Satura rādītājs
- Ko nodrošina māju īpašnieku politika
- Dažādi pārklājuma veidi
- Kas nav pārklāts?
- Kā tiek noteiktas likmes?
- Apdrošināšanas izmaksu samazināšanas padomi
- Kā salīdzināt apdrošinātājus
Māju īpašnieku apdrošināšana (pazīstama arī kā mājas apdrošināšana) nav greznība; tā ir nepieciešamība. Un ne tikai tāpēc, ka tas aizsargā jūsu māju un mantu no bojājumiem vai zādzībām. Praktiski visas hipotēku kompānijas pieprasa, lai kredītņēmēji saņemtu apdrošināšanas segumu par īpašuma pilnu vai patieso vērtību (parasti pirkuma cenu), un viņi bez aizdevuma izsniegšanas nefinansēs aizdevumu un nefinansēs dzīvojamo nekustamo īpašumu.
Jums pat nav jāpieder savai mājai, lai būtu nepieciešama apdrošināšana; daudzi namīpašnieki pieprasa, lai viņu īrnieki uzturētu īrnieka apdrošināšanas segumu. Bet neatkarīgi no tā, vai tas ir vajadzīgs vai nē, ir saprātīgi, ja ir šāda veida aizsardzība. Mēs iepazīstināsim jūs ar māju īpašnieku apdrošināšanas polišu pamatiem.
Taustiņu izņemšana
- Māju īpašnieku apdrošināšanas polises parasti sedz dzīvesvietas iekšējās un ārējās daļas iznīcināšanu un sabojāšanu, mantu nozaudēšanu vai zādzību un personisko atbildību par kaitējumu citiem. Pastāv trīs pamata seguma līmeņi: faktiskā naudas vērtība, aizstāšanas izmaksas un pagarinātas aizstāšanas izmaksas / vērtības.Polītiskās likmes lielā mērā nosaka apdrošinātāja risks, ka jūs iesniegsit prasību; viņi novērtē šo risku, pamatojoties uz iepriekšējo prasību vēsturi, kas saistīta ar mājām, apkārtni un mājas stāvokli. Iepērkoties polisei, saņemiet cenu piedāvājumus vismaz no pieciem uzņēmumiem un noteikti sazinieties ar jebkuru apdrošinātāju, ar kuru jau strādājat - pašreizējie klienti bieži saņemt labākus piedāvājumus.
Ko nodrošina māju īpašnieku politika
Lai arī tās ir bezgalīgi pielāgojamas, māju īpašnieku apdrošināšanas polisē ir noteikti standarta elementi, kas nosaka, kādas izmaksas apdrošinātājs segs.
Bojājumi jūsu mājas iekšpusei vai ārpusei
Bojājumu gadījumā ugunsgrēka, viesuļvētras, zibens, vandālisma vai citu segtu katastrofu gadījumā jūsu apdrošinātājs jums atlīdzinās, lai jūsu māju varētu remontēt vai pat pilnībā pārbūvēt. Iznīcināšana vai sakropļošana plūdiem, zemestrīcēm un sliktai mājas uzturēšanai parasti nav paredzēta, un, ja vēlaties šāda veida aizsardzību, jums var būt nepieciešami atsevišķi braucēji. Iespējams, ka atsevišķi stāvošas garāžas, nojumes vai citas ēkas konstrukcijas ir jāpārklāj atsevišķi, izmantojot tās pašas vadlīnijas kā galvenajai mājai.
Apģērbs, mēbeles, ierīces un visa pārējā jūsu mājas daļa tiek aizsargāta, ja tās tiek iznīcinātas apdrošinātas katastrofas gadījumā. Jūs pat varat saņemt pārklājumu ārpus telpām, lai jūs varētu iesniegt prasību par nozaudētām rotaslietām, teiksim, neatkarīgi no tā, kurā pasaules vietā jūs to pazaudējāt. Tomēr var būt ierobežota summa, kuru jūsu apdrošinātājs jums atmaksās. Saskaņā ar Apdrošināšanas informācijas institūta sniegto informāciju vairums apdrošināšanas kompāniju nodrošinās jūsu mājas struktūrā apdrošināšanu no 50% līdz 70% no jūsu apdrošināšanas summas. Piemēram, ja jūsu māja ir apdrošināta par 200 000 USD, tad līdz apmēram $ 140 000 vērtībā par jūsu mantu.
