Kas ir FDIC apdrošinātais konts?
FDIC apdrošinātais konts ir bankas vai taupības konts, ko sedz Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) - neatkarīga federāla aģentūra, kas atbild par klientu noguldījumu aizsardzību bankas bankrota gadījumā.
Maksimāli apdrošināms summa kvalificētā kontā ir USD 250 000 vienam noguldītājam, vienai FDIC apdrošinātai bankai un katrai īpašumtiesību kategorijai. Tas nozīmē, ja bankas kontā jums ir līdz šim skaitlim un bankai neizdodas, FDIC atlīdzina jums radušos zaudējumus. Jebkura summa, kas pārsniedz USD 250 000, ir jāsadala vairākās FDIC apdrošinātās bankās.
Taustiņu izņemšana
- FDIC apdrošinātais konts ir bankas konts iestādē, kurā noguldījumi tiek federāli aizsargāti pret bankas bankrotiem vai zādzībām. FDIC ir federāli nodrošināta noguldījumu apdrošināšanas shēma, kurā dalībbankas maksā regulāras prēmijas, lai finansētu prasības. Maksimālā apdrošināmā summa šobrīd ir USD 250 000 vienam noguldītājam., vienā bankā.
Izpratne par FDIC apdrošināto kontu
Lai saprastu, kā un kāpēc darbojas FDIC, ir svarīgi saprast, kā darbojas mūsdienu uzkrājumu un aizdevumu sistēma. Mūsdienu bankas konti nav kā seifi; noguldītāja nauda neietilpst individualizētā velvju atvilktnē, lai gaidītu dīkstāvē līdz turpmākai izņemšanai. Tā vietā bankas pilda naudu no noguldītāju kontiem, lai izveidotu jaunu aizdevumi, jo viņi vēlas gūt ienākumus no procentiem.
Federālā valdība pieprasa lielākajai daļai banku turēt uz rokas tikai 10 procentus no visiem noguldījumiem, kas nozīmē, ka pārējos 90 procentus var izmantot aizdevumu saņemšanai. Citiem vārdiem sakot, ja jūs veicāt bankas depozītu 1000 ASV dolāru apmērā, jūsu banka faktiski var ņemt no šī depozīta 900 USD un izmantot to automašīnas aizdevuma vai mājas hipotēkas finansēšanai.
Šāda veida bankas tiek sauktas par “daļēju rezervju banku darbību”, jo tikai neliela daļa no visiem noguldījumiem tiek turēti kā rezerves bankā. Frakcionētā rezerves banka rada papildu likviditāti kapitāla tirgos un palīdz saglabāt zemas procentu likmes, taču tā var arī radīt nestabilu banku vidi.
Ir iespējams, ka bankas klienti vienlaikus var pieprasīt vairāk nekā 10 procentus savas naudas atpakaļ. Kad pārāk daudz noguldītāju pieprasa savu naudu atpakaļ, tā saukto "bankas palaist", bankai ir jānovērš daži klienti tukšām rokām. Citi noguldītāji var zaudēt uzticību un arī pieprasīt naudu atpakaļ, baidoties, ka nespēs atgūt savus uzkrājumus. Bieži vien tas var radīt izplatībai līdzīgu efektu, kas izplatās citās bankās, izraisot sistēmisku banku paniku.
FDIC apdrošinātā konta prasības
Ja FDIC apdrošinātā banka nevar izpildīt depozīta saistības, FDIC ieiet un iemaksā apdrošināšanu noguldītājiem viņu kontos. Tiklīdz FDIC ir paziņojusi par “bankrotējušu”, pati banka pārņem bankas aktīvus un nomaksā visus parādus. Kad banka bankrotē, kontu turētāji gandrīz nekavējoties atgūst savus līdzekļus līdz apdrošinātās summas apmēram. Ja viņu noguldījumi pārsniegs šo robežu, viņiem būs jāgaida, līdz FDIC pārdos bankas aktīvus, lai atgūtu visus pārpalikumus.
Kvalificētam kontam jābūt bankā, kas ir FDIC programmas dalībnieks. Iesaistītajām bankām ir pienākums parādīt oficiālu zīmi pie katra izstādes loga vai stacijas, kur regulāri tiek saņemti noguldījumi. Noguldītāji var pārbaudīt, vai banka ir FDIC dalībniece, veicot meklēšanu vietnē FDIC.gov.
Svarīgi: dalība FDIC ir brīvprātīga, un dalībbankas finansē apdrošināšanas segumu, izmantojot prēmijas.
Pamatā FDIC attiecas uz visiem pieprasījuma noguldījumu kontiem, kas kļūst par bankas vispārējiem pienākumiem. Kontu tipi, kurus var apdrošināt ar FDIC, ietver apgrozāmus izņemšanas rīkojumus (TŪLĪT), čekus, krājkontus un naudas tirgus depozītu kontus; un depozīta sertifikāti (CD). Krājaizdevu sabiedrību kontus var apdrošināt arī līdz USD 250 000, ja krājaizdevu sabiedrība ir Nacionālās krājaizdevu sabiedrības administrācijas (NCUA) locekle.
Konti, kas neatbilst FDIC segumam, ietver seifus, ieguldījumu kontus (kuros ir akcijas, obligācijas utt.), Kopfondus (šeit ir paskaidrots, kāpēc) un dzīvības apdrošināšanas polises. Individuālie pensiju konti (IRA) ir apdrošināti līdz USD 250 000, tāpat kā atsaucamie trasta konti, lai gan atsaucamā trasta segums attiecas uz katru tiesīgo saņēmēju.
