Tradicionāls vai Rots?
Tradicionālā IRA nodrošina nodokļa atskaitījumu par iemaksām un nodokļu atlikšanu attiecībā uz jebkādu pieaugumu. Izstāšanās tiek aplikta ar nodokli, pamatojoties uz jūsu ienākuma nodokļa kategoriju, kad aizejat pensijā.
Roth IRA iemaksas nav atskaitītas no nodokļiem, bet gan ienākumi, gan izņemšana ir bez nodokļiem. Jaunākiem investoriem, kuri sāk savu karjeru, parasti ir zemākas nodokļu likmes, un viņi negūst tik daudz labuma no nodokļu atskaitījumiem no iemaksām tradicionālajā IRA. Vēl vairāk - kā tas būs redzams neilgi - gadu desmitiem līdz aiziešanai pensijā jūs gūsiet lielu labumu no tā, ka jums netiks uzlikti nodokļi par visiem ieskaitītajiem ienākumiem, kurus jūsu uzkrājumi uzkrās ar laiku, kad tos izņemsit.
Taustiņu izņemšana
- Lai gan tradicionālie un Roth IRA piedāvā gan nodokļu atvieglojumus, kā ietaupīt pensijas nolūkos, Roth visvairāk var rīkoties 20 gadījumos. Roth IRA atsaukumi pensijā ir beznodokļu maksājumi, kas nav tradicionālās IRA gadījumā..Ieguldījumi Roth nav nodokļu atskaitāmi, bet tie ir paredzēti tradicionālajai IRA. Tā kā gados jaunākiem noguldītājiem parasti ir zemākas nodokļu grupas, viņi mazāk gūst labumu no nodokļiem, no kuriem atskaitāmi nodokļi, tradicionālajai IRA.
Šeit ir padziļināti apskatīts, kā katrs darbojas un kāpēc Roth IRA ir gudrāka izvēle 20 cilvēkiem, kuri tikai sāk ietaupīt pensijai.
Tradicionālie IRA nodokļu atvieglojumi
Lai arī tradicionālā IRA ir tā, ko jūsu vecāki, iespējams, pazīst, un varbūt pat to, ko iesaka jūsu finanšu konsultants (ja jums tāda ir), aizejot pensijā, ir ievērojams nodokļu trieciens.
Pieņemsim, ka jums ir 23 gadi, jūs strādājat pāris gadus un tagad nopelnāt 50 000 USD gadā. Līdz 2020. gadam jūs varat ieguldīt līdz 6000 USD IRA (tradicionālā, Roth vai abu kombinācija).
Vēl viens Roth IRA ieguvums ir tas, ka iemaksas (nevis ieguldījumu pieaugumu) var izņemt bez soda sankcijām pirms 59½ gadu vecuma, kas nav tradicionālās IRA gadījumā.
Piemēram, pieņemsim, ka jūs veicat iemaksu 6000 USD gadā tradicionālajā IRA, līdz esat 63 gadus vecs (40 gadu laikā ietaupāt 6 000 USD = 240 000 USD) un jūsu tradicionālā IRA palielinās līdz 1, 6 miljoniem USD līdz brīdim, kad sasniedzat 63 gadu vecumu (tas ir iespējams 8% gada ienesīgums). Pieņemot, ka visas jūsu iemaksas bija pilnībā atskaitāmas, 40 gadu laikā jūs ietaupījāt 52 800 USD nodokļos, pieņemot, ka paliksit 22% nodokļu kategorijā.
Tomēr tagad, kad esat pensijā, jūs nolemjat izņemt USD 50 000 gadā no savas tradicionālās IRA. Ja jūs joprojām atrodaties vienā nodokļu kategorijā, jūs maksāsit federālā ienākuma nodokli 11 000 USD par katru USD 50 000 izņemšanu katru gadu.
Roth IRA nodokļu priekšrocības
Rots darbojas savādāk. Pieņemsim, ka jūs 40 gadus ieguldāt tos pašus USD 6000 gadā Roth IRA. Jūs nesaņemat tūlītēju nodokļu atskaitījumu, bet Roth IRA joprojām pieaug līdz 1, 6 miljoniem USD (pieņemot to pašu 8% gada peļņu). 63 gadu vecumā jūs izņemt USD 50 000 gadā.
Tagad atšķirība ir tāda, ka par Rota izstāšanos nav jāmaksā nodokļi, jo pēc pensionēšanās veiktie maksājumi ir bez nodokļiem. Šajā scenārijā jūs noņemat 50 000 USD un saglabājat visu summu. Šajā gadījumā Roth IRA noteikti ir labākais un gudrākais ilgtermiņa lēmums, kad esat 20 gadu vecumā.
Padomnieka ieskats
Stefans Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Kalifornija.
Kopumā Rota ieguldījumiem ir priekšrocība salīdzinājumā ar tradicionālajiem ieguldījumiem jauniešiem. Atbrīvošanās no nodokļiem bez nodokļiem ir lieliska, it īpaši, ja nodokļi palielināsies nākotnē. Tā kā jaunākiem investoriem ir ilgāks laika posms, izaugsmes apvienošanas ietekme dod vēl lielāku labumu.
Lielākajai daļai jauniešu parasti ir zemākas nodokļu likmes. Nodokļu atlikšanas priekšrocībām, veicot iemaksas tradicionālajā IRA, nodokļu ietaupījumiem nebūs tik liela ietekme kā nākotnē, kad nopelnīsit vairāk.
Pastāv ienākumu ierobežojumi, kas liedz jums veikt Roth IRA iemaksas. Kādu dienu, ja jūsu ienākumi pārsniedz šo ierobežojumu, jūs to nevarat palielināt.
Galu galā jums jāmeklē līdzsvars gan Roth, gan tradicionālās iemaksas veikšanā dzīves laikā.
Grunts līnija
Sakarā ar Roth IRA nodokļu priekšrocībām, 20-valamiem vajadzētu nopietni apsvērt iespēju dot ieguldījumu vienā. Roth var būt prātīgāka ilgtermiņa izvēle, kaut arī iemaksas tradicionālajā IRA ir nodokļu atskaitāmi.