Personīgā atbildība par bojājumiem vai ievainojumiem
Atbildības apdrošināšana aizsargā jūs no citu personu iesniegtām tiesas prāvām. Šī klauzula ietver pat jūsu mājdzīvniekus! Tātad, ja jūsu suns iekoda jūsu kaimiņu Dorisu, neatkarīgi no tā, vai kodums notiek jūsu vietā vai viņas vietā, jūsu apdrošinātājs apmaksās viņai medicīniskos izdevumus. Vai arī, ja jūsu bērns sagrauj viņas Ming vāzi, varat iesniegt prasību viņai atlīdzināt. Un, ja Dorisa paslīd uz salauztajiem vāzes gabaliem un veiksmīgi iesūdz tiesā par sāpēm un ciešanām vai pazaudēto algu, jūs par to tiksit apdrošināts tāpat kā tad, ja kāds būtu ievainots jūsu īpašumā.
Atbildības apdrošināšana ārpus uzņēmuma telpām bieži neattiecas uz tiem, kam ir īrnieka apdrošināšana.
Lai arī polises var piedāvāt tikai USD 100 000 segumu, eksperti iesaka nodrošināt vismaz 300 000 USD lielu segumu, liecina Apdrošināšanas informācijas institūts. Papildu aizsardzībai, izmantojot dažus simtus dolāru prēmijās, jūs varat iegādāties papildu USD 1 miljonu vai vairāk, izmantojot jumta politiku.
Viesnīcu vai māju īre, kamēr jūsu mājas tiek pārbūvētas vai remontētas
Tas ir maz ticams, bet, ja jūs kādu laiku atrodaties piespiests ārpus mājām, tas neapšaubāmi būs labākais pārklājums, ko jūs kādreiz esat iegādājies. Šī apdrošināšanas seguma daļa, kas pazīstama kā papildu dzīves izdevumi, atlīdzinās jums par īri, viesnīcas numuru, restorāna ēdināšanu un citas papildu izmaksas, kas jums rodas, gaidot, kamēr jūsu mājas atkal kļūs apdzīvojamas. Pirms rezervējat numuru Ritz-Carlton un pasūtāt ikrus no apkalpošanas dienesta, ņemiet vērā, ka politikas nosaka stingrus ikdienas un kopējos ierobežojumus. Protams, jūs varat paplašināt šos ikdienas limitus, ja vēlaties maksāt vairāk par segumu.
Dažādi māju īpašnieku seguma veidi
Apdrošināšana noteikti nav vienāda. Lētāko māju īpašnieku apdrošināšana, iespējams, nodrošinās vismazāko segumu, un otrādi.
ASV pastāv vairākas māju īpašnieku apdrošināšanas formas, kuras nozarē ir kļuvušas standartizētas; tie ir apzīmēti ar HO-1 līdz HO-8 un piedāvā dažādus aizsardzības līmeņus atkarībā no mājas īpašnieka vajadzībām un apsekojamās dzīvesvietas veida.
Būtībā ir trīs pārklājuma līmeņi.
Faktiskā naudas vērtība
Faktiskā naudas vērtība sedz mājas izmaksas plus jūsu mantu vērtību pēc nolietojuma atskaitīšanas (ti, cik daudz mantu šobrīd ir vērts, nevis cik jūs par tām samaksājāt).
Aizvietošanas izmaksas
Aizvietojošās vērtības politika attiecas uz jūsu mājas un īpašuma faktisko vērtību bez naudas atskaitījums par nolietojumu, lai jūs varētu remontēt vai pārbūvēt savu māju līdz sākotnējai vērtībai.
Garantēta (vai pagarināta) aizstāšanas maksa / vērtība
Visaptverošākā šī inflācijas bufera politika maksā par visām izmaksām, kas saistītas ar jūsu mājas remontu vai pārbūvi, pat ja tā pārsniedz jūsu politikas robežu. Daži apdrošinātāji piedāvā pagarinātu nomaiņu, kas nozīmē, ka tas piedāvā lielāku segumu nekā jūs iegādājāties, taču ir noteikti griesti; parasti tas ir par 20% līdz 25% lielāks par ierobežojumu.
