Satura rādītājs
- Darījumi ar parādu
- Zaudēšana ar 401 (k)
- Apgāšanās
- Apgāšanās riski
- Grunts līnija
Ir tikai dabiski uztraukties par finansiālo spiedienu, ko rada mūsu pensijas gadi. Tātad 401 (k) plāns uzņēmuma darbiniekam var šķist nelaime. 35 gadus vecā programma palīdz darba ņēmējiem atvieglot savus krēslas gadus, dodot viņiem tiesības atlikt daļu savas kompensācijas uz kontu 401 (k), nemaksājot par to nodokļus. Tad mazs brīnums, ka 401 (k) ir kļuvis par populārāko darba devēju sponsorētā plāna veidu Amerikas Savienotajās Valstīs.
Viena no lielākajām priekšrocībām, saglabājot 401 (k), ir tas, ko investīciju nozares profesionāļi vēlas saukt par “darba devēja spēli”. Šis termins attiecas uz naudas summu, ko jūsu uzņēmums iemaksā pensijas kontā. Lielākā daļa uzņēmumu saskaņo darbinieku iemaksas, dolāru par dolāru, līdz noteiktam procentam. Kopš 2020. gada maksimālais ieguldījums, ko darbinieks var dot 401 (k), ir USD 19 500 (līdz USD 19 000 2019. gadā), lai gan skaitlis varētu mainīties, jo to bieži pielāgo inflācijai. Darbiniekiem no 50 gadu vecuma ir atļauts veikt papildu iemaksas 6500 USD apmērā, sākot no 6000 USD 2019. gadā.
Tomēr ir nozveja. Ja sākat naudas līdzekļu izņemšanu pirms 59, 5 gadu vecuma sasniegšanas, jums var tikt piemērots 10% sods. Personai ir jāsāk izņemt naudu no 401 (k) līdz gada 1. aprīlim pēc tam, kad viņa kļūst 70, 5; uz šīm izņemšanām attiecas kā obligātais minimālais sadalījums (RMD).
Miljoniem cilvēku paļaujas uz šo ligzdas olu, lai palīdzētu viņiem pensijas gados. Bet ko darīt, ja reālajā dzīvē ir jāiejaucas - piemēram, hipotēkas maksājumos vai bērna koledžas izglītībā vai kredītkaršu parādos -, un turētājam ir jāizņem līdzekļi no 401 (k)? Investīciju eksperti parasti bīstas priekšlaicīgu izņemšanu, bet vai kādreiz ir prātīgi izņemt naudu no šīs beznodokļu investīcijas?
Darījumi ar parādu
Lai gan katrs ieguldītājs ir atšķirīgs, finanšu speciālisti uzsver, ka daudzi cilvēki nonāk līdzīgās situācijās.
Karols Hofmans, galvenais padomdevējs ar skaidru perspektīvu finanšu plānošanu, Zilajā Pelkā, Ohaio, kurš pārvalda 55 miljonus ASV dolāru klientu aktīvos, min piemēru kādam, kam vajadzētu “iespējams izņemt” līdzekļus no 401 (k). Hofmanes kliente ir precējusies, un viņas vīrs ir nodarbināts ar pensijas plānu. Viņai pašai ir pensija apmēram 6000 USD mēnesī un 401 (k), kas satur 60 000 USD.
Klienta situāciju apgrūtina tas, ka viņa pamet savu darba devēju laikā, kad viņa un viņas vīrs saskaras ar biedējošu finanšu izaicinājumu. Hofmans norāda, ka pārim ir radušies “ievērojami parādi”. Tas lielākoties ir saistīts ar izdevumiem, kas saistīti ar viņu trīs bērnu nosūtīšanu uz koledžu, kā arī ar 25 000 ASV dolāru, ko viņi ir uzkrājuši kredītkaršu parādos.
"Mēs ieteicām šim klientam izņemt pilnu 401 (k) un samaksāt parādu, " sacīja Hofmans. "Klients nezināja, ka IRS ļauj atsaukt 401 (k) 55 gadu vecumā pēc darba attiecību pārtraukšanas."
Hofmanam ir vēl viena piesardzība, ko piedāvāt: “Cilvēki, kuriem ir liels parāds, mēdz to darīt atkārtoti, tāpēc šo stratēģiju mēs varam ieteikt tikai tad, ja mēs kopā ar viņiem strādājam, plānojot savus tēriņus un palielinot ietaupījumus. Mēs sagriezām viņu kredītkartes. ”
Zaudēšana ar 401 (k)
Cilvēki, kuri neuztur 401 (k) plānu, var noslēgties ar nožēlu par nolaidību. Tieši pirms viņam apritēja 60 gadi, cienītais New York Times biznesa žurnālists Džo Nocera publiski žēlojās par savu nepatiku 2012. gada aprīļa rakstā, kad viņš novērtēja savu dzīvi: "Vienīgais, ko es neesmu izskatījis manā to-do kontrolsarakstā, ir pensionēšanās. Plānošana, "viņš rakstīja." Es neplānoju doties pensijā. Precīzāk, es nevaru atļauties doties pensijā. Mans plāns 401 (k), kam bija jārūpējas par manu aiziešanu pensijā, ir nesaprotams. "Neparedzēti apstākļi, piemēram, šķiršanās un dot-com burbuļa plīšana 2000. gadā, divreiz samazināja Nocera 401 (k) uz pusēm.
