Ietaupīšana pensijā nozīmē vairāk nekā tikai naudas ievietošanu 401 (k) kontā un cerību uz labāko. Obligāti jāizmanto tādas stratēģijas, kas palielina ietaupījumus, samazina nodokļus un palīdz sasniegt vēlamo un pelnīto pensionēšanās dzīvesveidu. Sākot no šodienas, 13 nedēļu laikā mēs aptversim visu, kas jums jāzina, lai pēc iespējas vairāk izmantotu pensiju krājkontus.
Tava ligzda olu
Jūsu ligzdas olu veido nauda, kuru jūs rezervējat pensijai, kā arī ienākumi no ieguldījumiem, ko šī nauda rada. Jūsu galvenajam mērķim vajadzētu būt ligzdas olu aizsardzībai, pārvaldot ieguldījumu riskus un izmantojot atbilstošas ieguldījumu stratēģijas visu ietaupīšanas gadu laikā un aizejot pensijā.
Mērķu izvirzīšana
Vecumam un riskam atbilstošu ieguldījumu mērķu iestatīšana palīdzēs nodrošināt, ka vēlāk jūs nemēģināt mēģināt panākt pieķeršanos. Piemēram, jums vajadzētu ietaupīt 20 gadus vecos uzņēmumus, lai izmantotu salikto procentu un darba devēju iespējas saskaņot pensijas plānus ar 401 (k) punktu, pat ja tas nozīmē, ka jums studentu aizdevumi nav jāveic savlaicīgi. Vecumam, kurā vēlaties doties pensijā, arī vajadzētu būt faktoram, lai noteiktu uzkrājumu mērķus.
Uz darba devēju balstīti uzkrājumi
Darba devēju balstīti uzkrājumu veidošanas plāni, piemēram, 401 (k), 403 (b) un citi, bieži būs jūsu galvenie uzkrājumu veidošanas rīki. Darba devēju piesaistītie fondi - mēģiniet atrast darbu, kas tos piedāvā - reiziniet savus ietaupījumus bez maksas. Uz darba devēju balstīti plāni parasti nodrošina arī automātisku ieturējumu pirms nodokļu nomaksas, kā arī ieguldījumu izglītību un citus rīkus.
Individuālie pensijas konti (IRA)
Tradicionālie un Roth IRA ir noderīgi, pat ja jums ir arī darba devēja plāns. IRA var nodrošināt piekļuvi plašākam ieguldījumu klāstam un iespēju ietaupīt vēl vairāk, aizejot pensijā. Daudzi finanšu konsultanti konsultē savus klientus ar abu veidu IRA, ņemot vērā katra unikālo nodokļu statusu.
Seko līdzi izstāšanās noteikumiem
Maģiskais vecums izņemt līdzekļus no IRA vai aizņemties no jūsu 401 (k) bez soda ir 59½. Jums joprojām būs jāmaksā ienākuma nodoklis, ja vien jūs neatteiksities no Roth IRA vai 401 (k). Ir izņēmumi, taču, ja jūs neesat kvalificējies, vislabāk ir izvairīties no priekšlaicīgas izstāšanās un papildu 10% nodokļa soda. Turklāt jūs zaudējat vērtīgos saliktos procentus no visiem līdzekļiem, kurus priekšlaicīgi izņemt.
Izvairīšanās no nevajadzīgiem nodokļiem
Jūs nemaksājat kapitāla pieauguma nodokļus par ienākumiem no pensiju kontu atvieglotajiem nodokļiem, bet pensijas laikā jūs regulāri maksājat ienākuma nodokļus. Jon Heischman no Heischman Financial Services iesaka stratēģiju, kas ietver zemu (vai nē) dividenžu izmaksas krājumu izvietošanu ar nodokli apliekamā kontā un lielu dividenžu krājumus un ar nodokli apliekamas obligācijas nodokļu atliktā kontā. Heischmans ierosina ar nodokli apliekamā kontā ievietot kopieguldījumu fondus, kas maksā dividendes un kapitāla pieaugumu, kā arī pašvaldību obligācijas, kuras netiek apliktas ar nodokļiem federālā (un dažreiz pat valsts) līmenī.
Pensijas ienākumu buferis
Tuvojoties pensijai, apsveriet iespēju papildināt savus ienākumus, lai nodrošinātu buferi pret tirgus svārstībām un neparedzētiem izdevumiem. Tas varētu ietvert nekustamo īpašumu ienākuma īpašuma veidā, papildu ieguldījumu kontus, neliela biznesa uzsākšanu vai nepilna laika darba iegūšanu. Ja kāda no šīm iespējām jums patīk, labāk izpētīt un sākt gatavot plānus pirms aiziešanas pensijā.
Laika pensionēšanās ar savu dzīvesbiedru
Noteikumi par laulāto pabalstiem sociālā nodrošinājuma jomā ir sarežģīti. Lai aizsargātu savus ietaupījumus un izvairītos no nevajadzīgu ienākuma nodokļu maksāšanas, kas saistīti ar sliktu laiku, kad jāpierakstās uz pabalstiem, pārzināt viņu iezīmes. Jums un jūsu dzīvesbiedram jāpārliecinās, ka abi esat vienā lapā, kad katram no jums ir pensija.
Novēlotas karjeras stratēģijas
Kad esat sasniedzis 50 gadu vecumu, jūs varat sākt veikt iemaksas savā pensijas kontā. Jums nebūs kompozīcijas priekšrocības, taču, iespējams, varēsit pievienot pensijas uzkrājumus, neuzspiežot savu dzīvesveidu. Šis ir arī piemērots laiks, lai pārskatītu savu ieguldījumu kopumu, lai pārliecinātos, ka riska tolerance sakrīt ar faktu, ka jūs dodaties tuvu pensijai.
Lielākie izdevumi
Plānojiet lielākus izdevumus, piemēram, mājas remontu vai dārgas medicīniskās procedūras pirms pensijas. Neatkarīgi no tā, vai jums ir nepieciešams jauns jumts vai jauns gūžas, dariet to, kamēr jums joprojām ir alga, un jūs sedzat darba devēja nodrošināto veselības apdrošināšanu. Veiciet labdarības iemaksas, kad jūsu ienākumi ir lieli, nevis pēc tam, kad esat aizgājis pensijā un jums ir mazāk nepieciešams atskaitījums.
Navigācija pensijā
Turpiniet uzraudzīt savu finansiālo stāvokli pat pensijā. Veiciet finansiāli pārdomātas kustības pirms nepieciešamā minimālā sadalījuma (RMD) ieviešanas un pārliecinieties, vai jūsu 401 (k) vai IRA izlietojuma plāns ir saskaņots ar jūsu pensionēšanās sapņiem un mērķiem.
Grunts līnija
Pensionēšanās ir laiks atpūtai pēc visa mūža, nevis stresa un nenoteiktības laiks. Stratēģiju izmantošana, par kurām jūs lasīsit šajā sērijā, palīdzēs jums aizsargāt ligzdas olu, dodoties ceļā. Jūsu atlīdzība būs droša, laimīga un plaukstoša nākamā nodaļa jūsu dzīvē. Un iespēja sākt strādāt pie sava kausu saraksta.
