“Parādu nokārtošana patērētājiem vidēji ietaupa 2, 64 dolārus par katriem samaksātajiem 1 ASV dolāriem, ” lepojas ar ziņojumu, ko pagājušajā mēnesī publiskojusi Amerikas Godīgā kredīta padome - nozares asociācija uzņēmumiem, kas darbojas parādu nokārtošanas nozarē un ir vienojušies par stingru rīcības kodeksu.
AFCC pasūtītais ziņojums ir balstīts uz pētījumu par 400 000 patērētāju ar 2, 9 miljoniem kontu, kas reģistrēti parādu nokārtošanas programmās no 2011. gada 1. janvāra līdz 2017. gada 31. martam, un to ir izveidojusi valsts sertificēta valsts grāmatvedības firma Hemming Morse LLP. Ziņojumā arī teikts, ka “vairāk nekā 95% klientu, kas nokārto parādus, saņem uzkrājumus, kas pārsniedz maksu” un ka vairums dalībnieku savus pirmos norēķinus norēķinās četros līdz sešos mēnešos pēc programmas uzsākšanas.
"Parādu nokārtošana var ietaupīt patērētājiem naudu, ļaujot viņiem nokārtot parādus mazāk nekā par pilnu atlikumu, " saka Gerri Detweiler, bezmaksas iekurtās e-grāmatas "Parādu piedziņas atbildes: Kā izmantot parādu piedziņas likumus, lai aizsargātu savas tiesības" līdzautors. " Dažām personām, kas nevar atļauties atmaksāt visu summu, ko viņi ir parādā, tā ir izeja no parādiem. ”
Bet vai parādu nokārtošanas programmas ir lētākais veids, kā atbrīvoties no parāda? Noskaidrosim.
Parādu norēķinu uzkrājumi un izmaksas
Saskaņā ar AFCC datiem, ko apkopojis valsts lielākais parādu sarunu veicējs Freedom Debt Relief, parādu nokārtošana ir līdz šim lētākā iespēja, salīdzinot ar konsultācijām par kredītiem vai minimālo ikmēneša maksājumu veikšanu, kā redzams zemāk esošajā infografikā.
Tas, vai parādu nokārtošana jums būs lētākā iespēja, tomēr ir atkarīgs no jūsu situācijas specifikas.
Parādu nokārtošana, ko sauc arī par parāda atvieglošanu vai parādu koriģēšanu, ir process, kurā tiek nokārtots nokavētais parāds par daudz mazāku summu, nekā esat parādā, apsolot aizdevējam būtisku vienreizēju maksājumu. Patērētāji var nokārtot savus parādus vai nolīgt parādu nokārtošanas firmu, lai to izdarītu viņu labā. Atkarībā no situācijas parāda nokārtošanas piedāvājumi var svārstīties no 10% līdz 50% no tā, ko esat parādā; kreditoram tad jāizlemj, kuru piedāvājumu, ja tāds ir, pieņemt.
Ironiski, ka patērētājiem, kuri iesaistās parādu nokārtošanas programmā tāpēc, ka viņi nespēj pārvaldīt savu parādu nastu, bet kuri joprojām veic maksājumus, pat sporādiskus, ir mazāka sarunu spēja nekā tiem, kuri nav veikuši maksājumus. Tāpēc viņu pirmajam solim ir jābūt maksājumu pārtraukšanai. "Parādu nokārtošanas procesā var ciest kredīta rādītāji, it īpaši tā sākumā, " saka Šons Fokss, Brīvības parāda atvieglošanas līdzpriekšsēdētājs. "Kad patērētājs sāk veikt maksājumus par nokārtotu parādu, kredītreitingi laika gaitā parasti atgūstas."
