Satura rādītājs
- 529 plāni
- Tradicionālie un Roth IRA
- Coverdells
- Turēšanas konti
- Nauda
- Grunts līnija
Jūsu bērns (vai mazbērns) var būt tikai divus gadus vecs, taču vēl nav par agru sākt domāt, kā jūs maksāsit par koledžu. Iemesls: kāpēc tiek lēsts, ka mazuļa nosūtīšana uz valsts štata koledžu četrus gadus maksās 244 667 USD. Vai domājat par privātu koledžu? Līdz tam laikam, kad jūsu mazulis būs gatavs augstākajai izglītībai, tas maksās USD 553 064.
Taustiņu izņemšana
- Koledžas izmaksas katru gadu palielinās, tāpēc vecākiem un vecvecākiem ir saprātīgi sākt veidot uzkrājumu plānus, kad bērni / mazbērni ir mazi. 529 plāns ir viens no labākajiem nodokļu atvieglojumu veidiem, lai ietaupītu augstākās izglītības izmaksas. Tradicionālā un Rota IRA var izmantot, lai apmaksātu koledžas izdevumus, bet vecākiem jābūt pārliecinātiem, ka viņu pensijas vajadzības tiek segtas.Coverdell ESA ļauj jums katram USD novirzīt 2000 USD vienam saņēmējam.Vecāki un vecvecāki var izveidot aizgādības kontus, lai finansētu augstāko izglītību, bet šie aktīvi var ierobežot studenta finansiālo palīdzību.
Koledžas izmaksām ir tendence katru gadu pieaugt apmēram divreiz vairāk nekā inflācija - šī tendence varētu turpināties bezgalīgi. Lūk, ko jūs varat sagaidīt, lai samaksātu par katru mācību gadu, nodevas, kā arī istabu un ēdināšanu līdz brīdim, kad jūsu bērni (vai mazbērni) būs gatavi doties uz koledžu (pieņemot, ka pastāvīga 6% koledžas izmaksu inflācija):
| Paredzamās ikgadējās koledžas izmaksas | |||
|---|---|---|---|
| Pašreizējais vecums | Valsts sabiedrība | Ārpus valsts | Privāts |
| 16 | 24 737 USD | 43 377 USD | USD 55 918 |
| 14 | 27 795 USD | 48 738 USD | 62 830 USD |
| 12 | 31 230 USD | USD 54 762 | 70 595 USD |
| 10 | 35 090 USD | 61 531 USD | USD 79 321 |
| 8 | 39 428 USD | 69 136 USD | 89 125 USD |
| 6 | 44 301 USD | USD 77 681 | 100 141 USD |
| 4 | 49 777 USD | 87 283 USD | 112 518 USD |
| 2 | USD 55 929 | 98 071 USD | 126 426 USD |
Paturiet prātā, ka šie skaitļi norāda vienu izmaksu gadu; gadu skaits, ko jūsu bērns apmeklē koledžā, būs atkarīgs no tā, kādu (-ās) pakāpi (-es) viņš vēlas iegūt. Kaut arī daudzi studenti pretendēs uz finansiālu palīdzību, stipendijām un stipendijām, lai palīdzētu segt koledžas izmaksas, joprojām pastāv vairāki veidi, kā vēl vairāk samazināt koledžas izmaksas. Viens no vienkāršākajiem veidiem ir ieguldīt naudu, ko esat atlicis sava bērna vai mazbērna koledžas gadiem, nodokļu ziņā viedajos ieguldījumu instrumentos. Šie plāni un konti ļauj efektīvi ietaupīt jūsu bērna vai mazbērna izglītībai, pēc iespējas sargājot ietaupījumus no IRS.
529 plāni
“Viens no labākajiem veidiem, kā palīdzēt bērnam finansiāli, vienlaikus ierobežojot jūsu nodokļu saistības, ir 529 koledžas plāna izmantošana, ” saka Sems Deiviss, TBH Global Asset Management partneris / finanšu konsultants. Plāns 529 ir nodokļu atvieglojumu ieguldījumu plāns, kas ļauj ģimenēm ietaupīt saņēmēja turpmākajām koledžas izmaksām.
Plāniem ir augsti iemaksu ierobežojumi, kas tiek veikti ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Katru gadu jūs varat veikt iemaksas līdz gada izslēgšanas summai, kas ir USD 15 000 2020. gadā (“gada izslēgšana” ir maksimālā summa, ko jūs varat pārskaitīt dāvanā skaidras naudas vai citu aktīvu veidā tik daudziem cilvēkiem, cik vēlaties, neiekasējot dāvanu nodokli). Visi 529 izņemtie nodokļi ir atbrīvoti no federālā ienākuma nodokļa, ja vien tie tiek izmantoti kvalificētiem izglītības izdevumiem (lielākā daļa štatu arī piedāvā beznodokļu izņemšanu).
