Satura rādītājs
- Jūsu parāda un ienākuma attiecība
- Ko vēlas hipotēku aizdevēji
- Mājokļu tirgus
- Ekonomiskā perspektīva
- Apsveriet savas dzīvesveida vajadzības
- Pārdod vienu māju, pērk citu
- Sākuma maksājuma atļaušana
- Vai plānojat palikt Put?
- Grunts līnija
Vai esat gatavs iegādāties māju? Cik daudz jūs varat atļauties? Atbildēt uz otro jautājumu var nebūt tik vienkārši. Pirms jūs piesavināties šo šķietami lielisko pirkumu mājās, uzziniet, kā analizēt, ko nozīmē "pieejamība".
Taustiņu izņemšana
- Papildus īpašuma cenu zīmei, aprēķinos par to, vai jūs varat atļauties iegādāties māju, ir jāņem vērā virkne citu finanšu un dzīvesveida apsvērumu. Parāda un ienākuma attiecības (DTI) noteikšana - konkrētāk, priekšējā gala DTI - ir svarīgs faktors hipotēkas iegūšanā. Jums jānovērtē arī vietējais nekustamā īpašuma tirgus, ekonomiskās perspektīvas un sekas, kādas varētu palikt vismaz desmit gadus.Kādas ir jūsu dzīvesveida vajadzības, tagadne un nākotne, un kādi ieradumi un par izdevumiem, no kuriem jūs varētu atteikties, lai ieguldītu mājā?
Jūsu parāda un ienākuma attiecība
Pirmais un acīmredzamākais lēmuma punkts ir saistīts ar naudu. Ja jums ir pietiekami daudz līdzekļu, lai māju iegādātos par skaidru naudu, tad noteikti varat atļauties to iegādāties tagad. Pat ja jūs nevarat samaksāt skaidrā naudā, vairums ekspertu piekrīt, ka jūs varat atļauties pirkumu, ja jūs varat pretendēt uz hipotēku uz jaunu māju. Bet kāda veida hipotēku jūs varat atļauties?
43% parāda un ienākuma (DTI) attiecības standartu parasti izmanto Federālā mājokļu pārvalde (FHA) kā vadlīnijas hipotēku apstiprināšanai. Šo koeficientu izmanto, lai noteiktu, vai aizņēmējs var veikt maksājumus katru mēnesi; daži aizdevēji var būt saudzīgāki vai stingrāki, atkarībā no nekustamā īpašuma tirgus un vispārējiem ekonomiskajiem apstākļiem. 43% DTI nozīmē visus jūsu regulāros parāda maksājumus, kā arī jūsu ar mājokli saistītos izdevumus - hipotēku, hipotēkas apdrošināšanu, māju īpašnieku apvienības nodevas, īpašuma nodokli, māju īpašnieku apdrošināšanu utt. -, nedrīkst pārsniegt 43% no jūsu ikmēneša bruto ienākumiem.
Piemēram, ja jūsu bruto ienākumi mēnesī ir 4000 USD, jūs šo skaitli reiziniet ar 0, 43. 1 720 USD ir summa, kas jums vajadzētu iztērēt parāda maksājumiem. Tagad, pieņemsim, ka jums jau ir šīs ikmēneša saistības: minimālie kredītkartes maksājumi ir USD 120, maksājumi par automašīnu aizdevumiem - USD 240 un studentu aizdevumu maksājumi - USD 120–480. Tas nozīmē, ka teorētiski jūs varat atļauties līdz USD 1240 mēnesī papildu parādu par hipotēku utt., Un tas joprojām nepārsniedz maksimālo DTI. Protams, mazāk parāda vienmēr ir labāk.
