Kas ir pārklājuma sprūda
Apdrošināšanas slieksnis ir notikums, kam jānotiek, lai atbildības politika tiktu piemērota zaudējumiem. Apdrošināšanas sliekšņi ir izklāstīti politikas valodā, un tiesas izmantos dažādas juridiskās teorijas, kas attiecas uz sprūda gadījumiem, lai noteiktu, vai ir piemērojama politika.
Pārrāvuma sprūda
Apdrošināšanas kompānijas izmanto apdrošināšanas sliekšņus, lai nodrošinātu, ka viņu parakstītās polises tiek piemērotas tikai tad, ja notiek konkrēti notikumi. Viņi to dara, lai nodrošinātu, ka maksā tikai prasījumus noteiktos apstākļos, lai gan tas var mainīt pierādīšanas pienākumu, ka apdrošinātajam ir jāpiemēro polise.
Tā kā pierādīt, ka piemērojamie cēloņi var būt dārgi vai grūti, tiesas paļaujas uz juridiskām teorijām, lai sniegtu norādījumus. Šīs teorijas attiecas uz apdrošināšanas gadījumiem, kas saistīti ar dažādiem notikumiem. Uz pārklājuma sliekšņiem attiecas četras dažādas teorijas: faktiskais ievainojums, manifestācija, iedarbība un nepārtrauktais sprūda.
Pārklājuma sprūda teorijas
- Kaitējuma patiesībā teorija saka, ka apdrošināšanas segums ir pats kaitējums, tāpēc, kad apdrošinātais salauž kāju, tiek piemērota atbildības apdrošināšana. Viens no šīs teorijas piemēriem bija Luiziāna, kurā uzņēmums izlēja bīstamos atkritumus vietējā upē, un šie atkritumi vairākus mēnešus vēlāk nonāca dzeršanas sistēmā. Tā rezultātā ģimene saslima, dzerot ūdeni. Ievainojuma faktiskais iemesls ir laiks, kad ģimene saslima, nevis tad, kad bīstamos atkritumus iemeta upē. Manifestācijas sprūda teorijā teikts, ka seguma slieksnis ir ievainojuma vai bojājuma atklāšana, tāpēc, apdrošinātajam atklājot, ka viņa vai viņas transportlīdzeklis ir bojāts, tiek piemērots segums. Dažos gadījumos tiesas var atšķirties atkarībā no tā, vai tās izmanto faktisko atklāšanas datumu vai arī to, vai tās izmanto laiku, kurā vajadzēja atklāt kaitējumu. Labs šīs teorijas piemērs darbībā ir tad, kad prasītājs apgalvoja, ka Teksasas HVAC uzņēmuma 2010. gadā pabeigtais darbs laika gaitā ir noplūdis, nodarot kaitējumu viņu mājas ģipškartona, griestu un grīdas segumam. Prasītājs noplūdi atklāja 2017. gada novembrī. Apdrošinātais iesniedza pretenziju saviem CGL pārvadātājiem no 2010. līdz 2017. gadam. Pārvadātāji, kas nodrošināja pārklājumu no 2010. līdz 2016. gadam, noliedza pārklājumu, jo Teksasa bija pieņēmusi manifestācijas pārklājuma slieksni. Iedarbības sprūda teorija bieži attiecas uz ievainojumiem, kas laika gaitā izpaužas, piemēram, tādiem, kas rodas, ieelpojot kaitīgas ķīmiskas vielas. Var paiet gadi, līdz ievainojums parādās, bet tiesas var apsvērt sākotnējo iedarbības periodu (piemēram, kad cietušā persona pirmo reizi tika pakļauta ķīmisko vielu iedarbībai). Nepārtrauktā sprūda teorija norāda, ka sprūda veidu kombinācija - manifestācija, iedarbība un ievainojums faktā - noved pie traumas, kas laika gaitā attīstās. Šāda veida sprūda tiek izmantota, lai nodrošinātu, ka apdrošināšanas uzņēmuma saistības netiek mazinātas. Piemēram, pārtikas ražotājs izmantoja konservantu, lai palielinātu kāda tā produkta glabāšanas laiku. Vēlāk tika konstatēts, ka šis konservants rada veselības problēmas, lai gan slimības attīstība pagāja gadiem. Laika posmā, kad ražotājs izmantoja konservantu, tas bija iegādājies vairākas atšķirīgas atbildības politikas. Saskaņā ar nepārtraukta ievainojuma spriegotāju tiek apgalvots, ka katra no šīm politikām nodrošina segumu, jo kaitējums radies laika posmā, kurā pārklājās vairāki pārklājumi.
