Jūs, iespējams, varēsit izmantot savu tradicionālo vai Roth IRA, lai palīdzētu ar mājas iegādi.
Domājams, ka ieguldījumu pensiju konti (IRA) ir svēti. Tā kā tie ir paredzēti, lai palīdzētu jums ietaupīt pensijai, Iekšējais ieņēmumu dienests (IRS) nevēlas, lai jūs izņemtu no viņiem līdzekļus, pirms jums aprit 59 gadi. Un, lai to izpildītu, jums būs jāmaksā 10% soda nauda par izņemto summu kopā ar ienākuma nodokļiem.
Tomēr katram noteikumam ir savi izņēmumi. Ir iespējams bez soda naudas izmantot IRA līdzekļus, lai iegādātos māju, pat ja jūs neesat sešus mēnešus prom no savas 60. dzimšanas dienas.
Noteikumi tomēr atšķiras atkarībā no tā, kāda veida IRA jums ir. Šeit ir jūsu iespējas.
Taustiņu izņemšana
- Jūs varat izņemt naudu no IRA, lai palīdzētu veikt mājas pirkumu.Dažās situācijās jūs varat izvairīties no nodokļu maksāšanas un priekšlaicīgas soda naudas maksāšanas.Ja jūs izmantojat līdzekļus no IRA, jūs zaudēsit daudzus gadus, apvienojot beznodokļu pieaugumu. —Pārdomājiet divreiz, pirms to darāt.
Kas pretendē uz IRA atbrīvojumu?
Lai IRA izmantotu naudu mājas pirkšanai, jums ir jābūt pirmo reizi mājas pircējam. IRS šo statusu definē diezgan brīvi. Jūs uzskatāt par pirmreizēju, ja jums (un jūsu dzīvesbiedram, ja jums tāda ir) pēdējo divu gadu laikā nevienā brīdī nav piederējis mājām.
Tātad, pat ja jums kādreiz piederēja galvenā dzīvesvieta - teiksim, pirms pieciem gadiem -, iespējams, ka jūs izpildīsit prasības, kas attiecas uz pirmo reizi pircēju. Atslēgas vārds, starp citu, ir "galvenais". Ja pēdējos divus gadus esat piederējis brīvdienu mājai vai piedalījies laika dalīšanā, atbrīvojumu joprojām var piemērot.
Jūsu laulātais var arī izņemt USD 10 000 no IRA. (Atcerieties, ka IRA ir individuāli pensijas konti; jūs tos nedalāt ar dzīvesbiedru).
Turklāt jums nav jābūt vienam, kurš iepērkas apkārt. Jūs varat iesaistīties IRA un pretendēt uz atbrīvojumu, ja nauda paredzēta, lai palīdzētu bērnam, mazbērnam vai vecākam iegādāties viņu māju. Tas ir pat tad, ja jūs tagad esat māju īpašnieks.
Tradicionālais IRA atbrīvojums
Kaut arī jūs izvairīsities no naudas soda par 10% pirmstermiņa izņemšanu, jūs joprojām būsit parādā ienākuma nodokli par jebkuru summu, kuru jūs (un jūsu dzīvesbiedrs) izņemsit, kā arī tas, ka USD 10 000 ir mūža ierobežojums. Lai iegādātos māju, jums vairs nebūs jāizmanto pirmo reizi pieejamais mājas pircēja pakalpojums, pat ja izmantojat citu IRA.
Roth IRA atbrīvojums
Noteikumi ir nedaudz atšķirīgi Roth IRA. Šeit ir jāņem vērā, cik ilgi jums ir bijis konts.
Pirmkārt, jūs varat izņemt summu, kas vienāda ar iemaksām, kuras esat izdarījis savā Roth IRA bez nodokļiem un bez soda sankcijām jebkurā laikā un jebkura iemesla dēļ (tas ir tāpēc, ka jūs jau esat samaksājis nodokļus par iemaksām).
Kad esat iztērējis savas iemaksas, par pirmo pirkumu mājās varat izņemt līdz USD 10 000 no konta ieņēmumiem vai no cita konta konvertētu naudu - nemaksājot 10% soda naudu.