Kļūstot par nokavētu parādu un nokārtot parādu par mazāk nekā esat parādā, tas var nopietni ietekmēt jūsu kredītreitingu - iespējams, nosūtot to 500. gadu vidū, kas tiek uzskatīts par sliktu. Jo augstāks būs jūsu rezultāts pirms atpalikšanas, jo lielāks kritums. Kavēti maksājumi jūsu pārskatā var palikt līdz septiņiem gadiem. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā 5 lielākie faktori, kas ietekmē jūsu kredītu, un kā parāda norēķins ietekmēs manu kredītreitingu? )
Maksājuma neveikšana nozīmē arī nokavējuma naudas un procentu uzkrāšanu, kas papildina jūsu bilanci un apgrūtina parāda nomaksu, ja nevarat norēķināties. Patērētāji var gaidīt uzmācīgus parādu piedziņas tālruņa zvanus, tiklīdz viņi kļūs par likumpārkāpumiem. Kreditori varētu arī nolemt iesūdzēt patērētājus par parādiem, kas pārsniedz 5000 USD, - parādi, kas ir viņu nepatikšanas vērti, citiem vārdiem sakot, - kas var izraisīt algas zaudēšanu. “Jo vairāk naudas ir pieejams norēķiniem, jo ātrāk jūs varēsit nokārtot parādu. Jo ilgāk jūsu parāds netiks samaksāts, jo lielāks risks tiks iesūdzēts tiesā, ”saka Detveilers.
Nav garantiju, ka pēc šī kaitējuma rašanās aizdevējs piekritīs izlīgumam vai arī, ka tas piekritīs nokārtot parādu tik maz, kā jūs cerējāt. Chase, piemēram, nedarbosies ar parādu nokārtošanas firmām. Tas strādās tikai tiešā veidā ar patērētājiem vai ar bezpeļņas, licencētām kredīt konsultēšanas aģentūrām, kas palīdz patērētājiem. Patērētāju finanšu aizsardzības birojs brīdina, ka uzkrātās soda naudas un maksājumi par nenokārtotiem parādiem varētu dzēst visus ietaupījumus, ko parādu piedziņas uzņēmums jums gūst, it īpaši, ja tas nenomaksā visus vai lielāko daļu no jūsu parādiem.
Kad trešās puses uzņēmums risina sarunas un nokārto parādu jūsu vārdā, jūs samaksāsit tai nodevu, kas tiek aprēķināta procentos no jūsu reģistrētā parāda. Reģistrētais parāds ir tā parāda summa, ar kuru jūs iesaistāties programmā. Saskaņā ar likumu uzņēmums nevar iekasēt šo maksu, kamēr tas faktiski nav nokārtojis jūsu parādu. Maksa vidēji no 20% līdz 25%.
Parādu nokārtošana var radīt arī nodokļu izmaksas. Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) uzskata, ka piedots parāds ir ar nodokli apliekams ienākums. Tomēr, ja jūs varat IRS parādīt, ka esat maksātnespējīgs, jums nebūs jāmaksā nodoklis par jūsu atbrīvoto parādu. IRS uzskatīs jūs par maksātnespējīgu, ja jūsu kopējās saistības pārsniegs jūsu kopējos aktīvus. Vislabāk ir konsultēties ar sertificētu valsts grāmatvedi, lai noteiktu, vai jums ir tiesības uz maksātnespējas statusu.
Bankrota ietaupījumi un izmaksas
Kad process darbojas kā paredzēts, norāda MarketWatch, parāda nokārtošana var dot labumu visiem iesaistītajiem. Patērētāji izkļūst no parādiem un ietaupa naudu, parādu nokārtošanas firmas nopelna naudu par vērtīga pakalpojuma sniegšanu, un kreditori saņem vairāk nekā tad, ja patērētājs pārtrauktu maksāt vispār vai uzsāktu 7. nodaļas bankrotu. 7. nodaļas bankrots nozīmē parādnieka neatbrīvoto aktīvu likvidāciju un ieņēmumu izmantošanu kreditoru atmaksai. Atbrīvotie aktīvi atšķiras atkarībā no valsts, taču tie bieži ietver mājsaimniecības un personisko mantu, noteiktu daudzumu mājas kapitāla, pensijas kontus un transportlīdzekli.
