Kāda ir sākotnējā procentu likme?
Sākotnējā procentu likme, kas pazīstama arī kā sākotnējā likme vai sākuma likme, ir ievada likme regulējamam vai mainīgam aizdevumam. Parasti tas ir zemāks nekā lielākajai daļai citu procentu likmju, un tas bieži vien ir konsekvents noteiktā laika posmā.
Taustiņu izņemšana
- Sākotnējā procentu likme, kas pazīstama arī kā sākotnējā procentu likme vai sākuma likme, attiecas uz koriģējamas procentu likmes aizdevuma vai ARM sākuma procentu likmi. Parasti tās ir zemākas nekā tradicionālajiem fiksētas procentu likmes aizdevumiem piedāvātās likmes un tiek noteiktas, izmantojot standarta likmes.Aizņēmēji izmanto likmes dažādiem mērķiem, sākot no zemāku procentu maksājumu veikšanas līdz īpašuma pārdošanai un beidzot ar spekulācijām.
Sākotnējās procentu likmes izpratne
Sākotnējā procentu likme attiecas uz regulējamas procentu likmes aizdevuma jeb ARM sākuma procentu likmi. ARM tiek piedāvāti ar plašu terminu klāstu. Parasti sākotnējā likme tiek noteikta zem valdošajām procentu likmēm, un tā paliek nemainīga no sešiem mēnešiem līdz 10 gadiem. Ievada perioda beigās aizdevējam ir tiesības koriģēt procentu likmi. Pirmo korekciju ierobežo sākotnējā procentu likmju robeža, un visām turpmākajām korekcijām piemēro periodiskas procentu likmju robežas. Procentu likme, kas noteikta mūža garumā, nosaka procentu likmes augšējo robežu visā aizdevuma darbības laikā. Aizdevuma minimālo likmi nosaka minimālā likme.
Sākotnējā procentu likme parasti ir zemāka par likmēm, kas tiek piedāvātas tradicionālajiem fiksētas procentu likmes aizdevumiem, un to dažreiz sauc par reducējošo likmi vai sākuma likmi. Tas ir pievilcīgi vairākām kredītņēmēju klasēm. Pirmkārt, tie, kas ievada periodā cenšas veikt mazākus procentu maksājumus. Otrkārt, daudzi aizņēmēji plāno refinansēt vai pārdot īpašumu, pirms ARM ir piemērots korekcijai. Visbeidzot, ir aizņēmēji, kas vēlas spekulēt, ka sākotnējā periodā procentu likmes pazemināsies. Šajā pēdējā scenārijā aizdevējam joprojām ir tiesības paaugstināt procentu likmi, taču tas var izvēlēties neņemt aizdevumu, piedāvājot aizņēmējam mazāk stimulu veikt refinansēšanu.
Kā tiek noteiktas sākotnējās procentu likmes?
Aizdevēji nosaka hipotēku likmes saskaņā ar vienu vai nedaudzām pieejamām trešo personu etalonlikmēm. Visbiežāk izmantotais indekss ir viena gada Londonas starpbanku likme jeb LIBOR. Šī likme ir starptautisko tirgu likmju apkopojums, un tā tiek plaši publicēta katru dienu. Aizdevējiem aizdevuma sākumā ir jāatklāj sava indeksa izvēle un jāpieskaita starpība parasti 1–3% robežās, lai aizņēmējam nodrošinātu aizdevuma likmi. Tirgus likme plus aizdevēja starpība ir zināma kā pilnībā indeksētā likme.
Nosakot regulējama aizdevuma sākotnējo procentu likmi, aizdevēji no indeksa atņem procentuālo daļu, lai piesaistītu aizņēmējus kādā no iepriekš uzskaitītajām klasēm. Parasti aizdevumam ar īsāku ieviešanas periodu būs zemāka un pievilcīgāka sākotnējā likme, jo aizdevējs var atgūt zaudētos procentus no šīs zemākās likmes ātrāk, nekā tas būtu iespējams pēc ilgāka sākotnējā perioda.
Sākotnējo procentu likmju piemērs
Sākotnējās procentu likmes nosacījumi mainās atkarībā no aizdevuma termiņa. Piemēram, viena gada ARM sākotnējā procentu likme ir tikai viens gads, savukārt 5/1 ARM sākotnējā procentu likme būs pieci gadi.
