Satura rādītājs
- Izpratne par 401 (k) plāniem
- Tradicionālie un Roth IRA
- Tradicionālie un Roth IRA
- SEP IRA
- Skaidras naudas bilances pabalstu plāns
- Investīciju konts
401 (k) plāns kopš tā izveidošanas 1978. gadā ir kļuvis par populārāko darba devēju sponsorēto pensijas plānu ASV, taču ne visiem strādājošajiem ir pieejams viens, atstājot viņiem meklēt alternatīvas, lai ietaupītu pensijai.
Kas tad vēl tur ir? Ir vairākas iespējas. Bet vispirms apskatīsim, kā darbojas 401 (k).
Galvenie paņēmieni
- Ne visiem darba ņēmējiem ir pieejams populārs darba devēju atbalstīts pensijas plāns 401 (k). Dažas alternatīvas pensiju uzkrājējiem ietver IRA un kvalificētus ieguldījumu kontus.IRA, piemēram, 401 (k), piedāvā nodokļu priekšrocības pensijas uzkrājējiem.Ja jūs lai iegūtu Roth iespēju, apsveriet pašreizējo un turpmāko nodokļu situāciju, lai izlemtu starp tradicionālo IRA un Roth.
Izpratne par 401 (k) plāniem
Iestatīšana ir vienkārša. Ar 401 (k) jūs katru mēnesi iemaksājat priekšnodokļa naudu no savas algas. Iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem no jūsu gada ienākumiem. Nauda tiek automātiski atskaitīta no algas, un tā tiek ieguldīta ieguldījumos, kurus izvēlaties no plāna iespējām.
Vēl labāk, ja jūsu darba devējs sakrīt ar kādu procentu no jūsu iemaksām, ko daudzi izdara. Ieņēmumus no ieguldījumiem jūs iegūstat, aizejot pensijā.
Jūs varat ierobežot, cik daudz jūs varat dot ieguldījumu gadā. Kopš 2020. gada jūs varat veikt iemaksas līdz USD 19 500 gadā (līdz USD 19 000 2019. gadā), un noguldītājiem ir atļauti papildu USD 6 000, ja esat 50 gadus vecs.
Lai gan 401 (k) var darboties ar autopilotu, kad esat to izveidojis, tā parasti nav laba ideja. Ja, piemēram, jūsu alga divkāršojas un jūs joprojām katru mēnesi iemaksājat vienādu summu, jūs nonākat nelabvēlīgā situācijā, nepalielinot iemaksas.
Tiem, kas meklē alternatīvas 401 (k), apsveriet iespēju izpētīt zemāk.
Tradicionālie un Roth IRA
Ja jūsu darba devējs nepiedāvā 401 (k) - ja esat pašnodarbināts vai neliela uzņēmuma īpašnieks -, varat atvērt individuālu pensijas kontu (IRA). Šie konti piedāvā arī uz pensiju orientētas nodokļu priekšrocības, kas atšķiras atkarībā no tā, vai izvēlaties tradicionālo vai Roth IRA.
Vēl labāk, ja jūs varat ietaupīt vienu papildus 401 (k), tomēr atkarībā no jūsu ienākumiem un izvēlētā konta veida jūsu iemaksas, iespējams, nevar atskaitīt nodokļus. Tomēr pat tādā gadījumā jūsu kontā esošā nauda līdz pensijai pieaugs bez nodokļiem.
Lai gan gan IRA, gan 401 (k) piedāvā nodokļu atvieglojumus, pastāv dažas galvenās atšķirības. Izmantojot IRA, maksimālais ieguldījums, ko varat dot gan 2019., gan 2020. gadā, ir 6000 USD gadā (7 000 USD, ja esat vismaz 50).
Parasti 401 (k) s un IRA ir priekšlaicīgas izņemšanas sods, ja jūs veicat maksājumus pirms 59½ gadu vecuma, taču no šī noteikuma ir izņēmumi.
Izmantojot IRA, pasaule ir jūsu ieguldījumu austere. Jūs varat ieguldīt gandrīz visos vērtspapīros vai finanšu instrumentos, kuru vērtību var precīzi un katru dienu izmērīt.
Tajā neietilpst dzīvības apdrošināšana un kolekcionējamie priekšmeti. "Kolekcionēšana varētu tikt klasificēta kā jebkurš mākslas darbs, metāls, dārgakmens, alkoholiskais dzēriens, paklājs, antīkās lietas vai zīmogs, " skaidro Rebeka Dawson, finanšu konsultante Losandželosā, Kalifornijā.
