Ātrā atbilde ir jā, jums vienlaikus var būt gan 401 (k), gan individuālais aiziešanas konts (IRA). Patiesībā diezgan bieži ir abu veidu konti. Šiem plāniem ir līdzība ar to, ka tie piedāvā iespēju atlikt nodokļus no nodokļiem (vai Roth 401k vai Roth IRA gadījumā - beznodokļu ienākumus). Tomēr, atkarībā no jūsu individuālās situācijas, jums var būt vai nevar būt tiesības uz nodokļu atvieglojumiem abās minētajās iemaksās attiecīgajā taksācijas gadā.
Taustiņu izņemšana
- Ja esat nopelnījis ienākumus, varat ievietot naudu gan 401 (k) plānā, gan IRA.A 401 (k) ļauj ietaupīt 19 500 USD gadā (25 000 USD, ja jums ir 50 gadi vai vairāk), un jūsu uzņēmums var saskaņot daļu no jūsu iemaksām. Bet ieguldījumu iespējas var būt ierobežotas un maksas var būt augstas.IRA piedāvā plašāku ieguldījumu izvēli, taču IRS ierobežo iemaksas līdz 6000 USD (vai 7000 USD) gadā, un jūsu tiesības uz nodokļu atskaitīšanu var būt ierobežotas ar jūsu ienākumiem.
401 (k) Ieguvumi un trūkumi
Daudzi uzņēmumi saviem darbiniekiem piedāvā 401 (k) pensiju uzkrājumu plānus. 401 (k) ir samērā lieli iemaksu ierobežojumi, un darba devēji bieži pielīdzinās daļu vai visu jūsu ieguldīto naudu. Ja jūsu uzņēmums saskaņo iemaksas, jūsu pirmajam solim vienmēr vajadzētu būt vismaz tik daudz, lai iegūtu pilnu darba devēja samaksu. Pretējā gadījumā jūs atstājat bezmaksas naudu uz galda.
Investīcijas ir ierobežotas ar plāna piedāvātajām iespējām. Lai gan daudzi uzņēmumi tagad piedāvā lielu un daudzveidīgu investīciju izvēles izvēlni, dažus 401 (k) plānus joprojām kavē šaura izvēle un augstas maksas.
2020. gadā ienākumu summa, kuru jūs varat dot 401 (k), ir USD 19 500, ar iespējamo papildu ieguldījumu USD 6500, ja esat vecāks par 50 gadiem. Dažos gadījumos jūsu plāns var ierobežot iemaksas līdz zemākai summai.
IRA ieguvumi un trūkumi
Ieguldījumu iespējas IRA kontos ir plašas. Atšķirībā no 401 (k) plāna, kurā jūs, visticamāk, būsit ierobežots tikai ar vienu pakalpojumu sniedzēju, varat iegādāties akcijas, obligācijas, kopieguldījumu fondus, ETF un citus ieguldījumus savai IRA jebkurā izvēlētā pakalpojumu sniedzējā. Tas var viegli atrast lētu un efektīvu variantu.
Tomēr naudas summa, ko varat dot IRA, ir daudz mazāka nekā ar 401 (k) s. Maksimālais pieļaujamais ieguldījums tradicionālajā vai Roth IRA 2020. gadā ir 6000 USD gadā vai 7000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. Ja jums ir abu veidu IRA, ierobežojums attiecas uz visām jūsu IRA kopā.
Tradicionālo IRA papildu pievilcība ir jūsu iemaksu iespējamā atskaitīšana. Bet, kā apspriests iepriekš, atskaitīšana ir atļauta tikai tad, ja jūs atbilstat modificētā koriģētā bruto ienākuma (MAGI) prasībām. Jūsu MAGI var arī ierobežot jūsu iemaksas Roth IRA. 2020. gadā vienreizējiem iesniedzējiem ir jāsedz mazāk nekā USD 139 000, savukārt precētiem pāriem, kuri iesniedz kopīgu pieteikumu, ir jābūt mazākiem par USD 206 000, lai viņi varētu pretendēt uz Rotu.
Lai gūtu ienākumus, ir nepieciešama iemaksa IRA, taču laulātais IRA strādājošam laulātajam ļauj veikt iemaksas IRA par viņu nestrādājošo laulāto, tādējādi ļaujot divkāršot pensijas uzkrājumus gadā.
Kurš konts ir labāks?
Neviens konts nav obligāti labāks par otru, taču atkarībā no situācijas tie piedāvā dažādas iespējas un potenciālas priekšrocības. Vispārīgi runājot, 401 (k) ieguldītājiem vajadzētu dot vismaz tik lielu ieguldījumu, lai nopelnītu pilnu darba devēju piedāvāto spēli. Turklāt izšķirošais faktors var būt ieguldījumu izvēles kvalitāte. Ja jūsu 401 (k) ieguldījumu iespējas ir sliktas vai pārāk ierobežotas, ieteicams apsvērt papildu pensijas uzkrājumu novirzīšanu IRA.
Jūsu ienākumi var arī noteikt, kādus kontu veidus jūs varat dot attiecīgajā gadā, kā paskaidrots iepriekš. Nodokļu konsultants var palīdzēt jums noteikt, kas jums ir piemērots un kāda veida konti varētu būt vēlami.
Padomnieka ieskats
Stefans Rišels, CFP®, CRPC
1080 Finanšu grupa, Losandželosa, Kalifornija
Jā, jums var būt gan konti, gan daudzi cilvēki. Tradicionālais individuālais aiziešanas konts (IRA) un 401. punkta k) apakšpunkts nodrošina priekšrocības, ko dod nodokļu atliktie uzkrājumi aiziešanai pensijā. Atkarībā no nodokļu situācijas jūs, iespējams, varēsit saņemt nodokļu atskaitījumu par summu, kuru jūs iemaksājat 401 (k) un IRA katru nodokļu gadu.
Kad jūs aiziet pensijā pēc 59½ gadu vecuma, sadalījumiem tiks uzlikti nodokļi kā ienākumiem tajā gadā, kurā tie veikti. IRS nosaka gada limitus tam, cik daudz jūs varat dot ieguldījumu 401 (k) un IRA. Roth IRA un Roth 401 (k) iemaksu ierobežojumi ir tādi paši kā viņu kolēģiem, kas nav Roth, bet nodokļu atvieglojumi ir atšķirīgi. Viņi joprojām gūst labumu no nodokļu atliktā pieauguma, bet iemaksas tiek veiktas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas un sadales pēc 59½ gadu vecuma nav apliekamas ar nodokļiem.