Daži konsultanti uzskata, ka visiem māju īpašniekiem vajadzētu iegādāties garantētas nomaiņas vērtības polises, jo jums nav nepieciešams tikai pietiekams daudzums apdrošināšanas, lai segtu jūsu mājas vērtību, jums ir nepieciešams pietiekami daudz apdrošināšanas, lai atjaunotu savu māju, vēlams pašreizējās cenās (kas, iespējams, būs pieaudzis kopš pirkuma vai būvēts). "Bieži pircēji pieļauj kļūdu, apdrošinot pietiekami, lai segtu hipotēku, bet tā parasti ir vienāda ar 90% no jūsu mājas vērtības, " saka Ādams Džonsons, politikas salīdzināšanas vietnes QuoteWizard.com datu analītiķis. "Svārstīgā tirgus dēļ, vienmēr ir laba ideja iegūt segumu vairāk nekā ir vērts jūsu mājām. "Garantētā nomaiņas vērtības politika absorbēs paaugstinātās nomaiņas izmaksas un nodrošinās māju īpašnieku ar spilvenu, ja celtniecības cenas palielināsies.
Ko nesedz māju īpašnieku apdrošināšana?
Lai gan māju īpašnieku apdrošināšana sedz lielāko daļu scenāriju, kad varētu rasties zaudējumi, daži notikumi parasti tiek izslēgti no polisēm, piemēram, dabas katastrofas vai citas “Dieva darbības” un kara darbības.
Ko darīt, ja jūs dzīvojat plūdu vai viesuļvētras apgabalā? Vai teritorija ar zemestrīču vēsturi? Jūs vēlēsities braucējus pēc šiem vai papildu polisi zemestrīces apdrošināšanai vai plūdu apdrošināšanai. Ir arī kanalizācijas un kanalizācijas rezerves pārklājums, ko varat pievienot, un pat identitātes atjaunošanas pārklājums, kas atlīdzina jums izdevumus, kas saistīti ar identitātes zādzības upuri.
Kā tiek noteiktas māju īpašnieku apdrošināšanas likmes?
Kas tad ir likmju virzītājspēks? Kā norāda Noah J. Bank, licencēts apdrošināšanas brokeris ar The B&G Group Plainview, Ņujorkā, iespējams, ka māju īpašnieks iesniegs prasību - apdrošinātāja uztverto “risku”. Un, lai noteiktu risku, mājas apdrošināšanas kompānijas pievērš lielu uzmanību iepriekšējām māju apdrošināšanas prasībām, ko iesniedzis mājas īpašnieks, kā arī prasībām, kas saistītas ar šo īpašumu, un mājas īpašnieka kredītam. “Pretenziju biežumam un to nopietnībai ir liela nozīme likmju noteikšanā, it īpaši, ja ir vairākas pretenzijas, kas attiecas uz vienu un to pašu jautājumu, piemēram, ūdens postījumiem, vēja vētrām utt., ” Saka Banka.
Lai arī apdrošinātāji maksā maksājumus, viņi arī cenšas nopelnīt naudu. Apdrošinot māju, kurai pēdējos trīs līdz septiņos gados ir bijušas vairākas pretenzijas, pat ja iepriekšējais īpašnieks ir iesniedzis prasību, jūsu mājas apdrošināšanas prēmija var iekulties augstākā cenu līmenī. Jums, iespējams, pat nav tiesību uz mājas apdrošināšanu, pamatojoties uz neseno iepriekš iesniegto prasību skaitu, atzīmē Bank.
Arī apkārtne, noziedzības līmenis un celtniecības materiālu pieejamība noteiks likmju noteikšanu. Un, protams, gada prēmijas lielumā tiek ņemtas vērā arī tādas apdrošināšanas iespējas kā atskaitījumi vai pievienoti braucēji mākslai, vīnam, rotaslietām utt., Kā arī vēlamā seguma summa.
“Cenas un tiesības uz mājas apdrošināšanu var atšķirties arī atkarībā no apdrošinātāja vēlmes pēc noteiktas ēkas konstrukcijas, jumta veida, mājas stāvokļa vai vecuma, apkures veida (ja naftas tvertne atrodas uz vietas vai pazemē), tuvuma krastam., peldbaseins, batuts, drošības sistēmas un daudz kas cits, ”saka Banka.
