Ir daudz labu iemeslu, lai individuālā invaliditātes apdrošināšana aizstātu jūsu ienākumus, ja esat ievainots.
Bet, ja jums pieder uzņēmums, tas attiecas ne tikai uz jums. Kā uzņēmuma īpašnieks jūs, iespējams, kā galvenā biznesa virzītājspēks, kā arī esat bankrotējis. Plānojot savu biznesu, jāiekļauj viens ārkārtas gadījums, kas varētu notikt, ja jūs nonāktu malā. Lūk, tā saprotošā statistika no Apmācības par invaliditāti padomes (CDA), apdrošināšanas nozares grupas: Viens no četriem cilvēkiem, kuri ieiet darbaspēkā, tiks pensionēti pirms pensionēšanās un var sagaidīt, ka būs prom no darba vidēji 34, 6 mēnešus. Tas ir gandrīz trīs gadi. Tas nav tāpēc, ka viņi nedēļas nogales pavada, braucot ar motocikliem vai braucot lielos attālumos. Sirds slimības, muguras problēmas, vēzis un citas medicīniskas problēmas drīzāk izraisa invaliditāti nekā nelaimes gadījumi.
Apsveriet vairākas galvenās darbības, kad ķeraties pie iespējām ar savu brokeri:
1. Invaliditātes ienākumi jums un invaliditātes apdrošināšana jūsu biznesam ir divi dažādi jautājumi. Jums ir jāsniedz informācija gan ģimenei, gan biznesam.
Mājas priekšpusē: ienākumu segums. Parādiet, kas jums būs nepieciešams, lai segtu hipotēku, rēķinu par kabeļiem, maksājumus par automašīnu, mācību un pārtiku.
Biznesam: pieskaitāmās izmaksas. Sāciet ar algu, īri, komunālajiem pakalpojumiem un jebkādu aprīkojuma vai transportlīdzekļa nomu. Darbinieku pabalsti un reklāma ir vēl divas izmaksas.
Kā jūs līdzsvarojat abus? CDA prezidents Barijs Lundkvists iesaka vispirms pievērsties personīgo ienākumu vajadzībām, pēc tam uzņemoties pieskaitāmās izmaksas uzņēmumiem.
2. Veikalu profesionālās un nozares asociācijas. Grupas likmes bieži ir lētākas nekā individuālās prēmijas. Ja jūs piederat profesionālai asociācijai, tā ir pirmā vieta, kur pārbaudīt invaliditātes seguma līmeni. Tas ir īpaši svarīgi patstāvīgai praksei, kurai, visticamāk, būs nepieciešams zemāks seguma līmenis (un tai ir mazāk finanšu līdzekļu, lai diktētu nosacījumus) nekā lielākam biznesam. Piemēram, Amerikas Zobārstniecības asociācija sponsorē biedriem invaliditātes ienākumus, pieskaitāmos izdevumus un biznesa izdevumus, kas varētu būt atlaide.
3. Komplektēšana dod jums iespēju piesaistīt līdzekļus. Vēl viens cenu samazināšanas veids ir apvienot vairākas vajadzības vienam pārvadātājam. Jūs varat likt apdrošinātājiem atkāpties no invaliditātes prēmijām, ja jūsu uzņēmums ir pietiekami liels, lai pievienotu grupā brīvprātīgu invaliditātes apdrošināšanu - vai arī jūs varat iepirkties personīgās invaliditātes apdrošināšanā līdztekus uzņēmuma pieskaitāmās politikas noteikumiem.
4. Izlasiet smalko druku un apsveriet iespēju pievienot braucējus, lai pielāgotu jūsu pārklājumu . Vairāki galvenie noteikumi ļaus jūsu ģimenei darboties un darboties. Tomēr katrs var pievienot summu, kas jums būs nepieciešama prēmiju budžetā, tāpēc pirms galīgās politikas noteikšanas izpētiet dažādas iespējas.
