Izmantojot standarta individuālos aiziešanas kontus (IRA), jūsu ieguldījumu iespējas parasti tiek ierobežotas ar vērtspapīriem, piemēram, akcijām, obligācijām un kopieguldījumu fondiem. Tas nozīmē, ka, ja vēlaties izvēlēties vairāk jaunu iespēju, piemēram, nekustamo īpašumu un dārgmetālus, biļete ir pašmērķīga IRA. Jūs saņemat vairāk ieguldījumu iespēju un vienādas nodokļu priekšrocības. Viena nozveja: jums ir jāatrod glabātājs, kurš apstrādā šos kontus, un tādu nav tik daudz.
Tāpat kā citām IRA, jums ir divas iespējas.
- Jūs varat veikt ieguldījumus, izmantojot dolārus pirms nodokļu nomaksas, baudīt nodokļu atskaitījumus (ja jūs kvalificējaties) un atliktu nodokļu pieaugumu.Vai arī, ja izvēlēsities pašmērķīgu Roth IRA, varat izmantot dolārus pēc nodokļu nomaksas, lai iegādātos aktīvus, kas jāmaksā nodoklis, sasniedzot pensijas gadu. (Rotas atvēršanai ir arī ienākumu kvalifikācija.)
Plašāks ieguldījumu iespēju klāsts ar pašmērķīgu IRA dod jums iespēju piesaistīt aktīvus, kuriem laika gaitā ir iespējams iegūt lielāku ienesīgumu. Starp tiem: nodokļu apgrūtinājumu sertifikāti, vērtspapīri privātā izvietošanā, zelts un pat restorānu franšīzes.
Taustiņu izņemšana
- Pašpārvaldītajām IRA ir plašas investīciju iespējas, kas var piedāvāt lielāku ienākumu gūšanas iespējas, taču tās bieži ir saistītas ar ievērojami lielāku risku. Pašpārvaldes IRA turētājbanka nekontrolē klientu ieguldījumu izvēles, tāpēc investoru pienākums ir veiciet pienācīgu rūpību un izprotiet viņu izvēles nodokļu sekas. Izvēloties aizbildni, apsveriet viņu pieredzi, nodevas un kompetences jomas un pārbaudiet viņu vērtējumu Labāka biznesa birojā.
Pašpārvaldes IRA rada lielāku risku
Nozveja? Jūs uzņematies arī daudz lielāku risku. Daudzas no ieguldījumu iespējām, kuras cilvēki piesaista pašmērķīgai IRA, pēc būtības ir nepastāvīgas. Turklāt turētājbanka - kas var būt banka, federāli apdrošināta krājaizdevu sabiedrība, krājbanku un aizdevumu asociācija, brokeru sabiedrība vai vienība, kuru Iekšējais ieņēmumu dienests (IRS) apstiprinājis kā pilnvarnieks - neveic veterinārārsta pārbaudi. jūsu veiktās investīcijas.
Tieši šeit nonāk "pašpārvaldes" daļa. Jūsu pienākums ir veikt uzticamības pārbaudi attiecībā uz nopirktajiem vērtspapīriem un citiem aktīviem. Jūs esat atbildīgs arī par izpratni par šo mazāk izplatīto ieguldījumu nodokļu sekām. Ja jūsu IRA iekļauj nomas īpašumu, kuram, piemēram, jums ir hipotēka, daži no jūsu ienākumiem no ieguldījumiem varētu būt apliekami ar nodokļiem. Turētājbanka neiedziļināsies šajās nozīmēs jums.
Ir ļoti svarīgi zināt noteikumus par pašpārvaldes IRA - piemēram, neslēdzot darījumus ar konkrētiem radiniekiem -, tāpēc jūs neveicat nodokļus un soda naudas par saviem ieguldījumiem.
Turētājbankas izvēle
Tas nenozīmē, ka visi aizbildņi ir radīti vienādi. Pašlaik IRS ir licencējis aptuveni divus desmitus uzņēmumu, lai sniegtu šos pakalpojumus, un dažiem ir labāka reputācija, kā arī lielāka pieredze ar noteiktām ieguldījumu kategorijām nekā citiem, tāpēc jūsu mājasdarbu veikšana maksā. Tā kā pašpārvaldes IRA ir daļa no tirgus nišas, jūs neatradīsit plaši pazīstamus nosaukumus, piemēram, Fidelity. Tāpēc, iepērkoties, ir svarīgi uzdot pareizos jautājumus.
Šeit ir daži no faktoriem, kas jāņem vērā.
Pieredze
Dažas turētājbankas darbojas jau gadu desmitiem ilgi; citi ir jauni bērni blokā. Vecums noteikti nav vienīgais kritērijs, par kuru jādomā, taču, tā kā viss pārējais ir vienāds, ilgāks sasniegums liecina par stabilitāti un kompetentu vadību. Varat arī redzēt, vai turētājbanka ir iekļauta IRS apstiprināto nebanku pilnvaroto un turētājbanku sarakstā.
Maksas
Cenu noteikšanas kārtība katrā uzņēmumā atšķiras. Daži maksā, pamatojoties uz konkrētiem viņu piedāvātajiem pakalpojumiem, bet citi iekasē fiksētu gada maksu. Ja turētājbanka piedāvā nefiksētu maksu struktūru, jūs vēlēsities uzdot daudz jautājumu un precīzi aprēķināt, cik lielas būs kopējās gada izmaksas. Gaidiet, ka maksāsit vairāk, nekā jūs varētu saņemt tradicionālais IRA pakalpojumu sniedzējs, ņemot vērā alternatīvo ieguldījumu papildu sarežģītību.
Ekspertīze
Dažas turētājbankas specializējas īpašos ieguldījumu veidos, piemēram, privātā izvietojuma vērtspapīros, kas ir pieejami akreditētiem investoriem. Jo eksotiskāki būs jūsu ieguldījumi, jo vairāk izmantosit šauri orientēta uzņēmuma kompetenci.
Kiberdrošība
Pēdējos gados pārāk izplatītas ir vērtīgas informācijas par patērētājiem pamāšanās. Pajautājiet, kādas procedūras ir veiktas aizbildnim, lai pārliecinātos par jūsu datu drošību. Jebkura atbildīgā banka izmantos atjauninātu šifrēšanu, piemēram, lai garantētu klientu ierakstu aizsardzību.
BBB reitings
Labāka biznesa birojs (BBB) ir nenovērtējams rīks, pētot IRA aizbildņus. Ikviens patērētājs var apmeklēt tās vietni un meklēt uzņēmumus pēc nosaukuma. BBB katram piešķir burtu atzīmi, daļēji balstoties uz saņemto sūdzību skaitu un to, cik labi uzņēmums ir atrisinājis savus strīdus.
Grunts līnija
Pašpārvaldei IRA noteikti ir priekšrocības, taču ir arī daži diezgan nopietni riski. Viens no tiem ir uzticēšanās turētājam, kas vēlāk jūs atradīsit, līdz pat nominālvērtībai. Ja savlaicīgi uzdosit pareizos jautājumus, palīdzēsit pārliecināties, ka jūsu aktīvi ir labās rokās.