Kas vēl ietekmē jūsu likmes? “Jūsu mājas stāvoklis varētu arī mazināt mājas apdrošināšanas kompānijas interesi par seguma nodrošināšanu, ” saka Bils Van Jura, apdrošināšanas plānošanas konsultants Poughkeepsie, NY. “Mājas, kas nav labi uzturētas, palielina izredzes, ko apdrošinātājs maksās par zaudējumu atlīdzināšanas prasību.” Pat mājas apstākļos dzīvojoša mazuļa klātbūtne var paaugstināt jūsu mājas apdrošināšanas likmes. Daži suņi atkarībā no šķirnes var nodarīt daudz postījumu.
Apdrošināšanas izmaksu samazināšanas padomi
Lai arī nekad nav vērts to lēti segt, tomēr ir veidi, kā samazināt apdrošināšanas prēmijas.
Uzturēt drošības sistēmu
Apsardzes signalizācija, ko uzrauga centrālā stacija vai piesieta tieši vietējai policijas iecirknei, palīdzēs samazināt mājas īpašnieka gada prēmijas, iespējams, par 5% vai vairāk. Lai saņemtu atlaidi, mājas īpašniekam parasti ir jāsniedz pierādījums par centrālo uzraudzību rēķina vai līguma veidā ar apdrošināšanas sabiedrību.
Dūmu trauksmes signāli ir vēl viena liela problēma. Kaut arī tā ir standarta lielākajā daļā mūsdienu māju, to uzstādīšana vecākos namos var ietaupīt māju īpašnieku par 10% vai vairāk gada prēmijās. Palīdzēt var arī CO 2 detektori, slēdzenes ar sprūdu, sprinkleru sistēmas un dažos gadījumos pat laikapstākļu necaurlaidība.
Paaugstiniet savu atskaitāmo
Tāpat kā veselības apdrošināšana vai automašīnas apdrošināšana, jo lielākus pašriskus izvēlas mājas īpašnieks, jo zemākas ir ikgadējās prēmijas. Tomēr problēmas ar augsta atskaitāmā līdzekļa izvēli rada tas, ka prasības / problēmas, kuru novēršana parasti prasa tikai dažus simtus dolāru, piemēram, saplīsušus logus vai sabojātu sheetrock no caurlaidīgas caurules, visticamāk, absorbēs māju īpašnieks. Un tie var saskaitīt.
Meklējiet vairākas politikas atlaides
Daudzas apdrošināšanas kompānijas klientiem, kuri uztur citus apdrošināšanas līgumus zem viena jumta (piemēram, auto vai veselības apdrošināšanu), piešķir 10% vai lielāku atlaidi. Apsveriet iespēju saņemt cenu piedāvājumus citiem apdrošināšanas veidiem no tā paša uzņēmuma, kas nodrošina jūsu māju īpašniekus. Iespējams, ietaupīsit uz divām prēmijām.
Plānojiet priekšu atjaunošanai
Vēl viena lieta, kas lielākajai daļai māju īpašnieku vajadzētu, bet bieži vien to neuzskata, ir apdrošināšanas izmaksas, kas saistītas ar peldbaseina celtniecību. Faktiski tādas lietas kā baseini un / vai citas potenciāli kaitīgas ierīces (piemēram, batuti) var palielināt gada apdrošināšanas izmaksas par 10% vai vairāk.
Maksājiet hipotēku
Acīmredzot to ir vieglāk pateikt, nekā izdarīt, bet māju īpašniekiem, kuru īpašumā ir tieši savas dzīvesvietas, visticamāk, prēmijas samazināsies. Kāpēc? Apdrošināšanas kompānija norāda, ka, ja kāda vieta ir 100% jūsu, jūs par to labāk parūpēsities.
Regulāri pārskatiet un salīdziniet politiku
Neatkarīgi no tā, kādu sākotnējo cenu jūs kotējat, jūs vēlēsities veikt nelielu iepirkšanās salīdzinājumu, tostarp pārbaudīt grupas pārklājuma iespējas, izmantojot kredīta vai arodbiedrības, darba devējus vai asociācijas. Un pat pēc polises iegādes ieguldītājiem vismaz reizi gadā vajadzētu salīdzināt citu apdrošināšanas polišu izmaksas ar savām. Turklāt viņiem būtu jāpārskata esošā politika un jāņem vērā visas iespējamās izmaiņas, kas varētu samazināt viņu prēmijas.