Ko vēlas hipotēku aizdevēji
Jums arī jāapsver sākotnējā parāda un ienākumu attiecība, kas aprēķina jūsu ienākumus salīdzinājumā ar ikmēneša parādu, kas jums rastos tikai no mājokļa izdevumiem. Parasti aizdevējiem patīk, ka šī attiecība nepārsniedz 28%; lejupslīdes laikā viņi varētu ļaut tam samazināties līdz pat 31%. Piemēram, ja jūsu bruto ienākumi ir 4000 USD mēnesī, jums būtu grūti iegūt apstiprinājumu par USD 1720 ikmēneša izdevumiem pat tad, ja jums nav citu saistību. Ja DTI priekšpusē ir 31%, jūsu mājokļa izmaksām jābūt zem 1240 USD.
Kāpēc jūs nevarētu izmantot visu parāda un ienākumu attiecību, ja jums nav citu parādu? Būtībā tāpēc, ka aizdevējiem nepatīk, ka tu dzīvo maliņā. Notiek finansiālas nepatikšanas - jūs zaudējat darbu, automašīna tiek sabojāta, medicīniska invaliditāte neļauj kādu laiku strādāt. Ja jūsu hipotēka ir 43% no jūsu ienākumiem, tad jums nebūtu vietas brīnīties, kad vēlaties vai jums ir jāsedz papildu izdevumi.
Finanšu plānošanas eksperti ir vienisprātis, ka mājokļa iegādi varat atļauties, ja varat saņemt hipotēku ar ikmēneša maksājumu, kas nepārsniedz 28% no jūsu bruto ienākumiem.
Lielākā daļa hipotēku ir ilgtermiņa saistības: ņemiet vērā, ka nākamos 30 gadus jūs, iespējams, veiksit šos maksājumus katru mēnesi. Attiecīgi jums jānovērtē sava galvenā ienākumu avota ticamība. Jums vajadzētu arī apsvērt savas nākotnes izredzes un iespējamību, ka laika gaitā jūsu izdevumi palielināsies. Spēja šodien atļauties jaunu māju nav tikpat svarīga kā jūsu spēja to atļauties ilgtermiņā.
Lieki piebilst, ka tā, ka varat atļauties māju, neatbild uz jautājumu, vai tagad jums ir piemērots laiks rīkoties pēc šīs izvēles.
Mājokļu tirgus
Pieņemot, ka jūsu personīgās naudas situācija tiek kontrolēta, nākamais apsvērums ir mājokļu tirgus ekonomika - vai nu jūsu pašreizējā lokalizācijas, vai tajā, uz kuru plānojat pārcelties. Māja ir dārgs ieguldījums. Nauda pirkuma veikšanai ir lieliska, taču tā neatbild uz jautājumu, vai pirkumam no finanšu viedokļa ir jēga. Viens veids, kā to izdarīt, ir atbildēt uz jautājumu “Vai īrēt ir lētāk nekā pirkt?” Ja pirkšana izrādās lētāka nekā īre, tas ir spēcīgs arguments par labu pirkumam.
Tāpat ir vērts padomāt par mājas pirkuma ilgtermiņa sekām. Paaudžu paaudzēm mājas pirkšana bija gandrīz garantēts naudas pelnīšanas veids. Jūsu vecvecāki varēja iegādāties māju pirms 50 gadiem par USD 20 000 un 30 gadus vēlāk to pārdot piecas vai 10 reizes.
To pašu nevar teikt par jaunāka gadagājuma māju īpašniekiem. Daudzi no viņiem zaudēja naudu, kad nekustamā īpašuma tirgus sabruka 2007. gadā, un daudziem citiem pieder mājas, kuru vērtība ir daudz zemāka nekā cena, kuru viņi iegādājās tikai pirms desmit gadiem. Ja jūs pērkat īpašumu ar pārliecību, ka laika gaitā tā vērtība palielināsies, noteikti ņemiet vērā aprēķinos procentu maksājumus par hipotēku, īpašuma jaunināšanu un notiekošo, kārtējo uzturēšanu.