Apgāšanās
Daži investori vēlas, lai būtu alternatīva 401 (k), realizējot nodokļu ietaupījumus.
Līdzekļu ņemšana no 401. punkta k) apakšpunkta un to pārnešana uz individuālo pensijas kontu (IRA) piedāvā arī nodokļu atvieglojumus. Hildijs Ričelsons, “Scarsdale Investment Group” prezidents ar 242 miljonu ASV dolāru aktīviem, kas tiek pārvaldīti, saka: “Personām vajadzētu ieguldīt savus 401 (k) pašpārvaldes IRA un iegādāties augstas kvalitātes individuālas obligācijas, lai finansētu savu aiziešanu pensijā, pēc tam viņi spēj paši pārvaldīt savus pensijas aktīvus. ”
“Ja jūs vairs neesat pie darba devēja, bet jūsu 401 (k) nekad netika pārvietots, jums jāapsver aktīvu pārvietošana uz citu kvalificētu kontu, piemēram, IRA, ” iesaka Filips Kristensons, diplomēts finanšu analītiķis un uzņēmuma līdzīpašnieks. Filips Džeimss Finansu Plimutā, MN. "Jums, iespējams, būs daudz vairāk ieguldījumu iespēju un potenciāli zemāku izmaksu iespējas nekā jūsu vecais 401 (k) plāna piedāvājums."
Tajā pašā laikā Christenson brīdina investorus, ka “dažos gadījumos jūsu 401 (k) plānā var būt ieguldījums, kuram jums nebūs piekļuves ārpus jūsu plāna, piemēram, garantētais galvenais konts.” Christenson piebilst, ka: “Īpaši šajā zemo likmju vidē esmu redzējis, ka šāda veida fondi piedāvā pievilcīgas likmes, nezaudējot pamatsummu. ”
Apgāšanās riski
Pirms cilvēki pārskaitīs savus 401 (k) līdzekļus IRA, viņiem vajadzētu apsvērt iespējamās sekas. “Apsveriet izmaksas 401 (k) fondu iekšienē salīdzinājumā ar IRA kopējām izmaksām, ” ieskaitot padomdevēju nodevas un komisijas, mudina Terijs Praters, finanšu plānotājs Evansvilā, Indiānā.
Praters izvirza vēl vienu ievērības cienīgu scenāriju. “401 (k) parasti prasa, lai laulātais tiktu nosaukts par galvenā konta saņēmēju, ja vien laulātais neparaksta atbrīvojumu, ko nodrošina plāna administrators. IRA nav nepieciešama laulātā piekrišana, lai par galveno saņēmēju nosauktu kādu citu, izņemot laulāto. Ja dalībnieks drīz plāno noslēgt atkārtotu laulību un vēlas par labuma guvēju nosaukt kādu citu, nevis jauno laulāto - iespējams, bērni veido iepriekšēju laulību - var būt vēlama tieša pāreja uz IRA. ”
Investīciju konsultanti uzsver, ka cilvēkiem vajadzētu aiziet no 401 (k) tikai tad, kad viņi to uzskata par absolūti vajadzīgu un ir izmantojuši visas citas iespējas. Atcerieties, ka viņi atzīmē, ka tas galvenokārt ir uz pensiju vērsts konts.
Pirms veikt tik dramatisku rīcību, ir saprātīgi konsultēties ar investīciju speciālistu. “Daudzi darbinieki, aizejot no darba, aizejot pensijā vai mainot darbu, pamatoti lūdz finanšu speciālistu padomus, ” atzīmēja Wayne Titus III, kuram pieder AMDG Plimutā, Mičiganā, un kurš pārvalda aptuveni 66 miljonus ASV dolāru klientu aktīvus. "Tās var ietvert dažādas profesijas, sākot no apdrošināšanas aģentiem, brokeriem, nodokļu maksātājiem vai CPA."
Grunts līnija
Eksperti uzsver, ka 401 (k), kas ir pilnībā ieguldīts akcijās, var cerēt uz gada ienesīgumu aptuveni 9 līdz 10%. Viņi uzsver, ka alternatīvas investīcijas var nodrošināt lielāku īstermiņa atdevi. Bet 401 (k) ir jāuzskata par drošu patvērumu par katru cenu. Riskam šeit nevajadzētu būt ieguldījuma vienādojumam.