Piemēram, iespējams, jūs esat izjaucis batutu, samaksājis hipotēku vai uzstādījis sarežģītu sprinkleru sistēmu. Ja tas tā ir, vienkārši paziņojot apdrošināšanas sabiedrībai par izmaiņām (-ēm) un pierādījumu sniegšanu attēlu un / vai kvīšu veidā, varētu ievērojami samazināt apdrošināšanas prēmijas. “Dažiem uzņēmumiem ir kredīti par pilnīgu santehnikas, elektrības, siltuma un jumta jaunināšanu, ” saka Van Jura.
Lojalitāte bieži maksā. Jo ilgāk uzturēsities pie dažiem apdrošinātājiem, jo zemāka būs jūsu prēmija vai arī mazāks būs jūsu pašrisks.
Lai uzzinātu, vai jums ir pietiekami daudz pārklājuma, lai aizstātu savu mantu, periodiski novērtējiet arī savus visvērtīgākos priekšmetus. Saskaņā ar JohnZ Bodrozic, HomeZada līdzdibinātāju. mājas uzturēšanas lietotne “Daudzi patērētāji ir nepietiekami apdrošināti ar savas politikas saturu, jo viņi nav veikuši mājas inventāru un pievienojuši kopējo vērtību, lai salīdzinātu ar to, ko polise sedz.”
Apkārtnē meklējiet izmaiņas, kas varētu arī samazināt tarifus. Piemēram, ugunsdzēsības hidranta uzstādīšana 100 pēdu attālumā no mājas vai ugunsdzēsības apakšstacijas uzstādīšana tiešā īpašuma tuvumā var samazināt prēmijas.
Kā salīdzināt mājas apdrošināšanas kompānijas
Ja meklējat apdrošināšanas pārvadātāju, šeit ir meklēšanas un iepirkšanās padomu kontrolsaraksts.
1. Salīdziniet štata izmaksas un apdrošinātājus
Runājot par apdrošināšanu, jūs vēlaties pārliecināties, ka dodaties pie likumīga un kredītspējīga pakalpojumu sniedzēja. Pirmajam solim vajadzētu apmeklēt savas valsts Apdrošināšanas departamenta vietni, lai uzzinātu katras mājas apdrošināšanas sabiedrības, kas licencēta uzņēmējdarbībai jūsu valstī, vērtējumu, kā arī visas patērētāju sūdzības, kas iesniegtas pret apdrošināšanas sabiedrību. Vietnei būtu jāsniedz arī tipiskas vidējās mājas apdrošināšanas izmaksas dažādos novados un pilsētās.
2. Veiciet uzņēmuma veselības pārbaudi
Izpētiet mājas apdrošināšanas kompānijas, izmantojot to rādītājus, izmantojot labāko kredīt aģentūru (piemēram, AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) un Nacionālās apdrošināšanas komisāru asociācijas un Weiss Research vietnēs. Šajās vietnēs tiek izsekotas patērētāju sūdzības par uzņēmumiem, kā arī vispārīgas klientu atsauksmes, prasību apstrāde un citi dati. Dažos gadījumos šīs vietnes arī novērtē mājas apdrošināšanas sabiedrības finansiālo stāvokli, lai noteiktu, vai uzņēmums ir spējīgs izmaksāt prasījumus.
3. Apskatiet atbildi uz prasībām
Pēc lieliem zaudējumiem nomas maksa, kas rodas, maksājot no savas kabatas, lai labotu jūsu māju, un gaidot atlīdzību no sava apdrošinātāja, var novest jūsu ģimeni grūtā finansiālā stāvoklī. Vairāki apdrošinātāji novirza pamatfunkcijas, ieskaitot prasību izskatīšanu.
