Kas ir ARM starpība
ARM starpība ir fiksēta procentu likme, kas tiek pievienota indeksētajai likmei, lai noteiktu regulējamas likmes hipotēkas (ARM) pilnībā indeksēto procentu likmi. Hipotēkas ar pielāgojamu procentu likmi ir viens no visizplatītākajiem mainīgās procentu likmes kredītproduktiem, ko piedāvā galvenajā kreditēšanas tirgū.
IERAKSTA PĀRKLĀŠANAS IERĪCE
ARM rezerve ir ļoti svarīga un bieži aizmirsta daļa no regulējamas procentu likmes hipotēkas aizdevuma procentu likmes. ARM starpība parasti ietver lielāko daļu procentu, ko aizņēmējs maksā par savu aizdevumu. To pievieno produkta norādītajai indeksa likmei, lai noteiktu pilnībā indeksēto procentu likmi, kuru aizņēmējs maksā par aizdevumu. Indeksētās likmes un ARM starpības nosacījumi ir sīki izklāstīti aizdevuma kredītlīgumā.
Pielāgojamas procentu likmes hipotēku kredīti ir populārs mājas hipotēku produkts. Tie ir veidoti ar amortizācijas grafiku, kas nodrošina aizdevējam vienmērīgu naudas plūsmu, veicot iemaksu. Kad likmes paaugstinās, ARM regulējamā likme palielinās, kas dod labumu aizdevējam un rada augstāku procentu ienākumu līmeni. Hipotēku aizdevumi ar pielāgojamu procentu likmi ir izdevīgi aizņēmējiem, kad procentu likmes samazinās.
Ar regulējamu procentu likmes hipotēku aizņēmējs maksā gan fiksētās, gan mainīgās procentu likmes aizdevuma laikā. Pirmajiem aizdevuma gadiem nepieciešama fiksēta procentu likme, bet atlikušajiem gadiem - mainīga likme. Aizņēmēji var noteikt fiksēto un mainīgo gadu pēc produkta cenas. Piemēram, 5/1 ARM būtu fiksēta likme pieciem gadiem un mainīga likme pēc tās, kas katru gadu tiek atiestatīta.
Indeksētās likmes
Indeksētā likme hipotēkai ar regulējamu procentu likmi ir iemesls tam, ka aizņēmējam svārstās pilnībā indeksētā likme. Mainīgas procentu likmes produktos, piemēram, ARM, aizdevējs izvēlas īpašu etalonu, kuram indeksēt bāzes procentu likmi. Indeksos var ietilpt LIBOR, aizdevēja galvenā likme un dažāda veida ASV kases. Mainīgas likmes produkta indeksētā likme tiks atklāta kredītlīgumā. Visas izmaiņas indeksētajā likmē radīs izmaiņas aizņēmēja pilnībā indeksētajā procentu likmē.
ARM rezerves līmeņi
ARM starpība ir otrā sastāvdaļa, kas tiek ņemta vērā aizņēmēja pilnībā indeksētā regulējamas likmes hipotēkas likmē. ARM parakstītājs nosaka ARM starpības līmeni, kas tiek pievienots indeksētajai likmei, lai izveidotu pilnībā indeksēto procentu likmi, kuru aizņēmējam vajadzētu maksāt. Augstas kredītkvalitātes aizņēmēji var cerēt uz zemāku ARM starpību, kā rezultātā aizdevumam būs zemāka procentu likme. Zemākas kredītkvalitātes kredītņēmējiem būs augstāka ARM starpība, kas viņiem prasa maksāt augstākas procentu likmes par aizdevumu.
