlaties kaut kādu taisnīgu mūža izmaksu bez perioda noteiktām klauzulām. Ja izvēlēsities šo taisnīgo atlīdzības izmaksu dzīvībai, jūs nesamaksātās līguma daļas konfiscēsit pārvadātājam, ja mirstot paliks pamatsumma. Ja jūs būtu izvēlējies līgumu ar noteiktu laika periodu, šī iespēja būtu garantējusi izmaksas uz noteiktu termiņu un būtu turpinājusi maksāt jūsu mantiniekiem, ja jūs būtu miris pirms izmaksas perioda beigām.
No otras puses, pensionāriem, kuri izvēlējās neizmantot savus līgumus un novest pie tā, ka paredzamais dzīves ilgums var ietaupīt vairāk.
Uzlabojiet izredzes pieņemt pareizo lēmumu, izpētot paredzamo statistisko ilgmūžību un salīdzinot to ar jūsu paša aprēķiniem, kuru pamatā ir tādi faktori kā ģimenes ģimenes vēsture un jūsu pašreizējā veselība un dzīvesveids.
Mūsdienās aptuveni katrs trešais 65 gadus vecais dzīvos 90 gadu vecumā, bet aptuveni katrs septītais dzīvos vairāk nekā 95 gadus vecā, liecina Sociālā nodrošinājuma pārvaldes dati.
Annuitizācija ir nelaime tiem, kas ievērojami pārsniedz paredzamo dzīves ilgumu. Precēti pāri, kuri vēlas lielāku atalgojumu bez zaudējumu riska, var nākt klajā ar taisnu kopīgā mūža izmaksu bez noteikta laika perioda un pēc tam iegādājoties kopēju pirmās apdrošināšanas termiņa apdrošināšanas polisi, kas maksās nodokli - bezmaksas nāves pabalsts pārdzīvojušajam. Pirms galīgā lēmuma pieņemšanas izpētiet izvēles iespējas, kuras jūs apsverat, ņemot vērā izmaksas.
Lēmums annuitizēt: piemērs
Apskatīsim hipotētisku precēta pāra piemēru un to, kas viņiem būtu jāņem vērā, lai izlemtu, vai izvēlēties annuitizācijas ceļu.
Džims un Marija ir precējušies, un abi pagājušajā mēnesī bija pensijā. Džimam ir 68 gadi, bet Marijai - 65 gadi. Viņi pērk 100 000 ASV dolāru indeksētu mūža rentes līgumu, kas sāks maksāt viņiem tūlītējus ienākumus. Viņiem jāizvēlas maksāšanas iespēja.
- Ja viņi izvēlas aizsardzībai izmantot braucēju ar ienākumiem un pabalstu, viņi saņems USD 5000 gadā garantēto minimālo izmaksu, kamēr viens no viņiem iztiks, pat pēc tam, kad līgumā noteiktā uzkrāšanas vērtība būs izsmelta. Viņu izmaksas var būt nedaudz lielākas, ja tirgi darbojas labi. Ja viņi dodas uz kopdzīves izmaksu ar 20 gadu periodu, kam nepieciešama anuitācija, vislabākais piedāvājums, ko viņi saņem, ir USD 5746 gadā, kas garantētu, ka kopējie maksājumi ir vismaz USD 114 920 (5746 USD x 20 gadi).
Acīmredzot annuitētais kopdzīves līgums viņiem būtu maksājis lielāko mēneša summu. Tomēr šī izmaksa būtu bijusi neatsaucama. No otras puses, ienākumu un ieguvumu palielināšanas iespēja viņiem ļaus bez maksas atsaukt visu atlikušo uzkrājošo vērtību līgumā, kad beidzas nodošanas maksas grafiks.
Šis piemērs ilustrē kompromisu starp izmaksu un likviditāti. Džimam un Marijai būs rūpīgi jāizanalizē iespējamība, ka nākotnē viņiem varētu nākties piekļūt līgumā uzkrātajai vērtībai, piemēram, apmaksāt medicīniskos izdevumus.
Annuitizācijas alternatīvas
Annuity īpašniekiem, kuri izvēlas anuitēt savus līgumus, ir vairākas citas iespējas. Viņi var vienkārši bez maksas likvidēt savus līgumus, ja viņi ir vismaz 59, 5 gadu veci un viņu līgumā noteiktais nodošanas nodevas grafiks ir beidzies. Viņi var arī nodot visu līgumā paredzēto summu saņēmējiem pēc viņu nāves, ja viņiem nav jāveic maksājumi, kamēr viņi dzīvo.
Ienākumu un pabalstu braucēji ir kļuvuši par, iespējams, vispopulārāko annuitizācijas alternatīvu, jo tie nodrošina garantētu ienākumu plūsmu, kas bieži pārsniedz līguma faktisko uzkrāšanas vērtību, nenofiksējot mūža rentes īpašnieku neatsaucamā izmaksu grafikā. Tāpēc līguma īpašnieki saņems fiksētu ikmēneša maksājumu, kas viņiem joprojām ļaus izņemt atlikušo atlikumu, no kura atskaitītas visas piemērojamās nodošanas maksas vai nodevas.
Grunts līnija
Annuity īpašniekiem ir vairāki faktori, kas jāņem vērā, ja viņi apsver iespēju anuitizēt viņu līgumu. Jāanalizē pašreizējā veselība un paredzamais ilgmūžība, kā arī to finansiālais stāvoklis, riska tolerance un ieguldījumu mērķi, piemēram, likviditātes nepieciešamība. Daži annuitātes pārvadātāji arī sāk piedāvāt elastības pakāpi atteikšanās no annuitētiem līgumiem jomā, piemēram, ļaujot sadalīt turpmākos maksājumus noteiktā laika posmā.
