Kāds ir izņemšanas procents?
Izņemšanas procents ir tā izņemšanas konta daļa, kuru pensionārs izņem katru gadu. Ja izņemšanas procents ir pārāk augsts, pensionārs pārsniegs savus ietaupījumus un dzīves beigās cīnīsies finansiāli. Ja izņemšanas procents ir pārāk zems, pensionārs mirs ar naudas atlikumu. Daudzi cilvēki vēlas iztērēt lielāko daļu vai visu naudu, kuru viņi tik smagi strādājuši, lai nopelnītu un ieguldītu savas dzīves laikā. Citi vēlas pārliecināties, ka viņi atstāj mantojumu savam dzīvesbiedram, bērniem vai labdarības organizācijām.
Taustiņu izņemšana
- Izņemšanas procents ir pensijas aktīvu daļa, kuru indivīds katru gadu izņem, lai saglabātu savu dzīvesveidu, ieskaitot pirkšanas vajadzības un vēlmes vecākā vecumā. Tā sauktais 4% noteikums ir īkšķa noteikums, ka štatiem pensionāriem katru gadu jādzīvo. no 4% no pensijas aktīviem, lai 1 miljons dolāru nozīmētu 40 000 ASV dolāru par gada ienākumiem. 4% noteikums nesen ir nonācis ugunī, un citas stratēģijas, piemēram, garantētas mūža rentes, tiek uzskatītas par drošākām iespējām.
Izpratne par izņemšanas procentu
Personām vai pāriem var būt grūti precīzi aprēķināt procentus. Daudzi finanšu eksperti uzskata, ka var viegli pārspēt vai nepietiekami aprēķināt, cik daudz naudas patiesībā ir nepieciešams, lai dzīvotu, aizejot pensijā. Lai izvairītos no grūtībām noteikt, cik daudz jums jādzīvo no gada, aizejot pensijā, parasts ieteikums ideālam izņemšanas procentam ir ņemt 4 procentus no pamatsummas gadā, koriģējot atbilstoši inflācijai.
Paredzēts, ka 4 procentu likme palielina iespējas iegūt pietiekami daudz naudas līdz mūža galam, un tā ir balstīta uz bijušā finanšu plānotāja Viljama Bengena 1994. gada pētījumu. Viņa pētījumā tika izmantoti dati par akciju cenu un vidējā investīciju atdeve, lai noteiktu, ka 4 procenti ir visaugstākais procents, ko indivīds varēja iegūt, lai saņemtu pensijas naudu pēdējos 30 gados, pieņemot, ka viņi ir ieguldījuši vismaz 50 procentus no uzkrājumiem krājumos. Konkrētāk, izņemšanas procents 4 procenti ir pamatots ar vēsturiskajiem ieguldījumu rezultātiem portfelī, ko veido 50% obligāciju un 50% akciju, un vēsturiskajiem inflācijas līmeņiem. Paredzams, ka tas nodrošinās, ka pensionāra ligzdas olšūna ilgst vismaz 33 gadus un maksimāli 50 plus gadus.
Procentuālo zaudējumu ierobežojumi
4 gadu noteikums ir kritizēts akadēmiķu un finanšu ekspertu laikā kopš Lielās recesijas. Lai gan 4% vēsturiskās izņemšanas procentuālās daļas var būt noderīgs ceļvedis, mūsdienu pensionāriem tas var nebūt pilnīgi precīzs. Piemēram, 4 procentu izņemšanas procenta kritiķi apgalvo, ka daudziem cilvēkiem nebūs pensijas 33 gadu laikā, jo viņi strādās pēc 65 gadu vecuma un / vai sliktas veselības dēļ, un norāda, ka kopš noteikumu izstrādes 1994. gadā ir mainījušies vispārējie tirgus rādītāji. Parasti labākais veids, kā aprēķināt savas ligzdas olu izņemšanas procentu, ir konsultēties ar neatkarīgu finanšu plānotāju, kurš var aplūkot jūsu vecumu, jūsu finansiālās vajadzības un portfeli, lai noteiktu precīzāku procentuālo daudzumu.
Garantētās mūža rentes mūsdienās kļūst arvien populārākas kā veids, kā garantēt vienmērīgu ienākumu plūsmu visu mūžu pēc aiziešanas pensijā. Kaut arī agrāk mūža rentes tika kritizētas par pārāk dārgām sākotnējām un nelikvīdajām, tagad daudzi atzīst ieguvumus no mūža ienākumiem, kuri nevar izbeigties vai svārstīties tirgū.