“Paša nodarbošanās”. Viens no svarīgākajiem faktoriem ir “paša nodarbošanās” - veids, kā pateikt, ka saņemsiet visas priekšrocības, kamēr nedarbosities savu sākotnējo darbu. Tas ir svarīgs apsvērums: ja esat būvniecības darbuzņēmējs, iespējams, strādāsiet kā drafts, un jūs nevēlaties zaudēt priekšrocības, jo jūs to izdarījāt.
Nepilna laika, pilna laika. Izmantojiet palielināmo stiklu - un pārliecinieties, ka saprotat un ar kuru saprotat - savas politikas formulējumu, kas precīzi norāda, cik daudz jūs varat iekasēt prasībās, ja sākat strādāt nepilnu darba laiku.
Aizvietošana. Pārbaudiet noteikumus par nomaiņas nomnieku, lai nestu savu slogu un pildītu savus pienākumus darbā, kamēr jūs atpūšaties.
Izmaksas palielinās. Inflācija notiek un ietekmēs jūsu pārklājuma vērtību. Pārbaudiet, lai redzētu, ko jūsu pārvadātājs dara, lai pielāgotu segumu, kad izmaksas palielinās.
5. Plānojiet uz priekšu. Jaundibinātiem uzņēmumiem un viņu priekšniekiem ir gandrīz neiespējami iegūt invaliditāti vai pieskaitāmās izmaksas, ja nav pierādītu sasniegumu. Ja plānojat izsvītrot patstāvīgi un pašreizējais darba devējs piedāvā invaliditātes ienākumu segumu, pārliecinieties, vai jūs varētu saglabāt apdrošināšanu pēc atvaļinājuma, un apsveriet iespēju reģistrēties, pirms iesniedzat atlūgumu.
Neatliekamās palīdzības fonda izveidošana: piesaistes politikas parasti nosaka 30 dienu nogaidīšanas periodu pirms atlīdzību izmaksas. Jūs varētu vēlēties atlicināt spilvenu, lai segtu uzņēmuma izdevumus šajā periodā.
6. faktors jūsu biznesa struktūrā. Invaliditāte var sabojāt dažāda veida uzņēmumus - individuālos uzņēmumus, personālsabiedrības vai korporācijas - dažādos veidos. Arhitektūras firmai, kurā partneriem ir kopīga klientūra un izmaksas, jūsu aizkavētais laiks palielinās ikdienas spiedienu, un mazāk cilvēku norēķināsies par partnerības ikmēneša izdevumiem. Tad atkal jūsu inženierijas uzņēmums var būt atkarīgs no divām vai trim “smadzenēm”, lai atrisinātu dažas no vissliktākajām problēmām; zaudēšana jūs varētu ietekmēt tā spēju sniegt pakalpojumus.
Pārklājums struktūras invaliditātes dēļ, lai aizpildītu nepilnības, atkarībā no jūsu uzņēmuma uzbūves. Viena no iespējām ir iegādāties "Atslēgas personas" pārklājums, kas nodrošina finansējumu, ja kritisks spēlētājs tiek atstāts novārtā. Tas var darboties dažādiem uzņēmējdarbības veidiem.
Ja jūsu bizness ir partnerība, jums un jūsu partneriem vajadzētu izskatīt vairākas citas iespējas. Viens no tiem ir invaliditātes izpirkuma atlīdzība, kas var segt partnera ar invaliditāti daļu, ja viņš vai viņa būs prom no darba tik ilgi, ka ir jēga pamest biznesu. Advokāti bieži vien iesaista izpirkšanas politiku ar pirkšanas un pārdošanas līgumu, kurā ir precīzi aprakstīti noteikumi - ieskaitot cenu, kas samaksāta par katra partnera akciju, vai formulu, ko izmanto uzņēmuma gabalu novērtēšanai.
Grunts līnija
Maza uzņēmuma vadīšana tiek aplikta ar nodokļiem, ja jums ir vislabākā veselība. Ņemot vērā to, cik daudz no jūsu smadzenēm, iespējams, paļaujas uz jums, ir jēga aizsargāt to - un jūsu ģimeni - no jūsu nespējas strādāt, sastādot apdrošināšanas plānus.