Pirms polises iegādes noskaidrojiet, vai licencēti regulētāji vai trešo personu zvanu centri saņems un apstrādā jūsu zvanus. “Jūsu aģentam jāspēj sniegt atsauksmes par viņa / viņas pieredzi ar pārvadātāju, kā arī par tās reputāciju tirgū, ” saka Marks Galante, PURE apdrošināšanas kompāniju grupas darbības vadītājs. “Meklējiet pārvadātāju ar pierādītu taisnīgu un savlaicīgu norēķinu veikšanu un pārliecinieties, ka esat sapratis jūsu apdrošinātāja nostāju attiecībā uz aizturēšanas noteikumiem, proti, kad apdrošināšanas kompānija aiztur daļu no viņu maksājuma, līdz mājas īpašnieks var pierādīt, ka uzsācis remontu. ”
4. Pašreizējā apdrošinājuma ņēmēju apmierinātība
Katrs uzņēmums sacīs, ka tam ir labs prasību pakalpojums. Tomēr izgrieziet jucekli, pajautājot savam pārstāvim vai uzņēmuma pārstāvim apdrošinātāja ieturēšanas likmi, tas ir, cik procentus apdrošinājuma ņēmēju atjauno katru gadu. Daudzi uzņēmumi ziņo par saglabāšanas līmeni no 80% līdz 90%. Informāciju par gandarījumu varat atrast arī gada pārskatos, tiešsaistes pārskatos un labās vecmodīgās liecībās no cilvēkiem, kuriem uzticaties.
5. Saņemiet vairākus citātus
“Vairāku kotējumu iegūšana ir svarīga, meklējot jebkura veida apdrošināšanu; tomēr tas ir īpaši svarīgi māju īpašnieku apdrošināšanai, jo vajadzības pēc seguma var tik ļoti atšķirties, "saka Ēriks Staufers, bijušais ExpertInsuranceReviews.com prezidents." Salīdzinot vairākus uzņēmumus, tiks iegūti vislabākie kopējie rezultāti."
Cik daudz cenu jums vajadzētu saņemt? Aptuveni pieci ļaus jums labi izprast to, ko cilvēki piedāvā un izmanto sarunās. Bet pirms citu uzņēmumu cenu vākšanas pieprasiet cenu no apdrošinātājiem, ar kuriem jums jau ir attiecības. Kā jau minēts iepriekš, daudzos gadījumos pārvadātājs, ar kuru jūs jau veicat uzņēmējdarbību (jūsu automašīnai, laivai utt.), Var piedāvāt labākas cenas, jo jūs esat esošs klients.
Daži uzņēmumi nodrošina īpašu atlaidi senioriem vai cilvēkiem, kuri strādā no mājām. Pamatojums ir tas, ka abas šīs grupas parasti atrodas uz vietas biežāk, atstājot māju mazāk pakļautu zādzībām.
6. Izskatieties ārpus cenas
Gada prēmija bieži ir iemesls, kāpēc izvēlēties iegādāties mājas apdrošināšanas polisi, bet neskatieties tikai uz cenu. “Neviens no diviem apdrošinātājiem neizmanto vienādas polises formas un indosamentus, un polises formulējumi var būt ļoti atšķirīgi, ” saka Banka. "Pat ja jūs domājat, ka salīdzināt ābolus ar āboliem, parasti tur ir kas vairāk, tāpēc jums ir jāsalīdzina pārklājumi un ierobežojumi."
7. Runā ar īstu cilvēku
Štaufers uzskata, ka labākais veids, kā iegūt cenas, ir vērsties tieši pie apdrošināšanas kompānijām vai runāt ar neatkarīgu aģentu, kurš nodarbojas ar vairākiem uzņēmumiem, pretstatā tradicionālajam “piesaistītajam” apdrošināšanas aģentam vai finanšu plānotājam, kurš strādā tikai vienā mājas apdrošināšanas uzņēmumā. Tomēr paturiet prātā, ka "brokeris, kam ir licence pārdot vairākus uzņēmumus, bieži pieprasa savas maksas par polisēm un to atjaunošanu. Tas varētu maksāt simtiem papildu gadā, " viņš atzīmē.
Banka mudina patērētājus uzdot jautājumus, kas viņiem sniedz detalizētu ieskatu par viņu iespējām: “Jūs vēlaties apsvērt dažādus atskaitāmus scenārijus, kas vislabāk izsver, ja ir jēga izvēlēties lielāku pašrisku un pašapdrošināties, ” viņš saka.