"IRA ir lielisks ieguldījumu līdzeklis. Tomēr vairāk nekā 85% investoru nezina visas priekšrocības, ko IRA nodrošina. Tas ļauj jums veikt ieguldījumus akcijās, obligācijās un kopfondos, bet arī ļauj ieguldiet nekustamajos īpašumos, zirgos, privātā uzņēmuma akcijās, nodokļu ķīlā, lauksaimniecības zemē, kriptovalūtā, franšīzēs, fiziskajā zeltā un citur, "saka Kirks Šišolms, Leksingtonas štata Masačas novatorisko padomdevēju grupas līdzekļu pārvaldītājs.
Tradicionālie un Roth IRA
Tāpat kā 401 (k) s, IRA ir gan tradicionālās, gan Roth versijas. Vai vēlaties maksāt nodokļus tagad vai vēlāk?
Izmantojot tradicionālo IRA, jūs šodien atskaitāt iemaksas no saviem nodokļiem, un ienākuma nodokļus jūs maksājat tikai tad, kad sākat izņemt nodokļus - gadu desmitiem pa ceļam.
Izmantojot Roth IRA, jums nav jāatskaita iemaksas no ikgadējā nodokļu rēķina, taču, tiklīdz sākat izņemšanu, tas viss ir bez nodokļiem. Arī jebkura izaugsme ir bez nodokļiem. Jums arī nav ietaupīts nepieciešamais minimālais sadalījums, sasniedzot 70 ½ gadu vecumu, kas ir pilnvarots tradicionālajām IRA un 401 (k) s.
Pieņemot lēmumu par tradicionālo vai Roth IRA, jums jājautā sev, vai, aizejot pensijā, jūs iegūsit augstāku nodokļu līmeni un vai nodokļu iekavās nākotnē būs kaut kas līdzīgs mūsdienu.
SEP IRA
Sākot ar 2020. gadu, iemaksas nevar pārsniegt 25% no kompensācijas par gadu vai USD 57 000 (līdz USD 56 000 2019. gadā), izvēloties mazāko summu.
Skaidras naudas bilances pabalstu plāns
Ja esat pašnodarbināts un veiksmīgs, bet pārāk aizņemts (vai pārāk maz naudas), lai daudz ko izdarītu pensijas plāna veidošanā agrāk, vēl joprojām ir laiks kaut ko darīt, lai nodrošinātu savu nākotni. Naudas bilances noteikto pabalstu plāns ļaus jums nekavējoties atgūties no pensijas.
Roberts R. Šulcs, CFP®, Schulz Wealth prezidents Mansfīldā, Teksasā, to izskaidro šādi:
Daudzi pašnodarbinātie vēlāk dzīvē nonāk ar lieliem ienākumiem un ļoti maz parāda to pensijas uzkrājumu veidā. Mans mīļākais risinājums šādai personai ir naudas bilances noteiktu pabalstu plāns, kurā gada iemaksas 2020. gadā potenciāli varētu sasniegt pat USD 230 000 (līdz USD 225 000 2019. gadā).
Investīciju konts
Visbeidzot, ir regulāri vecie ieguldījumu konti. Jūs varat atvērt kontu vēlamajā finanšu iestādē un "ieguldīt" tik daudz, cik vēlaties vai varat. Jebkurai peļņai no vērtības pieauguma vai dividendēm tiks uzlikti nodokļi kā ilgtermiņa kapitāla pieaugumam, ja ieguldījumi tiek turēti vairāk nekā vienu gadu. Tas, iespējams, nozīmē, ka jūs maksāsit zemāku likmi, nekā maksājat par parastajiem ienākumiem.
Daniels Schutte no Credo Wealth Management Denverā, Kolorādo, šo situāciju skaidro šādi:
Lai arī ieguldījumam 401 (k) vai tradicionālajā vai Roth IRA ir lielas priekšrocības, piemēram, atliktie nodokļi vai beznodokļu izaugsme, gada ierobežojumi var liegt jums ieguldīt pietiekami daudz kapitāla, lai vēlāk varētu gūt pietiekamus pensijas ienākumus. Papildinot pensijas kontu ar ar nodokli apliekamu kontu, kas ieguldīts atbilstošā akciju fondā, un obligāciju fondu piešķiršanā var uzlādēt jūsu finanšu plānu un atbalstīt vēlamo rezultātu.
Ja esat pietiekami disciplinēts, lai izbēgtu no neizbēgamajiem kritumiem un kāpumu laikā dziļi elpotu, iespējams, ir standarta investīciju konts. Bet viņi ņem a daudz centieniem saglabāt, un ienākumu pieaugumam var būt parādā kapitāla pieaugums.