Ekonomiskā perspektīva
Līdzīgi ir arī gadi, kad nekustamā īpašuma cenas ir pazeminātas, un gadi, kad tie ir neparasti augsti. Ja cenas ir tik zemas, ka ir acīmredzams, ka jūs saņemat izdevīgu darījumu, varat to uzskatīt par zīmi, ka pirkumam varētu būt piemērots laiks. Pircēju tirgū pazeminātās cenas palielina izredzes, ka laiks darbosies jūsu labā un liks jūsu mājai novērtēt ceļu uz priekšu.
Procentu likmēm, kurām ir liela loma ikmēneša hipotēkas maksājuma noteikšanā, ir arī gadi, kad tie ir augsti, un gadi, kad tie ir zemi. Acīmredzot zemāks ir labāks. Piemēram, mūsu ikmēneša hipotēku maksājumu kalkulators parāda, ka 30 gadu hipotēka (360 mēneši) 100 000 USD aizdevumam ar 3% procentiem mēnesī jums izmaksās 421, 60 USD. Ar 5% procentu likmi tas jums izmaksās USD 536, 82 mēnesī. 7% līmenī tas pieaug līdz 665, 30 USD. Tātad, ja procentu likmes krītas, var būt prātīgi gaidīt, pirms pērkat. Ja tie pieaug, ir jēga veikt pirkumu ātrāk, nevis vēlāk.
Gada sezonas var arī ņemt vērā lēmumu pieņemšanas procesu. Ja vēlaties izvēlēties pēc iespējas plašāku māju klāstu, pavasaris, iespējams, ir labākais laiks, lai iepirktos. Zīmes “Pārdošanā” mēdz parādīties kā ziedi, kad laika apstākļi sasilda un mauriņš kļūst zaļš. Daļa no iemesliem ir saistīta ar lielākās daļas māju mērķauditoriju: ģimenes, kuras gaida pārvākšanos, kamēr bērni pabeidz kārtējo mācību gadu, bet vēlas iekārtoties pirms jaunā gada sākuma rudenī.
Apsveriet savas dzīvesveida vajadzības
Lai arī nauda acīmredzami ir svarīgs apsvērums, ir arī virkne citu faktoru, kuriem varētu būt nozīme jūsu laika noteikšanā. Vai jūsu vajadzība pēc papildu vietas ir nenovēršama (jauns bērns ceļā, vecāka gadagājuma radinieks, kurš nevar dzīvot viens pats)? Vai pārcelšanās ir saistīta ar jūsu bērnu maiņu skolās? Ja jūs pārdodat māju, kurā esat dzīvojis mazāk nekā divus gadus, vai jums būtu jāmaksā kapitāla pieauguma nodoklis - un ja tā, vai ir vērts gaidīt, lai izvairītos no koduma?
Jums varētu patikt gatavot ēdienus no gardēžu sastāvdaļām, katru mēnesi pavadīt nedēļas nogali, patronizēt skatuves mākslu vai pastrādāt kopā ar personīgo treneri. Neviens no šiem ieradumiem nav budžeta slepkava, taču jums, iespējams, nāksies iztikt bez viņiem, ja jūs iegādājāties māju, pamatojoties tikai uz parāda un ienākumu attiecību 43%.
Pirms praktizējat hipotēkas maksājumus, dodiet sev nedaudz finanšu iespēju, no aprēķinātā maksājuma atņemot dārgākā hobija vai aktivitātes izmaksas. Ja ar bilanci nepietiek, lai nopirktu savu sapņu māju, jums, iespējams, būs jāatsakās no jautrības un spēlēm vai arī jāsāk domāt par lētāku māju kā savu sapņu māju.
Pārdod vienu māju, pērk citu
Ietaupiet ieņēmumus no savas pašreizējās mājas krājkontā un nosakiet, vai - ņemot vērā citus nepieciešamos izdevumus, piemēram, maksājumus par automašīnu vai veselības apdrošināšanu - jūs varēsit atļauties hipotēku. Svarīgi arī atcerēties, ka uzturēšanai un komunālajiem pakalpojumiem būs jāpiešķir papildu līdzekļi. Šīs izmaksas neapšaubāmi būs lielākas lielākām mājām.
