Kas ir balona maksājums?
Balonu maksājums ir liels maksājums, kas pienākas aizdevuma, piemēram, hipotēkas, komerciāla aizdevuma vai cita veida amortizēta aizdevuma beigās. To uzskata par līdzīgu lodes atmaksai.
Kas ir aizdevums? Balonu aizdevums tiek izveidots uz relatīvi īsu termiņu, un šajā periodā tiek amortizēta tikai daļa no aizdevuma pamatsummas. Atlikušais atlikums pienākas kā pēdējais maksājums termiņa beigās.
Kas ir maksājumi par balonu?
Izpratne par balonu maksājumiem
Termins "balons" norāda, ka galīgais maksājums ir ievērojami liels. Balonu maksājumi parasti ir vismaz divreiz lielāki par aizdevuma iepriekšējiem maksājumiem. Balonu maksājumi ir biežāki komerciālā kreditēšanā nekā patērētāja kreditēšanā, jo vidējais māju īpašnieks parasti hipotēkas beigās nevar veikt ļoti lielu balonu maksājumu.
Lielākā daļa māju īpašnieku un aizņēmēju plāno iepriekš refinansēt savu hipotēku, kad tuvojas maksājums, vai arī pārdot savu īpašumu pirms aizdevuma termiņa beigām.
Balonu maksājumi bieži tiek ieskaitīti divpakāpju hipotēkās.
"Balonu maksājumu hipotēkā" aizņēmējs maksā noteiktu procentu likmi uz noteiktu gadu skaitu. Pēc tam aizdevums tiek atiestatīts un kopējais maksājums tiek ieskaitīts jaunā vai turpinātā amortizētā hipotēkā pēc valdošajām tirgus likmēm šī termiņa beigās. Atiestatīšanas process nav automātisks visām divpakāpju hipotēkām. Tas var būt atkarīgs no vairākiem faktoriem, piemēram, vai aizņēmējs ir savlaicīgi veicis maksājumus un vai viņa ienākumi ir saglabājušies nemainīgi. Balona maksājums pienāk, ja aizdevums netiek atiestatīts.
Taustiņu izņemšana
- Parasti balonu maksājums netiek izmantots tipiskā 30 gadu mājas hipotēkā. Balonu maksājumi bieži vien ir vismaz divreiz lielāki par iepriekšējiem aizdevuma maksājumiem. Balonu maksājums var būt liela problēma krītošā mājokļu tirgū, kad īpašnieki, iespējams, nespēj pārdodiet savas mājas tik daudz, cik viņi bija paredzējuši pirms maksājuma termiņa beigām.
Maksājumi par balonu salīdzinājumā ar regulējamas likmes hipotēkām
Balonu aizdevums dažreiz tiek sajaukts ar regulējamas likmes hipotēku (ARM). Aizņēmējs saņem ievada likmi par noteiktu laiku ar ARM aizdevumu, bieži uz laiku no viena līdz pieciem gadiem. Procentu likme tajā brīdī tiek atjaunota, un tā var turpināties periodiska atiestatīšana, līdz aizdevums ir pilnībā atmaksāts.
ARM pielāgojas automātiski, atšķirībā no dažiem aizdevumiem ar balonu. Aizņēmējam nav jāpiesakās jaunam aizdevumam vai jāfinansē kopējais maksājums. Pielāgojamas likmes hipotēkas šajā ziņā var būt daudz vieglāk pārvaldāmas.
Balonu maksājumu trūkumi
Balonu maksājumi var būt liela problēma krītošā mājokļu tirgū. Samazinoties mājokļu cenām, samazinās arī to māju īpašnieku izredzes, ka viņu mājās ir pozitīvs pašu kapitāls, un viņi, iespējams, nevarēs pārdot savas mājas tik daudz, cik bija paredzējuši.
Aizņēmējiem bieži vien nav citas izvēles, kā vien noklusēt savus aizdevumus un sākt piekļuvi tirgum, neatkarīgi no viņu mājsaimniecības ienākumiem, saskaroties ar balonu maksājumu, kuru viņi nevar atļauties.
Balonu apmaksas kvalifikācijas
Patiesības kreditēšanas likuma Z noteikums paredz, ka bankām pirms jebkādas hipotēkas piešķiršanas ir rūpīgi jāizpēta aizņēmēja iespējas atmaksāt (ATR). Daži aizdevēji vēsturiski ir strādājuši pie tā, lai veiktu hipotēkas ar gaisa balonu, jo lielākajai daļai patērētāju ir ierobežotas iespējas veikt lielus gaisa balonu maksājumus. Tāpēc daži aizdevēji neiekļāva šos lielos maksājumus savos novērtējumos, tā vietā balstoties uz pircēja ATR tikai uz iepriekšējiem maksājumiem.
Z noteikums nosaka īpašus kritērijus, kas aizdevējiem jāizpilda, lai viņi no savas analīzes varētu neņemt vērā gaisa balonu maksājumus.