Tie, kam ir līdzekļi, var “finansēt” 529 plānu, iemaksājot dāvanas uzreiz par pieciem gadiem par bērnu, par personu, un par to netiek aplikts dāvanu nodoklis. Tas nozīmē, piemēram, ka super pārtikušu vecvecāku pāris varētu iemaksāt USD 75 000 (USD 150 000 par pāri), kad bērns ir jauns, un ļaut šai naudai augt, lai segtu visas viņu izmaksas. Pastāv sarežģīti noteikumi, kā to izdarīt, tāpēc nemēģiniet to izmēģināt bez detalizētiem nodokļu ieteikumiem.
Ir divu veidu 529 plāni:
Koledžas uzkrājumu plāni
Šie uzkrājumu plāni darbojas tāpat kā citi ieguldījumu plāni, piemēram, 410 k) un individuālie aiziešanas konti (IRA), jo jūsu ieguldījumi tiek ieguldīti kopfondos vai citos ieguldījumu produktos. Konta ieņēmumi ir balstīti uz pamatā esošo ieguldījumu tirgus darbību, un vairums plānu piedāvā uz vecumu balstītas ieguldījumu iespējas, kas kļūst konservatīvākas, jo saņēmējam tuvojas koledžas vecums. 529 uzkrājumu plānus var administrēt tikai valstis.
Priekšapmaksas mācību plāni
Priekšapmaksas mācību plāni (saukti arī par garantētiem uzkrājumu plāniem) ļauj ģimenēm fiksēt šodienas mācību likmi, iepriekš iegādājoties mācību programmu. Programma tiek izmaksāta par nākotnes izmaksām jebkurai iestādei, kurai ir tiesības pretendēt uz atbalstu, kad saņēmējs atrodas koledžā. Ja saņēmējs nonāk mācībās ārpus valsts vai privātā skolā, varat pārskaitīt konta vērtību vai saņemt naudas atmaksu. Priekšapmaksas mācību plānus var administrēt valstis un augstākās izglītības iestādes, kaut arī ierobežotā skaitā valstu to ir.
"Es ļoti iesaku saviem klientiem finansēt 529 plānus par nepārspējamiem ienākuma nodokļa atvieglojumiem, " saka Deiviss. "Lai arī iemaksas nav atskaitāmas no jūsu federālās nodokļu deklarācijas, jūsu ieguldījums tiek atlikts ar nodokļiem atliktā veidā, un sadalījumi, kas apmaksā saņēmēja koledžas izmaksas, tiek aprēķināti federāli bez nodokļiem."
Tradicionālie un Roth IRA
IRA ir nodokļu atvieglojumu krājkonts, kurā glabājat ieguldījumus, piemēram, akcijas, obligācijas un kopieguldījumu fondus. Kontā jums jāizvēlas ieguldījumi un varat mainīt ieguldījumus, mainoties jūsu vajadzībām un mērķiem. Parasti, ja jūs izstājaties no IRA pirms 59, 5 gadu vecuma, jums būs parādā 10% papildu nodokli par agrīnu izplatīšanu.
Tomēr jūs varat izņemt naudu no tradicionālās vai Roth IRA pirms 59½ gadu vecuma sasniegšanas, nemaksājot papildu nodokli 10% apmērā, lai samaksātu par kvalificētiem augstākās izglītības izdevumiem sev, dzīvesbiedram vai saviem bērniem vai mazbērniem gadā, kad tiek veikta izņemšana. Atteikums attiecas tikai uz 10% sodu; jūs joprojām būsit parādā ienākuma nodokli par izplatīšanu, ja vien tas nav Roth IRA.
Izmantojot savus pensijas fondus, lai apmaksātu bērna vai mazbērna mācību maksu, ir daži trūkumi:
- Pirmkārt, tas prasa naudu no jūsu pensiju fonda - naudu, kuru nevar ievietot atpakaļ - tāpēc jums jāpārliecinās, ka esat labi finansēts pensijai ārpus IRA. Otrkārt, IRA sadalījumus var ieskaitīt ienākumos no nākamā gada finansiālā atbalsta pieteikums, kas var ietekmēt tiesības saņemt finansiālu atbalstu uz vajadzībām.
Lai izvairītos no iegremdēšanās pensijā, jūs, iespējams, varēsit izveidot Roth IRA uz sava bērna vai mazbērna vārda. Nozveja: Jūsu bērnam (nevis jums) jābūt nopelnītam no darba tajā gadā, par kuru tiek veiktas iemaksas. Jūs faktiski varat finansēt viņu gada iemaksu, nepārsniedzot maksimālo summu, bet tikai tad, ja viņiem ir ienākumi.
