Daži no jūsu apmaksātajiem rēķiniem tiek ziņoti kredītbirojiem, bet citi nē. Piemēram, jūsu maksājumi par kredītkartēm, hipotēkām un citiem aizdevumiem tiek ziņoti katru mēnesi, tāpēc to samaksa laikā var palīdzēt palielināt vai saglabāt jūsu kredītreitingu.
Komunālo rēķinu maksājumi, ieskaitot tos, kas attiecas uz kabeļtelevīzijas un mobilā vai fiksētā tālruņa pakalpojumiem, parasti netiek ziņoti, ja vien tie nav kļuvuši nopietni novēloti un tiek nosūtīti uz kolekcijām - tas ir solis, kas var nopietni negatīvi ietekmēt jūsu kredītreitingu.
Taustiņu izņemšana
- Kabeļtelevīzija, telefons un citi komunālo pakalpojumu rēķini parasti netiek ziņoti kredītbirojiem vai tiek atspoguļoti jūsu kredītreitingā. Tomēr, ja jūs nopietni kavējaties samaksāt kabeļtelevīzijas rēķinu, tas var parādīties jūsu kredītkartē.Jūs varat lūgt iekļaujiet komunālajos maksājumus kredītvēsturei, ja vēlaties parādīt, ka maksājat rēķinus savlaicīgi.
Izņēmumi no noteikuma
Tomēr ir pāris izņēmumi. FICO, uzņēmums, kas aizstāv visplašāk izmantotos kredītu vērtēšanas modeļus, piedāvā vienu punktu, ko sauc par FICO XD 2, kurā ņemti vērā daži netradicionāli dati, piemēram, komunālie maksājumi. Mērķis ir izveidot kredītreitingus patērētājiem, kuriem savādāk varētu nebūt pietiekami daudz datu, lai potenciālie aizdevēji varētu novērtēt viņu kredītspēju.
Patērētāji var arī izvēlēties, lai komunālo pakalpojumu rēķinu maksājumi tiktu atspoguļoti viņu kredīta pārskatos Experian, vienā no trim galvenajiem valsts kredītbirojiem, reģistrējoties programmā Experian Boost un ļaujot uzņēmumam piekļūt komunālo un telekomunikāciju rēķinu apmaksas vēsturei. Persona, iespējams, vēlēsies to darīt, piemēram, ja kredītvēstures pārskatos nav pietiekami daudz citu kontu un viņi mēģina izveidot stabilu kredītreitingu, parādot, ka maksā rēķinus savlaicīgi.
Kāds ir maksājuma vērts?
Maksājumu vēsture ir vienīgais vissvarīgākais faktors jūsu kredītvērtējumā. FICO pamatrezultātu, piemēram, veido:
- Maksājumu vēsture (35%) Kredīta izmantošana (30%) Konta vecums (15%) Uzziņas / jauni konti (10%) Kredīta sajaukums (10%)
VantageScore, kredīta vērtēšanas modelis, ko kā alternatīvu FICO izstrādājušas trīs galvenās kredītinformācijas aģentūras, balstās uz līdzīgiem kritērijiem:
- Maksājumu vēstureKredīta vecums un veidsKredīta izlietojumsSalīdzinājuma lielumsPieprasījumi / jaunie kontiPieejamā kredīta summa
VantageScore ir necaurspīdīgs, ja rāda precīzu svaru, ko tas piešķir katrai kategorijai. Bet tas neatstāj šaubas par to, cik svarīgi ir savlaicīgi samaksāt rēķinus. Patērētāja norēķinu vēsture ir vienīgais faktors, kuru VantageScore vērtē kā “ārkārtīgi ietekmīgu”.
Kavēti maksājumi un jūsu kredīts
Visi kreditori vēlas zināt, ka aizņēmējs samaksās savu parādu, kā norunāts. Lai novērtētu, cik lielu risku patērētājs varētu radīt, viņi izmanto kredītvēstures pārskatus un rādītājus ar atpakaļejošu datumu. Ja persona ir izveidojusi rēķinu savlaicīgas apmaksas modeli, tā tiek uzskatīta par atbildīgu kredīta lietotāju un, visticamāk, neradīs kreditoram finansiālus zaudējumus. Nokavētu maksājumu vēsture, no otras puses, norāda uz neuzticamību, finanšu nestabilitāti un lielāku finansiālo risku.
Kavēto maksājumu sekas saasinās nopietni, jo konts kļūst arvien novēlotāks. Patērētāja kredītvēsture parāda maksājuma vēsturi ar kavējuma pakāpēm: termiņā, 30 dienas ar nokavēšanos, 60 dienas ar novēlošanos, 90 dienas par vēlu, 120 dienas par vēlu. Katra kavējuma pakāpe rada pakāpeniski lielāku kaitējumu kredītreitingam nekā iepriekšējā.
Var tikt uzskaitīti arī iekasēšana, atgūšana, atskaitīšana, bankrots un citi apzīmējumi, kas norāda uz finanšu saistību neizpildi, un tie patērētāja rezultātam rada vēl lielāku triecienu nekā novēloti maksājumi.
Kā minēts iepriekš, par kabeļa vai cita veida komunālo pakalpojumu rēķinu parasti neziņos vispār, ja vien tas nebūs nopietni nokavēts un nebūs kolekcijā. Tas parasti notiek ap 90 dienu atzīmi pēc nokavēta maksājuma. Pirms tam, iespējams, patērētājs tiks pakļauts novēlotai maksai un galu galā pakalpojuma apturēšanai.
Jo ilgāk jūs neapmaksāsit rēķinu, jo lielāku kaitējumu tas var nodarīt jūsu kredītreitingam.
Cik ilgi kavē novēloti maksājumi?
Kredīta ziņojumi parāda maksājumu vēsturi visos kontos (atvērtos vai slēgtos), uz kuriem tie attiecas, taču laika gaitā samazināsies jebkura noteikta maksājuma kavējuma ietekme uz jūsu kredītreitingu. Nesenie un vairākkārtējie novēlotie maksājumi nodarīs lielāku kaitējumu jūsu rezultātam nekā viens nokavēts maksājums, kas izbalējis no atmiņas.
VantageScore tālāk skaidro, ka vislielākais kaitējums patērētāja kredītvērtējumam ir pirmajā mēnesī pēc tam, kad ir paziņots par nokavētu maksājumu. Tad tā ietekme mazinās apmēram divu gadu laikā, pēc tam tai vairs nav lielas ietekmes (lai gan nokavētais maksājums paliek iekšā patērētāja lieta septiņus gadus).