Ja ir pagājuši mazāk nekā pieci gadi, kopš jūs pirmo reizi veicāt iemaksu Roth IRA, jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par ienākumiem (lai gan ne par visiem konvertētajiem līdzekļiem). Bet, ja jums Roth IRA ir bijusi vismaz piecus gadus, izņemtie ienākumi ir bez nodokļiem, kā arī bez soda naudas.
Pašpārvaldes IRA
Vēl viena iespēja ir atvērt vai pārveidot esošo IRA par pašvirzītu IRA vai SDIRA. Šīs ir specializētas IRA, kas sniedz jums pilnīgu kontroli pār ieguldījumiem kontā.
SDIRA ļauj jums ieguldīt plašāku investīciju klāstā nekā standarta IRA - viss, sākot no LLC un franšīzes līdz dārgmetāliem un nekustamajam īpašumam. Un “nekustamais īpašums” neattiecas tikai uz mājām. Jūs varat arī ieguldīt brīvos laukumos, autostāvvietās, pārvietojamās mājās, dzīvokļos, daudzdzīvokļu ēkās un laivu paslīdēšanā.
Tradicionālās brokeru firmas nepiedāvā SDIRA; jums jāmeklē uzņēmumi, kas specializējas tajos.
Liela nozveja: ja jūs pērkat nekustamo īpašumu, kas iegādāts, izmantojot līdzekļus no SDIRA, tam jābūt nesaistītu pušu darījumu. Tas nevar dot labumu jums vai jūsu ģimenei (ieskaitot vecākus, vecvecākus, bērnus, laulāto un uzticības personas).
Citiem vārdiem sakot, jūs (un lielākā daļa jūsu radinieku) nevarat dzīvot mājās, izmantot to kā atvaļinājuma īpašumu vai kā citādi personīgi gūt labumu no tā. Tā kā SDIRA - nevis jūs - pieder mājām, ir aizliegts izmantot arī personiskos līdzekļus vai pat savu laiku (sviedru kapitālu), lai gūtu labumu no īpašuma.
"Ir daudz veidu, kā jūs varat izmantot savu pašpārvaldes IRA, lai iegādātos nekustamo īpašumu IRA iekšienē. Jūs varētu iegādāties īres īpašumu, izmantot savu IRA kā banku un aizdot naudu kādam, kuru atbalsta nekustamais īpašums (ti, hipotēka), jūs varat iegādāties nodokļu ķīlas tiesības, iegādāties lauksaimniecības zemi un daudz ko citu. Kamēr jūs ieguldāt nekustamajā īpašumā, nevis personiskai lietošanai, varat izmantot savu IRA, lai veiktu šo pirkumu, "saka Kirks Šišolms, Leksingtonas Novatorisko padomdevēju grupas pārvaldnieks. Mise.
Tādējādi SDIRA opcija galvenokārt darbojas ar ieguldījumu īpašumu - māju vai dzīvokli, kuru vēlaties izīrēt, lai gūtu ienākumus. Visai naudai, kas nonāk īpašumā vai iznāk no tā, ir jābūt no SDIRA vai jāiet atpakaļ tajā.
Tomēr, pagriežot 59½, jūs varat sākt izņemt aktīvus no savas SDIRA. Pēc tam jūs varat dzīvot mājās, jo pēc izplatīšanas tas būs kļuvis par jūsu personīgo īpašumu.
Vai IRA izmantošana mājas pirkšanai ir laba ideja?
Pat ja jūs varat izņemt līdzekļus no IRA mājas iegādei, nākamais jautājums ir, vai jums vajadzētu?
Ja vien jūs īpaši neatverat IRA, lai atvēlētu naudu mājas iegādei, vispirms jums jāapsver citas finansēšanas iespējas. Ja šodien izdzēsīsit savus sākotnējos ieguldījumus, tas daudzus gadus var samazināt jūsu pensijas uzkrājumus.
Kad esat izņēmis naudu no IRA, jūs to nevarat ievietot atpakaļ. Pirms jebkādu lēmumu pieņemšanas rūpīgi pārdomājiet.
Katru gadu IRA varat ietaupīt tik daudz (2019. gadam tas ir USD 6000 vai USD 7000, ja esat vecāks par 50 gadiem). Jūs nevarat atmaksāt līdzekļus, ko esat paņēmis no IRA. Tiklīdz jūs izņemsit naudu, tas vairs nav pieejams. Un jūs zaudējat vairākus gadus ilgus savienojumus.