IRS ir vienalga, no kurienes nāk nauda, ja vien tā nepārsniedz jūsu nopelnīto summu. Ja jūsu bērns, piemēram, nopelna 500 USD no vasaras darba, jūs varat veikt iemaksu 500 USD par Roth IRA ar savu naudu, un jūsu bērns var nopelnīt kaut ko citu.
Kā to izdarīt: ja jūsu bērns ir nepilngadīgs (jaunāks par 18 vai 21 gadu, atkarībā no tā, kurā valstī jūs dzīvojat), daudzas bankas, brokeri un kopējie fondi ļaus jums izveidot aizbildnības vai aizbildņa IRA. Kā aizbildnis jūs (pieaugušais) kontrolējat aktīvus apcietinājuma IRA līdz brīdim, kad jūsu bērns sasniedz pilngadību, kurā brīdī aktīvi tiek nodoti viņiem.
Coverdells
Bankā vai brokeru sabiedrībā var izveidot Coverdell izglītības krājkontu (ESA), lai palīdzētu segt jūsu bērna vai mazbērna kvalificētus izglītības izdevumus. Līdzīgi kā 529 plāni, Coverdell ESA ļauj naudai palielināt nodokļu atlikšanu, un izņemšana no nodokļiem netiek aplikta federālā līmenī (un vairumā gadījumu valsts līmenī), ja to izmanto kvalifikācijas izglītības izdevumiem. Coverdell ESA pabalsti attiecas uz augstākās izglītības izdevumiem, kā arī pamatskolas un vidējās izglītības izdevumiem. Ja nauda tiek izmantota nekvalificētiem izdevumiem, jums būs jāmaksā nodoklis un soda nauda 10% apmērā no ienākumiem.
Coverdell ESA iemaksas nav atskaitāmas, un iemaksas jāveic pirms saņēmējs sasniedz 18 gadu vecumu (ja vien viņš / viņa nav īpašo vajadzību saņēmējs, kā noteikts IRS). Lai gan vienam saņēmējam var iestatīt vairāk nekā vienu Coverdell ESA, maksimālais ieguldījums vienam saņēmējam - nevis vienam kontam - gadā ir ierobežots līdz 2000 USD.
Lai veiktu ieguldījumu Coverdell ESA, jūsu modificētajam koriģētajam bruto ienākumam (MAGI) jābūt mazākam par USD 110 000 kā vienam reģistrētājam vai USD 220 000 kā precētam pārim, kas iesniedz kopīgi.
Turēšanas konti
Vienoti Dāvanu likumi nepilngadīgajiem (UGMA) un Vienoti pārskaitījumi nepilngadīgajiem (UTMA) konti ir aizgādības konti, kas ļauj uzticēt naudu un / vai aktīvus nepilngadīgam bērnam vai mazbērnam. Kā pilnvarnieks pārvaldāt kontu līdz bērns sasniedz pilngadību (no 18 līdz 21 gadu vecumam, atkarībā no jūsu valsts). Kad bērns sasniedz šo vecumu, viņam pieder konts un viņi var naudu izmantot jebkurā veidā. Tas nozīmē, ka viņiem nauda nav jāizmanto izglītības izdevumiem.
Lai arī iemaksām nav ierobežojumu, vecāki un vecvecāki var ierobežot individuālās ikgadējās iemaksas USD 15 000 apmērā par katru personu (USD 30 000 par precētu pāri), lai izvairītos no dāvanu nodokļa iekasēšanas. Viena lieta, kas jāzina, ir tā, ka aizgādības konti tiek uzskatīti par studentu (nevis vecāku) aktīviem, tāpēc lieli atlikumi var ierobežot tiesības saņemt finansiālu atbalstu. Federālā finansiālā atbalsta formula paredz, ka studenti iegūs 20% no uzkrājumiem, salīdzinot ar vecākiem tikai 5, 6% no ietaupījumiem.
Nauda
Gada izslēgšana ļauj 2020. gadā dot naudu 15 000 ASV dolāru skaidrā naudā vai citos aktīvos tik daudzām personām, cik vēlaties. Laulātie var apvienot ikgadējos izņēmumus, lai piešķirtu USD 30 000 tik daudziem cilvēkiem, cik viņiem patīk, bez nodokļiem. Kā vecāks vai vecvecāks katru gadu varat dot dāvanu bērnam līdz gada izslēgšanai, lai palīdzētu viņam samaksāt par koledžas izmaksām. Dāvanas, kas pārsniedz gada izslēgšanu, tiek ņemtas vērā atbrīvojumam no mūža, kas 2020. gadā ir 11, 58 miljoni ASV dolāru vienai personai.