Salīdzinot ar parāda nokārtošanu, Detveilers saka: “Ja patērētājam ir tiesības uz 7. nodaļas bankrotu, tā var būt ātrāka iespēja. Tas ir juridisks process, kas var apturēt zvanu iekasēšanu un tiesas prāvas. Parādu nokārtošana nepiedāvā šīs garantijas.
"Bet var būt dažādi iemesli, kāpēc 7. nodaļa var nebūt laba izvēle, " piebilst Detweiler. “Patērētājam var nākties nodot mantu, kas, viņuprāt, ir jāuztur. Vai arī viņi nevēlas, lai viņu finansiālās nepatikšanas būtu publiski reģistrētas lietas. ”
Patērētāji varētu arī atrast ierobežotas nodarbinātības iespējas, ja viņi pasludina bankrotu, jo dažās profesijās tiek vērtēta darba ņēmēju kredītvēsture. Vēl viena problēma, ar kuru saskaras daudzi parādos nonākuši patērētāji, nav tā, ka viņi nevar atļauties advokātu bankrota gadījumā.
Turklāt “daudzi patērētāji nevar pretendēt uz aizsardzību pret bankrotu”, saka Foksa. “Turpretī parādu nokārtošana ir pieejama ikvienam patērētājam, kurš var pierādīt tādas finansiālas grūtības kā darba zaudēšana, nostrādāto stundu samazināšana, medicīniskie izdevumi, ģimenes nāve, šķiršanās utt., Un viņš cenšas panākt progresu samaksas veikšanā. viņu parāds. ”
Laika ziņā 7. nodaļas bankrots var būt beidzies un pabeigts pēc trim līdz sešiem mēnešiem, salīdzinot ar gadiem parādu nokārtošanai. Tas var būt mazāk stresa un var ļaut jūsu kredītreitingam atgūties ātrāk, lai arī bankrota ziņojums jūsu kredītkartē saglabāsies 10 gadus.
Minimālais maksājuma ietaupījums un izmaksas
Minimālu ikmēneša maksājumu veikšana parādam ar lieliem procentiem nav laba izvēle patērētājiem, kuri vēlas ietaupīt naudu. Tas var ilgt gadus - pat gadu desmitus - atkarībā no tā, cik liels jums ir parāds un kāda ir procentu likme. Procenti tiek aprēķināti katru dienu par visu jūsu bilanci, un, veicot minimālos maksājumus, jūs katru mēnesi veicat nelielu progresu, maksājot bilanci.
Pastāvīga minimālo ikmēneša maksājumu veikšana un vairāk nekā tonnu procentu maksāšana var padarīt jūs ļoti rentablu kreditoriem, un, jā, stabila maksājumu vēsture ir laba jūsu kredītreitingam. Tomēr mēs neiesakām tērēt procentiem vairāk nekā jums, lai palielinātu savu kredītreitingu. Labs kredītreitings nemaksās par jūsu aiziešanu pensijā; nauda bankā būs. Turklāt, ja jūsu izmantotā pieejamā kredīta summa ir liela salīdzinājumā ar jūsu kredītlīniju, tas kaitēs jūsu kredītreitingam un, iespējams, negatīvi ietekmēs jūsu konsekventos, savlaicīgos maksājumus.
Kā norādīts AFCC ziņojumā, vidusmēra patērētājam, kurš reģistrējās parādu nokārtošanas programmā, bija 25 250 ASV dolāru parāds, no kura lielākā daļa bija kredītkaršu parāds. Ja šie klienti tikai mēnesī veiktu minimālos maksājumus USD 600 vērtībā, viņi aptuveni 36 gadu laikā samaksātu gandrīz USD 60 000, no kuriem 34 000 USD būtu procenti, pirms viņu parāds tiktu likvidēts.