Tā vietā pieskarieties 401 (k)
Jūs maksāsit procentus par aizdevumu, parasti galveno likmi plus vienu vai divus procentpunktus, kas atgriezīsies jūsu kontā 401 (k). Vairumā gadījumu aizdevums ir jāatmaksā piecu gadu laikā. Bet, ja jūs naudu izmantojat mājai, atmaksas grafiks var tikt pagarināts līdz 15 gadiem.
Pāris lietas, kas jāpatur prātā: "Jums būs jāiekļauj maksājumi ikmēneša budžetā. Arī procenti, kas tiek iekasēti par 401 (k) aizdevumu, nevar atskaitīt nodokļus (sazinieties ar nodokļu konsultantu), un tie iespējams, ir augstākas par pašreizējām hipotēku likmēm, "saka Pīters Dž.Kredons, CFP®, ChFC®, CLU®, izpilddirektors, Crystal Brook Advisors, Ņujorka, NY, piebilstot:" Vēl viens mazsvarīgs punkts ir tas, ka jūs maksājat pensijas aizdevumu atpakaļ ar pēc nodokļu nomaksas dolāru, tāpēc aizdevums var būt dārgāks, nekā jūs varētu domāt."
Vairumā gadījumu jūs atmaksājat aizdevumu, izmantojot automātiskus algas atskaitījumus. Tas izklausās pietiekami viegli, taču ir svarīgi saprast, kas notiek, ja nokavējat maksājumus.
Ja kopš maksājuma veikšanas ir pagājušas vairāk nekā 90 dienas, atlikums tiks uzskatīts par sadalījumu un tiks aplikts ar nodokli kā ienākums. Un, ja jūs esat jaunāks par 59 ½ gadu, jums būs jāmaksā arī 10% sods.
Vēl viens brīdinājums: Ja jūs pametat savu darbu (vai jūs atlaižat), jums būs jāatmaksā viss aizdevuma atlikums 60 līdz 90 dienu laikā. Pretējā gadījumā atlikums tiks aplikts ar nodokli, un jums būs jāmaksā 10% priekšlaicīgas izņemšanas soda (ja vien jūs neesat 55 gadus vecs vai vecāks, kad pametat darbu).
IRA apgāšanās
Apsveriet šo iespēju: tā vietā, lai izņemtu naudu no IRA, aizņemieties to.
Tehniski jūs nevarat ņemt aizdevumu no tradicionālās vai Roth IRA, bet 60 dienu periodam varat piekļūt naudai, izmantojot tā saukto “beznodokļu aplikšanu ar nodokli”, ja vien jūs naudu ievietojat atpakaļ IRA (neatkarīgi no tā, no kura jūs atsaucāt, vai no cita) 60 dienu laikā. Ja jums tas nav, tiek uzlikti ienākuma (ieskaitot valsts) nodokļi un soda naudas.
Tas galvenokārt ir īstermiņa risinājums konkrētai problēmai. Piemēram, "Daži pirmreizēji māju pircēji var vēlēties saņemt ievērojamu iemaksu, lai izvairītos no privātas hipotēkas apdrošināšanas, " saka Marguerita M. Cheng, CFP®, Blue Ocean Global Wealth izpilddirektore Geithersburgā, Md. varētu būt "visefektīvākais veids, kā piekļūt līdzekļiem, ar kuriem iemaksāt iemaksu", pretendēt uz labāku finansējumu un tādējādi veikt mājas iegādi.
Plāno uz priekšu
Laika ziņā, ja vēlaties izmantot IRA pirmo reizi piedāvātā mājas pircēja sniegtās iespējas, plānojiet iepriekš. Visi IRA līdzekļi, kas jums tiek sadalīti, jāizmanto 120 dienu laikā pēc to saņemšanas.
Līdzekļi jāizmanto mājas pirkšanai, celtniecībai vai būtiskai atjaunošanai vai citu finansēšanas izdevumu (slēgšanas vai norēķinu izmaksas, hipotēku punkti utt.) Apmaksai.
Naudu nevar izmantot esošās hipotēkas priekšapmaksai vai vispārējam aprīkojumam; Tas ir jāizmanto īpašuma iegūšanai. Īpašums tiek uzskatīts par "iegādātu" dienā, kad parakstāt līgumu par tā iegādi, nevis datumu, kad darījums faktiski tiek slēgts.
Grunts līnija