Vai uztraucaties par atbrīvojumu uz mūžu? Būdams vecvecāks, jūs varat palīdzēt mazbērnam maksāt par koledžu, vienlaikus ierobežojot nodokļu saistības, veicot maksājumus tieši viņu augstākās izglītības iestādē. Kā skaidro Joanna Foster, MBA, CPA, “Vecvecāki var apmaksāt izglītības izdevumus tieši pakalpojumu sniedzējam, un tas netiek ņemts vērā, izslēdzot 15 000 USD gadā.” Tātad, pat ja jūs savu mazbērna koledžā sūtāt USD 20 000 gadā, summa vairāk nekā 15 000 USD (šajā gadījumā 5000 USD) netiks ieskaitīti atbrīvojumam uz mūžu.
Grunts līnija
Daudzi cilvēki pieejas ietaupījumiem koledžā domā tāpat kā pensionēšanās: Viņi neko nedara, jo finansiālās saistības šķiet nepārvaramas. Daudzi cilvēki saka, ka viņu pensijas plāns nekad nav pensijā (tas nav īsts plāns, lieki teikt, ja vien jūs nemirstat jauns). Tāpat vecāki varētu jokot (vai pieņemt), ka viņu bērni dodas uz koledžu tikai tad, ja saņem pilnu stipendiju.
Papildus acīmredzamajam trūkumam šajā plānā, tā ir pieeja aizmugurē sēdošam stāvoklim, kurā patiešām ir nepieciešams priekšējā sēdekļa vadītājs. Pat ja 529 vai Coverdell plānā jūs varat ietaupīt tikai nelielu naudas summu, tas palīdzēs. Lielākajai daļai ģimeņu samaksa par koledžu nav tik vienkārša kā čeka rakstīšana katru ceturksni. Tā vietā tā ir finanšu palīdzības, stipendiju, stipendiju un naudas nopelnīšana, ko bērns ir nopelnījis, kā arī naudas, kuru vecāki un vecvecāki ir ieguldījuši nodokļu gudrās koledžas uzkrājumu automašīnās.
Investīciju kontu salīdzināšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju. Piegādātāja nosaukums AprakstsSaistītie raksti
Uzkrājumi
Lieliskas finanšu dāvanas bērniem šajos Ziemassvētkos
Rots IRA
529 Uzkrājumu plāns salīdzinājumā ar Roth IRA koledžai
Ietaupījums koledžai
4 Smart 529 plāna alternatīvas, kas jāapsver
Ietaupījums koledžai
Kāpēc tas ir vērts, lai jūsu 529 plāns tiktu ielādēts priekšā?
Finanses ar bērniem
Vecvecāki: maksājiet par pirmsskolas izglītību, ietaupiet uz nodokļiem
Ietaupījums koledžai
Vanguard 529 koledžas uzkrājumu plāns: pārskats
Partneru saitesSaistītie noteikumi
Izglītības IRA Izglītības IRA ir nodokļu atvieglojumu konts augstākajai izglītībai, kas tagad vairāk oficiāli pazīstams kā Coverdell izglītības krājkonts (ESA). vairāk 529 plāns 529 plāns ir nodokļu atvieglojumu konts, lai ietaupītu un ieguldītu, lai apmaksātu augstāko izglītību, piemēram, koledžas mācību izmaksas, kā arī vidējo izglītību, piemēram, privāto vidusskolu. vairāk Pilns Roth IRA ceļvedis Roth IRA ir pensijas uzkrājumu konts, kas ļauj jums izņemt naudu no nodokļa. Uzziniet, kāpēc Roth IRA dažiem pensionēšanās noguldītājiem var būt labāka izvēle nekā tradicionālā IRA. vairāk Gada izslēgšanas definīcija Gada izslēgšana ir naudas summa, ko viena persona var pārskaitīt citai kā dāvanu, nemaksājot dāvanu nodokli vai neietekmējot vienoto kredītu. vairāk Kad personai ir nepieciešams glabāšanas konts? Ieslodzījuma konts ir krājkonts, kuru nepilngadīgajam izveidojis un pārvaldījis pieaugušais. Plašā nozīmē glabāšanas konts var nozīmēt jebkuru kontu, kuru saņēmēja vārdā uztur uzticīga persona, un tam var būt dažādas formas. vairāk Kas ir tradicionālā IRA? Tradicionālais IRA (individuālais aiziešanas konts) ļauj indivīdiem pirmsnodokļu ienākumus novirzīt investīcijām, kas var palielināt nodokļu atlikšanu. vairāk