Aprēķinot, izmantojiet savus pašreizējos ienākumus. Neuzņemieties, ka jūs arvien vairāk nopelnīsiet naudu. Paaugstināšanās ne vienmēr notiek, un karjera mainās. Ja mājokļa daudzumu iegādājaties no nākotnes ienākumiem, sarīkojiet romantiskas vakariņas ar kredītkartēm. Jūs gaidat ilgstošas attiecības ar viņiem.
Tomēr, ja jūs varat rīkoties ar šīm papildu mājas izmaksām, neuzveicot papildu kredītkartes parādu, jūs varat atļauties iegādāties māju, ja vien esat ietaupījis pietiekami daudz naudas savam iemaksai.
Vai jūs varat atļauties iemaksu?
Vislabāk ir nolaist 20% no jūsu mājas cenas, lai nemaksātu privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI). Parasti pievienojot jūsu hipotēkas maksājumiem, PMI mēnesī var maksāt papildus no USD 50 līdz USD 100.
Mazāks iemaksa nenozīmē, ka mājas pirkšana nav iespējama. Jūs, piemēram, varat iegādāties māju ar tikai 3, 5% mazāk, izmantojot FHA aizdevumu, taču ir prēmijas, lai ierosinātu vēl vairāk lietu. Papildus iepriekšminētajam izvairīšanās no PMI lielāka iemaksa nozīmē:
- Mazāki hipotēkas maksājumi. Par 200 000 USD hipotēku ar 5% procentu likmi 30 gadu termiņam jūs maksātu 1 074 USD. Ja jūsu hipotēka būtu USD 180 000 ar 5% procentu likmi 30 gadu termiņam, jūs maksātu USD 966, 28.Vairāk aizdevēja izvēles. Daži aizdevēji nefinansēs jūs, ja vien jūs nenolaidīsit vismaz 5% līdz 10%.
Lai gan lielākajai iemaksai ir daudz priekšrocību, pilnībā neziedojiet ārkārtas krājkontu, lai vairāk paliktu mājās. Jūs varētu nonākt šķipsnā, kad rodas neparedzēti remonti vai citas vajadzības.
Vai plānojat palikt Put?
Pieejamībai vajadzētu būt galvenajai lietai, kuru meklējat mājās, taču vislabāk ir arī zināt, ka vēlaties dzīvot vismaz 10 gadus izvēlētajā mājā. Ja nē, jūs varētu iestrēgt mājās, kuras nevarat atļauties pilsētā, kuru esat gatavs pamest. Ja nevarat novērtēt, kurā pilsētā dzīvosit un kāds ir jūsu 10 gadu plāns, tas nav īstais laiks, lai iegādātos māju. Ja vēlaties iegādāties māju bez 10 gadu plāna, iegādājieties māju, kuras cena ir daudz zemāka par maksimālo, ko varat atļauties. Jums būs jābūt iespējai atļauties veikt trāpījumu, ja jums tas ātri jāpārdod. Vēl viens izņēmums: ja strādājat uzņēmumā, kas pērk pārcelto darbinieku mājas - viens nosaukums tam ir garantēta izpirkuma iespēja -, to ir arī droši iegādāties bez 10 gadu saistībām.
Grunts līnija
Vai esat gatavs iegādāties māju? Flip atbilde (nav paredzēts pun) ir “jā”, ja jūs varat atļauties to darīt. ”Bet“ atļauties ”nav tik vienkārši, kā šobrīd ir jūsu bankas kontā; jūsu aprēķinos jāņem vērā daudzi citi finanšu un dzīvesveida apsvērumi.
Apsverot visus šos elementus, “ja jūs varat atļauties to darīt” sāk izskatīties daudz sarežģītāk, nekā šķiet. Bet, apsverot tos tagad, vēlāk var novērst dārgas kļūdas un finansiālas problēmas. Protams, ir viens labākais laiks, kad uzklupt: Atrodot perfektu māju ideālā vietā, kur pārdot - par ideālu cenu.
