Kas ir bufera slānis
Bufera slānis ir summa, par kuru atbild apdrošinātie starp viņu galveno polisi un papildu polisi. Parasti šī summa īpaši attiecas uz atbildības segšanu, bet tā var atsaukties uz visām prasībām.
Bufera slāņa sadalīšana
Bufera slānis norāda uz riska apmēru, kas paliek pakļauts apdrošinātajai personai, pat turot vairākas apdrošināšanas polises. Apdrošināšanas kompānijas ir sākušas rakstīt polises ar zemākiem segumiem apdrošināšanas tirgus izmaiņu dēļ. Atbildot uz to, ka apdrošinātāji mazāk vēlas paplašināt primāro polisi līdz maksimālajam limitam, pārmērīgas prasības un izmaksas ir radījušas vidi, kurā vairākkārtējas polises kļūst arvien izplatītākas.
Uzņēmums iegādājas apdrošināšanas polisi, kas sedz to paredzamo atbildību. Dažreiz summa, ko viņi var iegādāties vienā polisē, var nenodrošināt pietiekamu segumu tam, kāds ir viņu uztvertais risks, tāpēc uzņēmums izvēlēsies iegādāties sekundāro polisi, lai kompensētu papildu riskus. Ja otrā politika nesākas tur, kur tiek pārtraukta galvenā politika, starp abām politikām pastāv atbildības slānis, kas pazīstams kā buferšķērs. Uzņēmums var meklēt trešo polisi, lai segtu šo daļu, pretējā gadījumā tā būs uzņēmuma atbildība zaudējumu gadījumā.
Uzņēmumi, kas visvairāk gūst labumu no sava bufera slāņa apdrošināšanas, ir pārvadājumu uzņēmumi, dzīvokļu un dzīvokļu kompleksi, kā arī visi uzņēmumi, kas piedzīvojuši lielu prasību skaitu vai pārmērīgus zaudējumus.
Bufera slāņa piemērs
Piemēram, apsveriet dzīvokļu asociāciju, kurai ir galvenā apdrošināšanas polise ar 250 000 USD atbildības segumu, apdrošinot condominium zaudējumus līdz USD 250 000. Condominium asociācija ir nolēmusi, ka sakarā ar pastiprinātu vētru aktivitāti šajā apgabalā tai ir nepieciešams papildu segums, un nosaka, ka zaudējumu iespējamība varētu būt USD 500 000 augšup. Asociācija iegādājas papildu polisi, kas sedz condos līdz USD 500 000. Tomēr šī papildu polise sedz tikai zaudējumus, sākot no USD 350 000. Atšķirība starp šīm divām politikām ir 100 000 USD, kas nozīmē, ka bufera slānis ir 100 000 USD, kas ir asociācijas iespējamā finansiālā atbildība zaudējumos. Lai izvairītos no tā, ka būtu jāizmaksā 100 000 ASV dolāru, asociācija cenšas noteikt atbildības rezervju politiku, kas sedz atlikušos izdevumus.
Uzņēmumiem ir pieejamas atbildības apdrošināšanas polises, lai mazinātu plaisu starp primāro un lieko seguma slāni. Katram uzņēmumam būs jāizlemj, kādi ir tā uztvertie riski salīdzinājumā ar kapitālu, kas tam būtu jāsedz, ja ir jāiesniedz prasība. Ja uzņēmums labprātāk maksā no savas kabatas, lai izvairītos no, iespējams, lielākām prēmijām, tas var izvēlēties vienkārši turēt abas polises un maksāt jebkādu pārsniegumu.