Kreditēšanas konsultāciju ietaupījumi un izmaksas
Kredītu konsultācijas ir bezmaksas vai lēts pakalpojums, ko sniedz bezpeļņas organizācijas un valdības aģentūras. Interesanti, ka šos pakalpojumus bieži daļēji finansē kredītkaršu firmas. Reģistrējoties parādu pārvaldības plānā kredītu konsultēšanas aģentūrā, jūs varat saņemt atlikuma procentu likmes samazinājumu un atteikšanos no soda naudas. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kredītu un parādu pārvaldība: konsultācijas kredītu jautājumos .)
Šīs koncesijas var būt vai var nebūt pietiekamas, lai palīdzētu jums ievērojami ātrāk samaksāt parādu, un jūs, iespējams, nevarēsit atļauties jaunos nepieciešamos ikmēneša maksājumus. Turklāt, iespējams, jums nav tiesību uz procentu likmes samazināšanu, pat ja jums ir nopietnas finansiālas grūtības.
Tomēr, tā kā jums nebūs jāveic sava parāda saistību neizpilde, jūsu kredītreitings var ciest mazāk. Kredītu konsultācijas var piedāvāt arī papildu finansiālu palīdzību, kas var palīdzēt izvairīties no līdzīgām problēmām nākotnē, piemēram, budžeta izstrāde un finanšu konsultācijas, kā arī novirzīšana uz lētiem pakalpojumiem un palīdzības programmām, lai palīdzētu samazināt savus izdevumus. Lapsa saka, ka uzticama parādu nokārtošanas kompānija strādās arī ar klientiem, lai palīdzētu viņiem iemācīties sastādīt budžetu, atbildīgi izmantot kredītus un dzīvot savos resursos.
Tātad, kā jūs zināt, kuru izvēlēties, ja nevēlaties turpināt bankrotu? "Kredītu konsultācijas ir vislabāk piemērotas patērētājiem, kuriem ir nenodrošināts parāds 2500 līdz 15 000 USD vērtībā un kuriem vienkārši ir jāsamazina procentu likme, lai ikmēneša maksājumi būtu vadāmi, " saka Fox. “No otras puses, parāda nokārtošana parasti darbojas labi tiem patērētājiem, kuriem kredītkaršu parāds ir vairāk nekā 15 000 USD un kuriem ir nepieciešams samazināt faktisko pamatsummu, lai panāktu progresu parāda apmaksā. Finansiālo grūtību spektrā kredīta konsultācijas un konsolidācijas aizdevumi ir piemēroti patērētājiem ar pieticīgāku finansiālo stresu, savukārt parādu nokārtošana un bankrots palīdz tiem, kuriem ir nopietnāks finansiālais stress. ”
Federālās tirdzniecības komisijas vietnē ir noderīga informācija par to, kā izvēlēties kredīta konsultantu. Vēl viens labs resurss ir Nacionālais kredītprasmju fonds.
Grunts līnija
Parādu nokārtošana patiešām var būt lētākais veids, kā daudziem patērētājiem atbrīvoties no parādiem. Daļēji tas ir atkarīgs no tā, cik esat parādā, un ir arī citi faktori, kas jāņem vērā, piemēram, cik daudz laika prasa un cik stresa stāvoklī jūs to varētu atrast, salīdzinot ar alternatīvām. Pirms izvēlaties, ir pilnībā jāizprot parāda atmaksas plusi un mīnusi.
Vislabākā pieeja ir izpētīt visas trīs iespējas. "Ja jums ir grūtības ar parādiem, konsultējieties ar kredīt konsultēšanas aģentūru, parādu nokārtošanas ekspertu un bankrota lietu advokātu, lai jūs saprastu dažādas iespējas un pieņemtu apzinātu lēmumu, " saka Detweiler. (Plašāku informāciju skat . Rokasgrāmatā par parādu nokārtošanu .)
