Viena no acīmredzamām akciju tirgus nepastāvības pazīmēm ir reklāmas straujais pieaugums, kas norāda uz dažādu mūža rentu priekšrocībām. Daudzas no šīm vietām ir līdzīgas bailēm un liek uztraukties daudziem investoriem par akciju tirgu nestabilā ekonomiskajā situācijā.
Neiegādājieties mūža rentes, kuru pamatā ir bailes
Annuitātes pārdevēji bieži izmanto bailes no akciju tirgus, lai vilinātu investorus pirkt produktus, kurus viņi pārdod. Tādas lietas kā indeksētās rentes un dažas fiksētas un mainīgas rentes šķirnes piedāvā negatīvu aizsardzību, tāpēc šī funkcija tiek izmantota, lai pārņemtu bailes no potenciālajiem pircējiem, kuri visbiežāk ir vecāki klienti.
Tirgus korekcijas ir normāla ieguldījumu cikla sastāvdaļa. Pareizi izstrādātam ieguldījumu portfelim būtu jāpiedāvā atbilstoša nauda vai citi zemāka riska, zemāka svārstīguma ieguldījumi, lai finansētu vairāku gadu naudas plūsmas vajadzības, bez tā, ka pensionāram nav jāuzsāk to krājumu sadale.
Finanšu konsultantiem, kas strādā ar pensionāriem, ir jāizstrādā plāns, kā finansēt klienta naudas plūsmas vajadzības no visiem pieejamajiem pensijas resursiem, ieskaitot izņemšanu no nodokļu atliktā pensijas konta, ar nodokli apliekamajiem kontiem, pensijām un sociālās apdrošināšanas pabalstiem, kā arī ikgadējo pabalstu, ja produkts ir piemērots investoram.
Apsvērumi pirms pirkšanas
Ar ikgadējiem maksājumiem nekas nav kārtībā. Liellopu gaļa ir tā, kā tos bieži pārdod, un ar dažiem specifiskiem produktiem, kurus virza mūža rentes pārdevēji. Šīs ir dažas lietas, kas jāņem vērā pirms jebkura mūža rentes produkta iegādes:
Pārliecinieties, ka esat sapratis visas ar produktu saistītās maksas. Dažiem mainīgajiem ikgadējiem izdevumiem gadā ir pielīdzināmi 3%. Teikt, ka tas ir briesmīgi, būtu par zemu. Šāda līmeņa izdevumi samazina pieejamo summu, kad ir pienācis laiks anuitēt produktu vai veikt vienreizēju maksājumu.
Fiksētam mūža rentam, kas piedāvā ievērojami augstāku procentu likmi nekā līdzīgiem produktiem, vajadzētu pacelt sarkano karogu. Vai apdrošināšanas sabiedrība izmisīgi vēlas ienest prēmijas dolārus? Vai uzņēmums ir finansiāli stabils? Šeit tiek piemērots vecais sakāmvārds “Ja tas izklausās pārāk labi, lai būtu patiesība, tas droši vien ir”.
Ziniet, kas ir apdrošināšanas sabiedrība un cik tā ir finansiāli pamatota. Ja kaut kas notiek ar apdrošinātāju, jums jāsedz atbilstošajai valsts apdrošināšanas nodaļai. Parasti ir ierobežotas ikgadējām summām garantētās summas, tāpēc jūs vēlēsities izlasīt līgumu un pārliecināties, ka saprotat visu.
Novērtējiet nodošanas sodus un indeksētās mūža rentes formulas
Ikgadējiem maksājumiem ir pakārtotie izdevumi, ko sauc par mirstību un izdevumu atlīdzību. Tas kompensē apdrošināšanas sabiedrību par riskiem, kurus tās uzņemas, ja līguma īpašnieki nolemj veikt anuitāciju. Viņiem nav iespējas kontrolēt, cik ilgi annuitants varētu dzīvot. Daudzos ikgadējos maksājumos ietilpst nodošanas maksa, kas uzliek stingrus sodus, ja jūs mēģināt izkļūt no līguma pirmajos pāris gados. Atdošanas periods var būt no pieciem līdz 10 gadiem vai ilgāks atkarībā no līguma. Pārliecinieties, ka esat informēts par nodošanas perioda ilgumu un nodošanas maksām.
Indeksētās mūža rentes, ko bieži sauc par gada indeksiem, kas indeksēti ar kapitāla vērtspapīriem, piedāvā ierobežotu augšupēju dalību tādu akciju tirgus indeksā kā S&P 500. Tie arī piedāvā lejupvērstu aizsardzību noteikta līmeņa minimālās garantētās atdeves veidā. Indeksēto mūža renču pārdošanas vietas atšķiras no kompaktdiska aizvietošanas līdz drošam ieguldīšanas veidam akciju tirgū. Pārliecinieties, ka esat sapratis pamata formulas, kas nosaka jūsu atgriešanos, un visus faktorus, kas varētu izraisīt formulas izmaiņas. Skatiet arī FINRA brīdinājumu par ieguldītājiem attiecībā uz ikgadējiem indeksiem.
Mainīgas mūža rentes
Mainīgas mūža rentes pamatā ir subkonti, kas darbojas kā kopējie fondi. Dzīves pabalstu braucēji ir kļuvuši par populāru iespēju vai papildinājumu daudziem līgumiem. Diviem populāriem braucējiem tiek garantētas minimālās izņemšanas priekšrocības (GMWB) un garantētās minimālā ienākuma priekšrocības (GMIB). GMWB braucējs garantē līgumā iemaksātās prēmijas atdošanu neatkarīgi no pamatā esošo ieguldījumu veikšanas, izmantojot periodiskas izņemšanas no sērijas. GMIB braucējs garantē tiesības anuitizēt līgumu ar noteiktu minimālo ienākumu līmeni neatkarīgi no pamatā esošajiem ieguldījumu rezultātiem.
Abu veidu braucēji rada papildu izmaksas, un, lai tos varētu izmantot un / vai segt braucēja izmaksas, ir vajadzīgs atšķirīgs laika grafiks. Šīs un līdzīgās līguma iespējas ir galvenās pozīcijas, kuras akciju tirgus satricinājumu laikā piespiedīs mūža rentes pārdevēji.
Vakariņu semināri un skandāla taktikas reklāmas
Parasti pusdienu semināra norise ir noteiktajā pasta indeksā mazuļu paaudzēm un senioriem. Sesiju varētu vadīt vietējais reģistrētais pārstāvis, apdrošināšanas aģents, kurš pārdod ikgadējos maksājumus, vai kopā ar nekustamā īpašuma plānošanas juristu. Radio reklāmas par ikgadējiem maksājumiem parasti norāda, ka viņu produkts ir alternatīva krājumu nepastāvībai un riskam. Viena vietējā grupa Čikāgā pat izmantoja slavenā futbolista Maika Ditka zāli, lai piesaistītu savu indeksa mūža rentes produktu. Reklāma beidzās ar viņu, sakot: “Pasakiet viņiem, ka treneris jūs nosūtīja!”
Grunts līnija
Dažādu veidu pensijas var būt labi izstrādātas pensijas ienākumu stratēģijas dzīvotspējīga sastāvdaļa. Šeit var palīdzēt kvalificēts finanšu konsultants (pretstatā pārdevējam). Viņš vai viņa var noteikt, vai mūža rente ir piemērota klienta plānam, un palīdz atrast visrentablāko produktu, nevis izmantot pārdevēja skandāla taktiku.