FDIC apdrošināto kontu piemēri
FDIC garantē noguldījumus līdz USD 250 000 vienam kontam uz vienu personu. Kopīgiem kontiem katrs līdzīpašnieks saņem pilnīgu aizsardzību USD 250 000 apmērā, tāpēc līdztekus daudzām citām kopīgā konta priekšrocībām pāris vai partneri, kuriem ir kopīgs konts ar 500 000 USD depozītu, būtu pilnībā aizsargāti.
Apdrošināto noguldījumu apjoma noteikšanai tiek summēti vairāki konti, kas atrodas vienā bankā ar vienu un to pašu konta īpašnieka vārdu, tāpēc personai, kurai ir divi konti tajā pašā bankā, kopsummā 300 000 USD, būtu 50 000 USD neaizsargāti.
Tomēr noguldījumu limiti ir atšķirīgi katrai bankai, pat vienam un tam pašam īpašniekam. Jāsaka, ka Džonam H. Doe ir 200 000 ASV dolāru bankā A un papildu 150 000 ASV dolāru bankā B. Lai arī viņa kopējais noguldījumu apjoms pārsniedz USD 250 000, viņš tiek uzskatīts par pilnībā apdrošinātu, kamēr abas bankas ir apdrošinātas ar FDIC.
Ja Doe pārskaitīs 150 000 USD uz banku A, viņš zaudē segumu par 100 000 USD, jo viņa kopējais depozīts bankā A tagad ir USD 350 000. Šāda noguldījumu apdrošināšana dod labumu noguldītājiem, jo viņiem jāuztraucas tikai par to, kā krājkontā atrast vislabāko procentu likmi, nevis par to, vai viņu nauda ir droša.
FDIC apdrošināto kontu vēsture
FDIC tika izveidots kā daļa no 1933. gada Banku likuma pēc četru gadu perioda, kurā gandrīz 10 000 ASV banku piedzīvoja bankrotu vai apturēja operācijas. Lielākā daļa šo slēgšanas notika bankas darbības dēļ; banku glabātavās nebija pietiekami daudz naudas, lai apmierinātu noguldītāju izņemšanas pieprasījumus, tāpēc tām bija jāslēdz durvis, atstājot daudzām ģimenēm piekļuvi saviem uzkrājumiem.
FDIC mērķis bija atjaunot panikā nokļuvušo amerikāņu ticību pēc 1929. gada biržas krahu un Lielās depresijas sākuma. Koncepcionālā izteiksmē FDIC kalpo kā līdzeklis pret nākotnes banku paniku. FDIC "apdrošina" vai garantē visu banku pieprasījuma noguldījumu vērtību līdz noteiktai summai, un kopējais segtais skaitlis kopš tā pirmsākumiem stabili aug.
Kongress 2008. gada oktobrī palielināja FDIC noguldījumu apdrošināšanas segto summu no USD 100 000 līdz pašreizējiem USD 250 000.
Pirms 2006. gada FDIC finansēja sevi caur banku apdrošināšanas fondu (BIF) un krājbanku asociācijas apdrošināšanas fondu (SAIF). Tās galvenokārt sastāvēja no apdrošināšanas prēmijām, kuras FDIC iekasēja dalībbankām par mājokli un to līdzekļu glabāšanu.
2005. gadā prezidents Džordžs Bušs parakstīja Federālo noguldījumu apdrošināšanas reformas likumu, lai apvienotu konkurējošos fondus. Kopš tā laika visas prēmijas tiek atstātas Noguldījumu apdrošināšanas fondā (DIF), no kura tiek segti visi ar FDIC apdrošinātie noguldījumi.
Īpaši apsvērumi
FDIC rezerves fonds nekad nav ticis pilnībā finansēts; faktiski FDIC parasti ir mazāks par kopējo apdrošināšanas risku vairāk nekā par 99 procentiem. Kongress piešķīra FDIC pilnvaras aizņemties līdz 500 miljardiem USD no Valsts kases departamenta, padarot sistēmu efektīvu ar Federālo rezervju atbalstu. Citiem vārdiem sakot, ja FDIC izmantos citas iespējas, valdība uzsāks turpmāku finansiālo atbalstu.
FDIC var arī aizņemties naudu no Valsts kases īstermiņa aizdevumu veidā. Tas notika uzkrājumu un aizdevumu (S&L) krīzes laikā 1991. gadā, kad FDIC bija spiesta aizņemties vairākus miljardus dolāru, lai segtu neveiksmīgo ietaupījumu kontus.
FDIC apdrošināto kontu priekšrocības un trūkumi
Pēc FDIC domām, neviens noguldītājs nav zaudējis ne vienu centu no apdrošinātajiem līdzekļiem bankas bankrota rezultātā kopš tās apdrošināšanas debijas 1934. gada 1. janvārī. FDIC, kas novērtēts pēc banku panikas novēršanas nopelniem, ir bijis ievērojams panākums - ASV. FDIC 80 gadu laikā ekonomika nav piedzīvojusi likumīgu banku paniku.
FDIC tomēr nemīl visi. Detratori uzskata, ka piespiedu noguldījumu apdrošināšana rada morālu risku banku sistēmā un mudina noguldītājus un bankas iesaistīties riskantākā rīcībā. Viņi apgalvo, ka klientiem nav jārūpējas par to, kura banka piešķir drošākus aizdevumus, ja FDIC tomēr viņus visus glābj.
